"Ma siamo solo noi?"
Questa è una frase che sento spesso da coppie che hanno iniziato a cercare casa.
Entrambi lavorano sodo in una famiglia con doppio reddito. Eppure, quando vedono il prezzo di una casa che piace a loro, è completamente fuori portata.
"Il nostro reddito è troppo basso?"
Ogni volta che me lo chiedono, rispondo sempre: Non è colpa vostra.
Ecco perché...
Potreste dare la colpa alla cosa sbagliata per quel "disavanzo"
Molte persone pensano che il loro reddito non sia sufficiente. Ma probabilmente è sbagliato. Per essere precisi, state dando la colpa alla persona sbagliata. Non è il vostro reddito a essere insufficiente.
Non è colpa vostra se non potete comprare una casa
I numeri chiariscono il motivo. Nella prima metà del 2026, il prezzo medio di un nuovo condominio nell'area metropolitana di Tokyo ha superato i 100 milioni di yen. È la prima volta che la media semestrale supera i 100 milioni.
Durante l'era della bolla nel 1990, un nuovo condominio nei 23 quartieri di Tokyo costava in media 62,2 milioni di yen. Anche allora, la gente diceva che era "troppo caro" e "inaccessibile per la gente comune". Ora è quasi il doppio.
Mentre l'area metropolitana è un caso estremo, questa non è solo una storia di grandi città. A livello nazionale, i nuovi condomini costano in media circa 59 milioni di yen, e le case indipendenti hanno raggiunto i prezzi più alti dall'inizio delle rilevazioni. La stessa tendenza si sta verificando a livello nazionale, in varia misura.
Si dice che le famiglie con doppio reddito e entrate annuali intorno ai 5 milioni di yen, un tempo protagoniste dei mercati immobiliari regionali, stiano ora iniziando a uscire dalla fascia di "acquirenti di case". Non è una storia di persone speciali; sta accadendo a famiglie normali e laboriose.
Nel frattempo, cosa succede ai salari? I "salari reali", che sottraggono gli aumenti dei prezzi, sono stati negativi per quattro anni consecutivi fino all'anno fiscale 2025. Anche se i salari nominali aumentano, non tengono il passo con l'inflazione. Sebbene ci sia stata una leggera ripresa all'inizio del 2026, si prevede che scenderanno di nuovo sotto la superficie questo autunno.
La parte insidiosa è che i salari nominali stanno aumentando. Poiché i numeri sembrano più alti, le persone incolpano se stesse, pensando: "Guadagniamo di più, quindi se non possiamo comprare, significa che non siamo bravi a gestire il denaro". Ma i prezzi di beni e case stanno aumentando più velocemente di quei guadagni nominali. Quando si considera l'inflazione, il denaro che puoi effettivamente utilizzare è diminuito.
Per favore, non fraintendete questo. Il prezzo di una casa è salito verso i 100 milioni di yen, ma il vostro stipendio netto non ha tenuto affatto il passo. Inoltre, le ragioni dell'aumento dei prezzi – l'impennata dei costi di costruzione, la carenza di manodopera, la scarsità di terreni nei centri città e l'afflusso di capitali esteri – non hanno assolutamente nulla a che fare con quanto lavorate duramente ogni giorno.
Non potete comprare una casa non perché il vostro reddito sia basso, ma semplicemente perché gli stipendi non tengono il passo con la velocità dell'aumento dei prezzi delle case. Non è solo un problema vostro. Una casa che si poteva comprare 10 o 20 anni fa con lo stesso reddito familiare è completamente diversa da quella che si può comprare ora. La casa che potete permettervi con la stessa somma di denaro è diventata di una o due taglie più piccola. Non è mancanza di impegno; i prezzi delle case sono semplicemente corsi avanti.
"Ma tutti intorno a noi comprano normalmente, giusto?"
Alcuni potrebbero sentirsi a disagio qui, pensando: "Anche così, i miei amici e colleghi stanno costruendo case normalmente..." Ma la realtà per coloro che sembrano comprare normalmente è di solito una delle seguenti:
- Ricevere dai 5 ai 10 milioni di yen di aiuto dai genitori.
- Un partner ha un reddito molto alto.
- Stanno chiedendo prestiti al limite massimo, sapendo che è azzardato.
- Stanno comprando in una zona che voi non scegliereste.
Le foto delle nuove case sui social media non mostrano il retroscena. Ecco perché pensate che "solo noi non possiamo comprare", ma in realtà molte famiglie sono nella vostra stessa situazione.
Tuttavia, è pericoloso sentirsi sollevati e fermarsi qui
Alcuni potrebbero sentirsi sollevati pensando: "Oh, è solo colpa dell'epoca." Capisco quel sentimento. Ma non dovreste fermarvi qui. "È colpa dell'epoca" è un dato di fatto, ma quel fatto non risolverà nulla. Le coppie che si fermano qui spesso finiscono per avere uno di due rimpianti.
Uno è lo schema di sforzarsi eccessivamente per comprare comunque. Accendono un mutuo cointestato al limite, pensando: "Guadagniamo entrambi, ce la faremo." Ma viviamo in un'epoca in cui i tassi di interesse aumenteranno. Se una persona si ammala, prende un congedo parentale, lavora a orario ridotto o cambia lavoro, nel momento in cui due redditi diventano uno, la rata del mutuo schiaccerà improvvisamente il bilancio familiare. Questo accade spesso durante gli anni dell'educazione dei figli, quando le spese aumentano.
L'altro è lo schema di arrendersi e smettere di muoversi. "Ora è caro, quindi aspettiamo." Capisco anche questo. Ma mentre aspettate, continuate a pagare l'affitto, e anche quell'affitto sta aumentando. Non c'è garanzia che i prezzi scendano tra qualche anno; le uniche cose che diminuiscono sono la vostra età e gli anni rimanenti per poter accendere un mutuo. Un mutuo trentacinquennale acceso a 35 anni finisce a 70. Se aspettate fino a 40, finisce a 75. Più aspettate, più il rimborso intacca la vostra pensione.
Che vi indebitiate eccessivamente e rimaniate bloccati o che aspettiate e troviate la casa ancora più fuori portata, entrambi i rimpianti derivano dalla stessa radice: cercare di avere "tutto".
Potrebbe essere duro, ma in quest'epoca, "tutto" non è più possibile
Quindi, cosa dovreste fare? In quest'epoca, una casa "completa di tutto" non è più fattibile. La generazione dei vostri genitori spesso poteva ottenere tutto – posizione centrale, nuova costruzione, ampiezza, margine finanziario, due figli e un genitore casalingo – per poche volte il loro reddito annuo. Ma ora è diverso. Cercare di ottenere tutto in un'epoca da 100 milioni di yen causerà inevitabilmente tensioni da qualche parte, di solito nel bilancio familiare o nello stile di vita della famiglia.
Ciò di cui avete veramente bisogno non è sapere "quanto potete prendere in prestito", ma che la coppia decida in anticipo "cosa è più importante e a cosa rinunciare".
Ecco le opzioni su cosa rinunciare. Nessuna è facile, ma leggetele con la premessa che non si può avere tutto:
- Rinunciare alla posizione: Spostatevi dai centri città o dalle stazioni popolari verso sobborghi, stazioni locali o prefetture vicine. È qui che il prezzo cambia di più. Significa ammettere: "Quella città non è più possibile con il nostro reddito attuale."
- Rinunciare alla nuova costruzione: Comprate una casa usata e ristrutturate solo ciò che è necessario. La "novità" svanisce in pochi anni, ma la differenza di prezzo dura 35 anni. Insistere sulla nuova costruzione potrebbe essere la forma più costosa di vanità in questo momento.
- Rinunciare alle dimensioni/alle stanze: Le camere dei bambini possono essere suddivise in seguito. Si può compensare la piccolezza con la disposizione, ma non si può ridurre una rata eccessiva del mutuo con l'ingegno.
- Rinunciare alla "casa per sempre": Abbandonate l'illusione di una casa per tutta la vita. Se partite dal presupposto che vi trasferirete al cambiare della fase di vita, la vostra prima casa può essere piccola ed economica.
- Rinunciare a comprare subito: Non comprare è una strategia valida. Invece di comprare al picco e rimanere bloccati, restate mobili in affitto. Potete investire il denaro che avreste usato per l'anticipo in fondi indicizzati per tenere il passo con l'inflazione.
- Rinunciare a "comprare da soli": Ricevete aiuto dai genitori. Tuttavia, questo ha delle condizioni – probabilmente avranno voce in capitolo sulla posizione o sulla disposizione.
L'aumento dei costi delle case significa ridurre il numero di figli, i fondi per l'istruzione, i risparmi per la pensione o la libertà di cambiare il modo di lavorare. Una casa è un "contenitore" per una famiglia. Se sacrificate la vita della famiglia e le opzioni future per rendere grandioso il contenitore, le priorità sono invertite.
Quindi, cosa dovreste "dare priorità"?
Provate questo: Ogni partner scrive tre cose su cui non può assolutamente scendere a compromessi. Poi, mostratele l'un l'altro. Di solito, non corrisponderanno. Ma vedere quel divario è l'inizio. Decidete una o due cose da proteggere fino alla fine. L'ordine è sempre lo stesso: decidere cosa proteggere prima di guardare le proprietà.
"Rinunciare" non è perdere
Cercare tutto in quest'epoca danneggia la famiglia più di quanto non la aiuti. Le famiglie che scelgono ciò che è più importante e lasciano andare il resto sono quelle che vivono felici anche in quest'epoca di prezzi elevati. Si tratta di scegliere la vita all'interno, non le dimensioni del contenitore. Non incolpatevi e iniziate a parlarne tra di voi.
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