السبب الأكبر وراء عجز الناس عن الادخار حتى مع زيادة دخلهم

أبحاث جامعة هارفارد تثبت أن السبب ليس أنك مبذر أو سيئ في الحساب.

عندما كنت أحصل على 3 ملايين ين سنويًا، ظننت أنه سيكون لدي متسع كبير إذا وصلت إلى 5 ملايين ين.

عندما وصلت إلى 5 ملايين ين، فكرت: "يمكنني الادخار إذا كان لدي 8 ملايين ين."

بمجرد أن تجاوزت 8 ملايين ين، زادت الضرائب والإيجار وتناول الطعام بالخارج ومستحضرات التجميل وتكاليف التعليم والاستثمارات التجارية.

وقبل أن أدرك ذلك، على الرغم من تضاعف دخلي، كان المبلغ المتبقي في حسابي البنكي هو نفسه تقريبًا كما كان من قبل.

هذا ليس بالأمر النادر.

ليس السبب أنك مبذر أو سيئ في الحساب. "أكبر سمة هي معاملة ذاتك المستقبلية كغريب، وإنفاق المال على ذاتك الحالية أولاً."

هذا ليس عيبًا في الشخصية؛ بل هو ميل في الدماغ البشري. تثبت أبحاث من هارفارد وستانفورد هذه الآلية تحديدًا.

قبل أن ندخل في الموضوع الرئيسي، هناك إعلان واحد.

احصل على فيديو "الإتقان الكامل لـ Instagram x بيع المحتوى" الذي تبلغ مدته 120 دقيقة مجانًا الآن.

استلمه هنا:

👉https://utage-system.com/line/open/kVVp89lnbKa5?mtid=DNs9phnmOfRQ

1. لماذا "100,000 ين اليوم" قوية جدًا

نشر خبير الاقتصاد في هارفارد ديفيد ليبسون دراسة ممثلة حول "التحيز الحالي" في مجلة الاقتصاد الفصلية عام 1997.

عند طرح هذه الأسئلة، تتغير اختيارات الأشخاص:

・"120,000 ين بعد عام" مقابل "100,000 ين اليوم" → يميل الناس لاختيار 100,000 ين اليوم.

・"120,000 ين بعد 11 عامًا" مقابل "100,000 ين بعد 10 أعوام" → عدد أكبر من الناس يمكنهم الانتظار لمدة عام لاختيار 120,000 ين.

في كلتا الحالتين، الشرط هو نفسه تمامًا: "انتظر عامًا واحدًا لتحصل على 20,000 ين إضافية." ومع ذلك، في اللحظة التي يتضمن فيها الاختيار "اليوم"، يصبح الجاذب الفوري ساحقًا فجأة.

يظهر بحث ليبسون أن هذه التفضيلات غير المتسقة زمنيًا تتطلب آليات لتقييد الأفعال المستقبلية للفرد، وأن الاستهلاك يميل إلى متابعة تحركات الدخل عن كثب.

نفكر بصدق، "سأدخر بدءًا من الشهر القادم" أو "سأدخر بمجرد زيادة المبيعات." نحن لا نكذب. ولكن عندما يأتي ذلك الشهر بالفعل، فإن "الذات الحالية" تتخذ قرارًا مختلفًا.

تريد مكافأة على عملك الشاق. تريد العيش في منزل أفضل. تريد ترقية أدوات عملك. "كل سبب من هذه الأسباب له ما يبرره." لهذا السبب هو مزعج جدًا.

▶️ أشياء يمكنك فعلها بدءًا من اليوم

・تذكر شيئًا واحدًا فكرت مؤخرًا في "ادخاره بدءًا من الشهر القادم."

・تحقق مما إذا كنت قادرًا بالفعل على فعله.

・اجعل "أولاً" بدلاً من "إذا بقي شيء" شعارك.

حتى لو كانت الظروف متشابهة، فإن الجاذبية تكون أقوى فقط لليوم.

2. الذات المستقبلية هي تقريبًا غريب

لماذا يصعب الادخار للمستقبل إلى هذا الحد؟

نشر فريق بحثي بقيادة جيريمي بايلنسون من جامعة ستانفورد تجربة في مجلة أبحاث التسويق عام 2011.

أظهروا للمشاركين صورًا مولدة بالحاسوب لذواتهم المتقدمة في العمر.

المجموعة التي استطاعت تخيل ذاتها المستقبلية بشكل ملموس كانت أكثر عرضة لاختيار المال الذي سيتم استلامه في المستقبل على النقد الفوري مقارنة بالمجموعة التي رأت فقط ذاتها الحالية.

الأرقام توضح ذلك:

・أولئك الذين رأوا صور ذواتهم المتقدمة في العمر اختاروا تخصيص "حوالي 33٪ أكثر" لحسابات التقاعد الخاصة بهم.

・في التجارب التي التقوا فيها بذواتهم المستقبلية في الواقع الافتراضي، حاولوا وضع "حوالي ضعف المبلغ" في حسابات الادخار طويلة الأجل.

يشير البحث إلى أنه إذا لم يشعر الناس بارتباط بذواتهم المستقبلية، فإن ادخار المال للمستقبل يبدو وكأنه "إعطاء المال لشخص غريب" بدلاً من "استثمار في الذات."

يمكنك تخيل لون وشكل ومناسبات حمل حقيبة بقيمة 300,000 ين التي تريدها ذاتك الحالية. لكن الـ 300,000 ين التي ستحتاجها ذاتك بعد 10 سنوات من الآن هي شيء ضبابي. يشعر الدماغ البشري بقوة بالأشياء التي يمكنه تخيلها بوضوح ويدفع بالأشياء الضبابية جانبًا.

المشكلة ليست في الدخل السنوي. المشكلة هي "عدم وجود قاعدة لكيفية تخصيص الأموال الواردة بين ذاتك الحالية وذاتك المستقبلية."

▶️ أشياء يمكنك فعلها بدءًا من اليوم

・اكتب سطرًا واحدًا عن أين ومع من وكيف تعيش ذاتك بعد 10 سنوات من الآن.

・احسب تقريبًا مبلغ المال اللازم لذلك.

・أعد تسمية الادخار من "مال لا يمكنني استخدامه" إلى "مال مرسل إلى ذاتي المستقبلية."

ذاتك المستقبلية هي عائلة، وليست غريبًا.

3. عندما يزيد الدخل، يرتفع "المستوى الطبيعي"، وليس فقط "الكماليات"

الأشخاص الذين لا يتبقى لديهم مال حتى مع ارتفاع دخلهم لا يشعرون حتى أنهم يسرفون.

مستوى معيشتهم يرتفع تدريجيًا وسرعان ما يصبح "طبيعيًا."

ما كان في البداية رحلة تاكسي خاصة يصبح وسيلة نقل روتينية. مطعم راقي مرة في الشهر يصبح عشاء خارج المنزل أسبوعيًا. بعد بضع تجارب، يتلاشى الإثارة ويتحول إلى "هذا القدر ضروري."

الجزء المخيف هو أن "التكاليف الثابتة تبقى بينما لا تزيد السعادة بنفس المعدل."

الشخص الذي كان يستطيع العيش على 300,000 ين شهريًا عندما كان يكسب 5 ملايين ين سنويًا يصبح قلقًا إذا لم يكن لديه مليون ين شهريًا عندما يكسب 15 مليون ين. بينما هو غني على الورق، لأن الحياة التي يجب أن يحميها أصبحت أكبر، لديه حرية نفسية أقل من ذي قبل.

امتلاك دخل سنوي مرتفع وامتلاك قلق مالي قليل شيئان مختلفان.

▶️ أشياء يمكنك فعلها بدءًا من اليوم

・ابحث عن مصروف واحد كانت ذاتك قبل عام ستعتبره "رفاهية."

・تحقق مما إذا كان هذا قد أصبح الآن "طبيعيًا."

・طابق تكاليفك الثابتة مع خط الدخل الأدنى لديك، وليس دخل هذا الشهر.

كلما ارتفع "المستوى الطبيعي" لديك، كلما قلت حريتك.

4. الشعور بـ "عدم وجود مال" يسرق منك القدرة على الحكم

يظهر بحث أجراه سيندهيل موليناثان من هارفارد وإلدار شافير من برينستون آلية مهمة أخرى.

إنه اكتشاف أن الشعور بالندرة يضغط على "النطاق الترددي المعرفي" للشخص.

في التجارب، انخفضت درجات اختبار الأفراد ذوي الدخل المنخفض الذين تم تذكيرهم بالمخاوف المالية بنحو "14 نقطة." هذا انخفاض في القدرة على الحكم أكبر من ذلك الذي يعاني منه شخص لم ينام لمدة 24 ساعة. من ناحية أخرى، لم يلاحظ هذا الانخفاض لدى الأفراد الأثرياء.

عندما تشغل أفكار الدفعات والمواعيد النهائية ونقص المال العقل، تقل الموارد المعرفية المتاحة للعمل والتخطيط طويل الأجل وضبط النفس.

النقطة المهمة هنا هي أنه "حتى لو كان دخلك السنوي الموضوعي مرتفعًا، إذا كانت تكاليفك الثابتة ودفعاتك كبيرة، فإنك تدخل في حالة ذاتية من الندرة."

الإيجار والقروض وتكاليف العمالة والاشتراكات ورسوم التعليم. حتى لو كان المبلغ الوارد كل شهر كبيرًا، إذا كان وجهة كل هذا محددًا مسبقًا، سيكون رأسك مليئًا بـ "لا يكفي." بعد ذلك، تفكر فقط في المبيعات الفورية بدلاً من المراجعات طويلة الأجل، وتنفق المال مرة أخرى لعلاج التعب، وتصبح منجذبًا بسهولة إلى قصص "ربما يمكنني قلب كل شيء بضربة واحدة."

ترتكب أخطاء في الحكم لأنه ليس لديك ما يكفي من المال. لأنك ترتكب أخطاء في الحكم، يصبح لديك أقل. هذه الدورة تحدث أيضًا للأشخاص الذين يزيدون إنفاقهم ومسؤولياتهم بنفس سرعة المبلغ الذي يكسبونه.

(المشقة عندما يكون الدخل اللازم للحياة بحد ذاته غير كاف هي مسألة مختلفة عن "حالة امتصاص المبلغ المتزايد" التي تتناولها هذه المقالة. بيئة الندرة بحد ذاتها تجعل الحكم صعبًا؛ إنها ليست ضعفًا في إرادة الفرد.)

▶️ أشياء يمكنك فعلها بدءًا من اليوم

・تذكر لحظة واحدة كان رأسك فيها "مليئًا بأفكار الدفعات."

・تأمل ما إذا كنت تتخذ قرارات كبيرة في تلك الحالة.

・قلل التكاليف الثابتة وزد "السعة الحرة" في رأسك.

الندرة تسرق منك القوة المعرفية، وليس الإرادة.

5. كلما كنت مشغولاً أكثر، كلما بدت "الرغبة" وكأنها "حاجة"

هناك تجربة نشرت عام 1999 في مجلة أبحاث المستهلك بواسطة بابا شيف وألكسندر فيدورخين من كلية الدراسات العليا للأعمال بجامعة ستانفورد.

بعد جعل المشاركين يحفظون إما رقمًا مكونًا من خانتين أو 7 خانات، طُلب منهم الاختيار بين كعكة الشوكولاتة وسلطة الفواكه.

النتائج:

・عندما كان الرقم المراد حفظه مكونًا من "خانتين" (حمل خفيف)، اختار 41٪ الكعكة.

・عندما كان الرقم المراد حفظه مكونًا من "7 خانات" (حمل ثقيل)، اختار 63٪ الكعكة.

عندما كانت رؤوسهم ممتلئة بمهمة لا علاقة لها بالتسوق تمامًا - حفظ الأرقام - كان الناس أكثر عرضة لاختيار الخيار ذي الجاذبية العاطفية الأقوى. "عندما كانت لديهم القدرة العقلية على التفكير، كان حكمهم يعمل بشكل أفضل."

ينطبق هذا مباشرة على التسوق أيضًا.

مشغول. متعب. ضغط من أجل المبيعات. الإشعارات لا تتوقف. في هذه الحالة، عندما يُقال "الآن فقط" أو "بقي شخص واحد فقط"، يقرر العاطفة قبل حساب الضرورة.

خاصة أولئك الذين يكسبون يمكنهم تحمل تكلفة الشراء. حتى بالنسبة لقرار يتضمن مئات الآلاف من الين، يمكنهم تفسيره على أنه "استثمار في نفسي" أو "شراء للوقت." إذا تعرفت على الهدر كهدر، فلا يزال من السهل التوقف. ولكن بمجرد أن تبدأ في تسمية كل شيء "استثمارًا"، يختفي التحقق.

إذا كان استثمارًا حقيقيًا، يجب أن تكون قادرًا على شرح ما هو الغرض من الإنفاق ومتى وبأي طريقة يجب أن تتغير أي أرقام ليكون نجاحًا. الأشياء التي لا يمكن شرحها قد لا تكون استثمارات، بل شراء للتوقعات أو الإثارة.

▶️ أشياء يمكنك فعلها بدءًا من اليوم

・حاول شرح مصروف واحد أسميته مؤخرًا "استثمارًا" باستخدام الأرقام.

・إذا لم تستطع شرحه، أجل القرار لمدة 24 إلى 72 ساعة.

・في الأيام التي تكون فيها متعبًا، ادفع القرارات عالية التكلفة إلى اليوم التالي.

إذا أطلقت عليه "استثمارًا"، يمكنك تبرير أي شيء.

5 أنماط شائعة لدى "الأشخاص الذين يختفي مالهم حتى مع ارتفاع الدخل"

① التفكير بترتيب "الادخار إذا بقي شيء."

② ترك صورة الذات المستقبلية ضبابية.

③ عدم ملاحظة أن مستوى المعيشة قد ارتفع.

④ اتخاذ قرارات كبيرة بينما الرأس مليء بأفكار الدفعات.

⑤ تسمية جميع النفقات "استثمارات" وعدم التحقق منها.

الفحص الذاتي العشري لـ "الأشخاص الذين يتبقى لديهم مال"

□ تنظيم الشؤون المالية المنزلية بترتيب "الادخار أولاً."

□ تحديد تخصيص الزيادة قبل زيادة الدخل.

□ القدرة على صياغة الحياة بعد 10 سنوات بشكل ملموس.

□ النظر إلى الادخار على أنه "تحويلات إلى ذاتي المستقبلية."

□ الوعي بأن النفقات التي كانت رفاهية قبل عام لا تزال رفاهية.

□ مطابقة التكاليف الثابتة مع الخط الأدنى، وليس أعلى شهر.

□ عدم اتخاذ قرارات كبيرة عندما يكون الرأس ممتلئًا.

□ القدرة على شرح النفقات المسماة "استثمارات" بالأرقام.

□ تخصيص وقت لتأجيل القرارات عالية التكلفة.

□ التفكير في الدخل السنوي المرتفع والقلق المالي المنخفض بشكل منفصل.

إذا كان لديك 7 أو أكثر، فلديك بالفعل آلية لبقاء المال. حتى لو كان 3 أو أقل، فهذه ليست مشكلة. لأن "المفقود ليس الإرادة، بل الترتيب."

الخلاصة: ما أظهرته الدراسات الأربع

الفوائد القريبة من اليوم تبدو أقوى مما هي عليه في الواقع

→ ليبسون (هارفارد، 1997) التحيز الحالي

جعل المستقبل ملموسًا يزيد الادخار بنحو 33٪

→ بايلنسون وآخرون (ستانفورد، 2011)

الشعور بالندرة المالية يسرق حوالي 14 نقطة من القدرة على الحكم

→ موليناثان وشافير (هارفارد)

عندما يكون الرأس ممتلئًا، تزيد الاختيارات العاطفية إلى 63٪

→ شيف وفيدورخين (ستانفورد، 1999)

أشياء يمكنك فعلها بدءًا من الغد

・عندما يأتي الراتب أو المبيعات، افصل جزء الادخار قبل تحويله إلى حساب المعيشة.

・حاول كتابة سطر واحد عن حياتك بعد 10 سنوات من الآن.

أشياء يجب فعلها خلال شهر

・قرر قواعد التخصيص مسبقًا عند زيادة الدخل.

・أعد ضبط التكاليف الثابتة على الخط الأدنى، وليس أعلى شهر.

أشياء يجب فعلها على المدى الطويل

・تأكد من أن النفقات المسماة "استثمارات" يمكن دائمًا شرحها بالأرقام.

・خلق عادة معاملة ذاتك الحالية وذاتك المستقبلية بنفس الوزن.

أخيرًا، سأكتب الشيء الذي أريد إيصاله أكثر من غيره.

الدخل السنوي هو "قوة الكسب"، والرصيد هو "قوة الاختيار."

في حياة تقوم على افتراض استخدام كل المال الذي يأتي، لا يمكنك أخذ إجازة من العمل. لا يمكنك رفض الطلبات غير السارة. ستستمر في ملاحقة المال الفوري لأنك تخشى انخفاض المبيعات.

ما يخلق الحرية الحقيقية ليس فقط حجم دخلك، ولكن مقدار "المال الذي لا يتعين عليك استخدامه الآن" الذي تملكه.

الأشخاص الذين يتبقى لديهم مال ليسوا بلا رغبة، ولا هم أقوياء الإرادة. إنهم فقط "يعاملون ذاتهم الحالية وذاتهم المستقبلية كأفراد عائلة متساوين في الأهمية."

في المرة القادمة التي يأتي فيها المال، حاول أن تسأل هذا قبل استخدامه:

"كم من هذا المال ستحصل عليه ذاتي المستقبلية؟"

أخيرًا

احصل على فيديو "الإتقان الكامل لـ Instagram x بيع المحتوى" الذي تبلغ مدته 120 دقيقة مجانًا الآن.

استلمه هنا:

👉https://utage-system.com/line/open/kVVp89lnbKa5?mtid=DNs9phnmOfRQ

البحث المقدم في هذه المقالة يظهر اتجاهات جماعية ولا يضمن نتائج فردية. البحث حول الندرة المالية ليس المقصود منه إنكار إرادة أو قدرة الأفراد الذين يعانون من المشقة، بل لإظهار أن البيئة نفسها تؤثر على الحكم. إذا كان الدخل اللازم للحياة غير كاف، فهذا خارج نطاق هذه المقالة؛ يرجى استشارة مكاتب الاستشارات العامة أو الخبراء. هناك نظريات مختلفة فيما يتعلق بتفسير البحث.