Bir finansal danışman, bu makaledeki planı oluşturmak için yılda yaklaşık 6.815 dolar ücret alıyor. Bunun üzerine eklenen ortalama ücret ise, piyasa yükselsin ya da düşsün, yatırım yaptığınız her şeyin her yıl %0,96'sı. Yıllık %7 getiri ile büyüyen 311.580 dolarlık bir portföyde, bu ücret tek başına yirmi yıl içinde sizin payınızdan 198.869 dolar götürüyor.
Aynı işi, Ant Group'un InclusionAI laboratuvarı aracılığıyla ücretsiz olarak yayınladığı finans modeli Ling-3.0-flash-Fin ile yaptım. Bir hanenin 43 aylık ham kayıtları: banka çıktıları, yatırım hesap özetleri, bir ipotek, iki kredi kartı ve içinde boşluklar bulunan 18 raporlama dönemi.
Model, bilançoyu kuruşuna kadar doğru çıkardı. 709.279,03 dolar varlık, 241.040,92 dolar borç, geriye kalan 468.238,11 dolar.
Ardından, insanların gerçekten para ödediği soruyu yanıtladı. Bu aile ne zaman çalışmayı bırakabilir?
İki tarih verdi. 37 ay ve 57 ay.
Aynı aile, aynı gün, aynı aritmetik. Aradaki 20 ay, yaşadıkları ev ve ben daha önce her iki rakamı aynı sayfada gösteren bir plan görmedim.
Bunu başaran tüm komut dosyası aşağıda, bu gece ücretsiz bir uç noktaya yapıştırmaya hazır.
Bu yazının sonunda şunları bileceksiniz:
- paranızı harcayabileceğiniz ve harcayamayacağınız olarak ayıran o tek satır
- kimse tek bir fiş kaydetmemişken modelin gerçek harcamayı nasıl hesapladığı
- bir hanenin esneyip esnemeyeceğine veya kırılıp kırılmayacağına karar veren iki rakam
- ortalamasını almayı reddettiği dört raporlama dönemi ve bunun neden cevaptan daha önemli olduğu
- kopyala-yapıştır yapmaya hazır tam komut dosyası
- modelin neyi yapamayacağı ve bir insanın hala nerede imza atması gerektiği
Hane halkı test için oluşturulmuş sentetik bir veridir. Aritmetik ise gerçektir.
Aradaki 20 ay evde yaşıyor
Bu aile yılda yaklaşık 32.574 dolar harcıyor. %4 kuralına göre, paranın onları taşıyabilmesi için kabaca 814.352 dolara ihtiyaçları var.
Sahip oldukları her şeyi sayarsanız, hedefe %57,5 oranında ulaşmış durumdalar. Yaklaşık 37 ay kaldı.
Sadece gerçekten satıp çekebilecekleri şeyleri, yani 50.085,88 dolar nakit ve 261.495,09 dolar yatırımı sayarsanız, hedefe %38,3 oranında ulaşmış durumdalar. Yaklaşık 57 ay kaldı.
Aynı aile. Aynı gün. Aynı matematik. Aradaki fark, başlarının üstündeki çatı.
İçinde yaşadığınız bir ev, şimdiye kadar yapılmış her net değer takipçisinde bir zenginlik olarak görünür, ancak size hiçbir şey ödemez. Ondan para çıkarmak için satmanız, küçülmeniz veya borç almanız gerekir ve yine de uyuyacak bir yere ihtiyacınız vardır. Ev sermayesi, yalnızca plan gerçekten satmayı içeriyorsa emeklilik rakamına aittir.
Görüşlerin hiçbiri yanlış değil. Sadece birini göstermek yanlıştır.
Başlangıç noktası
Hane halkı finansmanı neredeyse hiçbir zaman temiz bir defter olarak gelmez.
Günlük defter tutma haftalar içinde bozulur ve kaydedilmemiş tek bir ay, harcama kaydını işe yaramaz hale getirir. Hesap bakiyeleri tek başına hiçbir şey söylemez, çünkü bir aile aynı anda ipotek, araba kredisi ve kredi kartı borcu taşırken nakit bulundurabilir. FIRE (Finansal Bağımsızlık, Erken Emeklilik) soyut kalır, çünkü %4 kuralı ancak harcamaları, yatırılabilir sermayeyi, katkıları ve getirileri belirlediğinizde gerçek bir hedef haline gelir.
Test senaryosu, iki gelirli bir ABD hanesiydi: Ocak 2023'ten Temmuz 2026'ya kadar 43 takvim ayına yayılmış 18 düzensiz raporlama dönemi; banka ve yatırım bakiyeleri, maaş geliri, bazı büyük harcamalar, iç transferler, bir konut, bir ipotek ve kredi kartları.
Gerçek kayıtlar böyle görünür. Bir elektronik tablo değil, bir yığın.
Kimsenin yazmadığı harcamayı bulmak
Günlük harcamalar eksik olduğunda, bunu geriye dönük olarak hesaplayabilirsiniz:
Hesaplanan rutin çıkış = toplam gelir eksi bilinen büyük harcamalar eksi net değerdeki değişim
Bu rakam denetlenmiş bir harcama rakamı değildir ve model bunu belirtti. Piyasa hareketleri, mülk yeniden değerlemesi, borç değişiklikleri, iç transferler ve sınıflandırılmamış kalemlerin öncelikle çıkarılması gerekir. Yöntemin gerçekte yaptığı şey, kimsenin bir market fişi girmesine gerek kalmadan hangi parçaların hala eksik olduğunu göstermektir.
Zaman çizelgesi boyunca tablo sert bir şekilde değişti.
Brüt varlıklar 502.950,00 dolardan 709.279,03 dolara yükseldi
Yükümlülükler 283.300,00 dolardan 241.040,92 dolara düştü
Net değer 219.650,00 dolardan 468.238,11 dolara çıktı; 248.588,11 dolar veya %113,17 artış
Araç kredisi 12.400,00 dolardan sıfıra indi
İpotek 268.500,00 dolardan 239.260,00 dolara düştü
Kapanış pozisyonu: 50.085,88 dolar nakit, 261.495,09 dolar vergilendirilebilir ve emeklilik yatırımları, 397.698,06 dolar değerinde bir ev ve kredi kartlarında 1.780,92 dolar.
Tam olarak mutabık kalır:
709.279,03 dolar eksi 241.040,92 dolar = 468.238,11 dolar
Bu tek satır, brüt mülk değerini gerçek öz sermayeden ve yatırılabilir parayı yere çakılı paradan ayıran şeydir.
Önemli olan iki soru
Tüm bilanço içinde iki soru ağırlık taşır.
Aile yalnızca likit rezervlerle ne kadar yaşayabilir? Ve servetlerinin ne kadarı gerçekten yatırıma uygun?
İkinci sorunun cevabı 311.580,97 dolar; nakit artı portföy. Toplam borç, brüt varlıkların yaklaşık %34,0'ına denk geliyor. Her iki rakam da size herhangi bir banka bakiyesinden daha fazlasını söyler, çünkü bir şeyler ters gittiğinde hanenin esneyip esnemeyeceğini veya kırılıp kırılmayacağını ölçerler.
Varsayımlar, açıkça ortada
FIRE senaryosu şu varsayımlarla çalıştı:
aylık harcama yaklaşık 2.714,51 dolar
aylık katkılar yaklaşık 5.681,40 dolar
yıllık harcama yaklaşık 32.574 dolar
%4 hedefi yaklaşık 814.352 dolar
%7 varsayılan yıllık getiri
Raporlama dönemlerinden dördü zayıftı, bu nedenle nakit akışı rakamları, daha iyi belgelenmiş 34 aydan geldi ve denetlenmiş 43 aylık ortalamalar olarak değil, senaryo girdileri olarak kullanıldı. Model, bunu düzeltmek yerine kendisi işaretledi.
Tüm bu alıştırmadan çalınmaya değer kısım işte budur. Ücretli bir plan size tek bir rakam verir ve varsayımları bir ekte gömer. Bu model ise güvenmediği dört ayın ortalamasını almayı reddetti ve bana hangi dört ay olduğunu söyledi.
Ardından kontrol panelini oluşturdu
Çıktı, etkileşimli bir HTML kontrol paneli olarak geldi: bir net değer zaman çizelgesi, varlık ve yükümlülük görünümleri, bir nakit akışı grafiği, bir risk paneli, hem teknik hem de sade dille açıklamalar ve katkılar, beklenen getiriler ve emeklilik harcamaları için sürgüler.
Önemli olan kısım sürgülerdir. Getiri varsayımını %7'den %5'e sürükleyin, emeklilik tarihi gözünüzün önünde hareket eder. Statik bir rapor varsayımlarını bir PDF'in içinde saklar. Bu model ise onları parmağınızın altına koyar.
Kopyala-yapıştır yapmaya hazır komut dosyası
İşte her şey burada. OpenRouter üzerinde Ling-3.0-flash-Fin'i açın, hesaplarınızı nasıl çıkıyorlarsa o şekilde dışa aktarın, içine atın ve bunu altına yapıştırın.
Benim hane halkı finansal analistimsiniz. İşte kayıtlarım, bankadan ve aracı kurumdan çıktıkları gibi. Dönemler düzensiz ve bazıları eksik.
Birinci adım, bilançoyu oluştur.
Her raporlama dönemi için bana brüt varlıkları, yükümlülükleri ve net değeri ver. Nakit, yatırılabilir varlıklar ve konutu ayır. Mutabakat satırını göster: varlıklar eksi yükümlülükler eşittir net değer. Kuruşuna kadar raporla.
İkinci adım, kimsenin yazmadığı harcamayı bul.
Bir harcama kaydım yok. Geriye dönük hesapla:
hesaplanan rutin çıkış = toplam gelir eksi bilinen büyük harcamalar eksi net değerdeki değişim
Bunu yapmadan önce piyasa hareketlerini, mülk yeniden değerlemesini, borç değişikliklerini, iç transferleri ve sınıflandırılmamış her şeyi çıkar. Ardından bana rakamın hala neyi içermediğini söyle.
Üçüncü adım, önemli olan tek soruyu yanıtla. Ne zaman çalışmayı bırakabilirim?
%4 kuralını kullan. Hedef, yıllık harcamanın 0,04'e bölünmesine eşittir.
Cevabı iki kez ver. Bir kez sahip olduğum her şeyi sayarak. Bir kez sadece satıp çekebileceklerimi sayarak. Her iki tarihi de belirt. Ortalamalarını alma ve benim için birini seçme.
Dördüncü adım, varsayımlarını masaya koy.
Aylık harcamayı, aylık katkıları, yıllık harcamayı, %4 hedefini ve kullandığın getiriyi listele. Herhangi bir raporlama dönemi güvenemeyecek kadar zayıfsa, adını söyle, onu dışarıda bırak ve bana onu dışarıda bıraktığını söyle. Bir boşluğu düzeltme.
Beşinci adım, bana etkileşimli bir HTML kontrol paneli oluştur.
Net değer zaman çizelgesi, varlıklar ve yükümlülükler, nakit akışı, bir risk paneli ve katkılar, beklenen getiri ve emeklilik harcaması için sürgüler; böylece bir varsayımı değiştirdiğimde tarih hareket eder.
Senin için kurallar. Bana sana verdiğim bir kayda kadar takip edemeyeceğin hiçbir rakamı verme. Tahmin etmek zorunda kaldığın yerde, bunu tahmin olarak etiketle. Sen organize ediyor ve kontrol ediyorsun, tavsiye vermiyorsun.
6.815 dolar aslında neyin karşılığında alınıyor?
Danışmanlık ücreti görünen fiyattır. Bunun üzerindeki ücret ise bileşik getiri etkisi yaratandır.
2026'da ortalama danışmanlık ücreti, yönetilen varlıkların %0,96'sıdır ve piyasanın ne yaptığına bakılmaksızın her yıl tahsil edilir. Bu hanenin 311.580,97 dolarlık yatırılabilir sermayesi üzerinden, kendi %7 varsayımlarıyla, bu ücret yirmi yılda 198.869 dolar ve otuz yılda 561.901 dolar götürür. Bu iki rakam yukarıdaki rakamlardan türetilmiştir, kimseden alıntı değildir.
Bunların hiçbiri bir danışmanın değersiz olduğu anlamına gelmez. Bu, organizasyonun, aritmetiğin ve varsayım kontrolünün (ki ilk toplantının çoğunluğu budur) artık sıfır maliyetli olduğu ve tek seferde yapılabildiği anlamına gelir.
Aynı şey küçük bir işletme için de çalışır
Düzgün kayıtlarla, aynı iş akışı envanteri, satışları, giderleri ve banka verilerini çok dönemli nakit akışı ve kar görünümlerine dönüştürür. Alacak hesaplarını, sabit maliyetleri ve pistin gerçekte ne kadar olduğunu takip eder. Nakit baskısını bir soruna dönüşmeden önce işaretler ve brüt kar marjı, amortisman, vergiler ve işletme sermayesindeki hareketleri bir kurucunun harekete geçebileceği bir dille açıklar.
Tüm bunlar hala beslediğiniz verilerin kalitesine ve muhasebe işlemlerine bağlıdır.
Çalıştırmak isterseniz
Model, Ling-3.0-flash-Fin, Ant Group'un InclusionAI laboratuvarı tarafından Ling-3.0-flash üzerine inşa edilmiştir.
5,1 milyar aktif parametre ile 124 milyar parametre, 262.144 token bağlam penceresi ve 32.768 token'a kadar çıktı. Bağlam burada önemlidir: 43 aylık hesap özetleri bölünmeden girer.
Ücretsiz uç nokta, inclusionai/ling-3.0-flash-fin:free adresinde openrouter.ai üzerindedir.
Token başına sıfır ücret ve hız sınırlaması vardır: Dakikada 20 istek, yeni bir hesapta günde 50 istek, üzerine 10 dolar kredi yüklediyseniz günde 1.000 istek. Tek bir hanenin kayıtları için sınıra yaklaşamazsınız bile.
Modelin yapamayacağı şeyler
Finans odaklı bir model, yapılandırılmış analizi daha hızlı ve daha ucuz hale getirir. Hiçbir yetki belgesi tutmaz ve sizin için bir karar veremez.
Varlık dağılımınızı değiştirmek, bir ev satmak, yeniden finansman sağlamak, sigorta satın almak, erken emekli olmak; tüm bunlar hiçbir modelin göremediği risk toleransı, iş güvenliği, vergiler, aile ve öncelikler üzerinden yürür. Getiriler ve enflasyon belirsizdir. %4 kuralı bir planlama kestirmesidir, bir yasa değil.
Bu yüzden en iyi çalıştığı şekilde kullanın. Modelin kayıtları düzenlemesine, aritmetiği kontrol etmesine, varsayımları ortaya çıkarmasına ve soruları oluşturmasına izin verin. Nitelikli bir insanın verileri doğrulamasına ve kararı vermesine izin verin.
Komut dosyası yukarıda. Kendi hesap özetleriniz zaten bir yerde bir klasörde duruyor. Tüm kurulum bundan ibaret.
