"Це тільки нам здається?"
Цю фразу я часто чую від пар, які почали шукати житло.
Обидва наполегливо працюють, маючи подвійний дохід. Але коли вони бачать ціну на будинок, який їм подобається, він виявляється абсолютно недосяжним.
"Невже наш дохід занадто низький?"
Кожного разу, коли мені ставлять це питання, я завжди відповідаю: це не ваша провина.
Ось чому...
Ви, можливо, звинувачуєте не те в цьому "дефіциті"
Багато людей відчувають, що їхнього доходу недостатньо. Але це, ймовірно, не так. Точніше, ви звинувачуєте не ту людину. Справа не в тому, що вашого доходу не вистачає.
Це не ваша провина, що ви не можете купити будинок
Цифри чітко пояснюють причину. У першій половині 2026 року середня ціна нової квартири в токійській агломерації перевищила 100 мільйонів єн. Це перший випадок, коли середній показник за півроку сягнув 100 мільйонів.
У період бульбашки 1990 року нова квартира в 23 районах Токіо коштувала в середньому 62,2 мільйона єн. Навіть тоді люди казали, що це "занадто дорого" і "недоступно для звичайних людей". Тепер ціна майже вдвічі більша.
Хоча ситуація в агломерації є екстремальною, це не лише проблема великих міст. По всій країні нові квартири коштують у середньому близько 59 мільйонів єн, а ціни на окремі будинки досягли найвищого рівня з початку спостережень. Та ж тенденція спостерігається по всій країні різною мірою.
Кажуть, що сім'ї з подвійним доходом у діапазоні 5 мільйонів єн на рік, які колись були основними гравцями на регіональних ринках житла, тепер починають випадати з категорії "покупців житла". Це не історія про особливих людей; це відбувається зі звичайними, працьовитими сім'ями.
Тим часом, що відбувається із заробітною платою? "Реальна заробітна плата", яка враховує зростання цін, була негативною протягом чотирьох років поспіль до 2025 фінансового року. Навіть якщо номінальна зарплата зростає, вона не встигає за інфляцією. Хоча на початку 2026 року спостерігалося невелике відновлення, прогнозується, що восени вона знову піде вниз.
Складність полягає в тому, що номінальна заробітна плата зростає. Оскільки цифри вищі, люди звинувачують себе, думаючи: "Ми заробляємо більше, тому якщо не можемо купити, значить, ми не вміємо розпоряджатися грошима". Але ціни на товари та житло зростають швидше, ніж ці номінальні доходи. З урахуванням інфляції гроші, які ви реально можете використати, фактично зменшилися.
Будь ласка, не зрозумійте це неправильно. Ціна на будинок зросла майже до 100 мільйонів єн, але ваша зарплата "на руки" зовсім не встигла за цим. Крім того, причини зростання цін — стрімке подорожчання будівництва, нестача робочої сили, дефіцит землі в центрах міст та приплив іноземного капіталу — не мають жодного стосунку до того, як наполегливо ви працюєте щодня.
Ви не можете купити будинок не тому, що ваш дохід низький, а просто тому, що зарплати не встигають за швидкістю зростання цін на житло. Це не лише ваша проблема. Будинок, який ви могли купити 10 або 20 років тому з таким самим сімейним доходом, повністю відрізняється від того, що ви можете купити зараз. Житло, яке ви можете собі дозволити за ті ж гроші, стало на один-два розміри меншим. Справа не в нестачі зусиль; просто ціни на житло випередили все.
"Але ж усі навколо нас нормально купують, чи не так?"
Дехто може відчувати тут занепокоєння, думаючи: "Навіть так, мої друзі та колеги нормально будують будинки..." Але реальність тих, хто, здається, купує нормально, зазвичай така:
- Отримують від 5 до 10 мільйонів єн допомоги від батьків.
- Один із партнерів має дуже високий дохід.
- Вони позичають до абсолютної межі, знаючи, що це ризиковано.
- Вони купують у районі, який ви б не обрали.
Фотографії нових будинків у соціальних мережах не показують передісторії. Ось чому вам здається, що "тільки ми не можемо купити", але насправді багато сімей перебувають у такому ж становищі, як і ви.
Однак небезпечно просто полегшено зітхнути і зупинитися на цьому
Дехто може відчути полегшення, думаючи: "О, це просто провина епохи". Я розумію це почуття. Але не варто зупинятися на цьому. "Це провина епохи" — це факт, але цей факт нічого не вирішить. Пари, які зупиняються на цьому, часто закінчують одним із двох жалів.
Перший — це модель надмірного напруження, щоб все одно купити. Вони беруть спільний кредит до межі, думаючи: "Ми обоє заробляємо, то якось впораємося". Але ми живемо в епоху, коли відсоткові ставки зростатимуть. Якщо одна людина захворіє, піде у відпустку по догляду за дитиною, працюватиме менше годин або змінить роботу, у той момент, коли два доходи перетворяться на один, виплати раптово зруйнують сімейний бюджет. Це часто трапляється в роки виховання дітей, коли витрати зростають.
Інший — це модель відмови та припинення руху. "Зараз дорого, тому давайте зачекаємо". Я це теж розумію. Але поки ви чекаєте, ви продовжуєте платити оренду, а орендна плата також зростає. Немає жодної гарантії, що ціни впадуть через кілька років; єдине, що зменшується, — це ваш вік і кількість років, протягом яких ви можете взяти кредит. Кредит на 35 років, взятий у 35, закінчується у 70. Якщо ви чекатимете до 40, він закінчиться у 75. Чим довше ви чекаєте, тим більше виплати з'їдають ваші пенсійні заощадження.
Чи ви перенапружуєтеся і застрягаєте, чи чекаєте і виявляєте, що це ще більш недосяжно, обидва жалі походять з одного кореня: спроби впоратися з "усім".
Можливо, це жорстко, але в цю епоху "все" вже неможливо
Отже, що робити? У цю епоху "повнофункціональний" будинок більше не є досяжним. Покоління ваших батьків часто могло отримати все — центральне розташування, нове будівництво, просторість, фінансову свободу, двох дітей і домогосподарку — за ціну, в кілька разів більшу за їхній річний дохід. Але зараз усе інакше. Спроба отримати все в епоху 100 мільйонів єн неминуче призведе до напруги десь, зазвичай у сімейному бюджеті або способі життя сім'ї.
Те, що вам дійсно потрібно, — це не знати "скільки ви можете позичити", а заздалегідь вирішити разом "що найважливіше, а від чого відмовитися".
Ось варіанти того, від чого можна відмовитися. Жоден з них не є легким, але читайте їх з розумінням, що ви не можете мати все:
- Відмовитися від розташування: Переїхати з центрів міст або популярних станцій у передмістя, до станцій лише місцевого значення або сусідніх префектур. Саме тут ціна змінюється найбільше. Це означає визнати: "Це місто більше не є можливим з нашим поточним доходом."
- Відмовитися від нового будівництва: Купити вживане житло та зробити лише необхідний ремонт. "Новизна" зникає за кілька років, але різниця в ціні триває 35 років. Наполягання на новому будівництві може бути найдорожчою формою марнославства зараз.
- Відмовитися від розміру/кількості кімнат: Дитячі кімнати можна відгородити пізніше. Нестачу простору можна компенсувати плануванням, але надмірні виплати за кредитом не зменшиш винахідливістю.
- Відмовитися від "будинку на все життя": Відпустити ілюзію житла на все життя. Якщо припустити, що ви будете переїжджати зі зміною життєвого етапу, ваше перше житло може бути маленьким і дешевим.
- Відмовитися від покупки прямо зараз: Не купувати — це теж дійсна стратегія. Замість того, щоб купувати на піку та застрягти, залишайтеся мобільними в оренді. Гроші, які ви планували використати на перший внесок, можна інвестувати в індексні фонди, щоб не відставати від інфляції.
- Відмовитися від "покупки самостійно": Отримати допомогу від батьків. Однак це має свої умови — вони, ймовірно, матимуть право голосу щодо розташування чи планування.
Зростання витрат на житло означає скорочення кількості дітей, коштів на освіту, пенсійних заощаджень або свободи змінювати спосіб роботи. Будинок — це "вмістилище" для сім'ї. Якщо жертвувати життям сім'ї та майбутніми можливостями заради величі цього вмістилища, то пріоритети розставлені неправильно.
Отже, на чому слід "зосередитися"?
Спробуйте це: Кожен партнер записує три речі, на яких він абсолютно не може поступитися. Потім покажіть їх одне одному. Зазвичай вони не збігаються. Але побачити цю різницю — це початок. Виберіть одну-дві речі, які захищатимете до кінця. Порядок завжди однаковий: вирішуйте, що захищати, до того, як почнете дивитися об'єкти.
"Відмова" — це не поразка
Прагнення всього в цю епоху насправді більше шкодить сім'ї. Сім'ї, які обирають найважливіше і відпускають решту, — це ті, хто живе щасливо навіть у цю епоху високих цін. Йдеться про вибір життя всередині, а не про розмір вмістилища. Не звинувачуйте себе і почніть із розмови одне з одним.
Для пар, яким потрібен поштовх до розмови
Якщо вам важко обговорювати це без сварок, я узагальнив, як узгодити різні думки, у своїй книзі: "Книга, яку варто прочитати, коли пари сваряться через купівлю будинку."
https://link.amazon/B07cmzihx #PR
