Дослідження Гарвардського університету доводять, що це не тому, що ви марнотратні або не вмієте рахувати.
Коли я заробляв 3 мільйони єн на рік, я думав, що якби досяг 5 мільйонів, то мав би достатньо.
Коли я досяг 5 мільйонів, я подумав: "Я міг би відкладати, якби мав 8 мільйонів єн".
Щойно я перевищив 8 мільйонів, податки, оренда, ресторани, витрати на красу, освіту та бізнес-інвестиції — все зросло.
Не встиг я озирнутися, як, хоча мій дохід збільшився в рази, сума на моєму банківському рахунку залишилася майже такою ж, як і раніше.
Це не рідкість.
Це не тому, що ви марнотратні або не вмієте рахувати. "Найбільша особливість — ставитися до свого майбутнього 'я' як до незнайомця і витрачати гроші на себе теперішнього в першу чергу".
Це не вада характеру; це властивість людського мозку. Дослідження Гарварду та Стенфорду конкретно демонструють цей механізм.
Перш ніж перейти до основної теми, одне оголошення.
Отримайте 120-хвилинне відео "Instagram x Повне опанування продажу контенту" безкоштовно прямо зараз.
Отримайте його тут:
👉https://utage-system.com/line/open/kVVp89lnbKa5?mtid=DNs9phnmOfRQ
1. Чому "100 000 єн сьогодні" такі сильні
Гарвардський економіст Девід Лейбсон опублікував показове дослідження про "упередження до теперішнього" в The Quarterly Journal of Economics у 1997 році.
Коли людям ставлять ці запитання, їхній вибір змінюється:
・"120 000 єн через рік" проти "100 000 єн сьогодні" → Люди схильні обирати 100 000 єн сьогодні.
・"120 000 єн через 11 років" проти "100 000 єн через 10 років" → Більше людей можуть почекати рік, щоб отримати 120 000 єн.
В обох випадках умова абсолютно однакова: "зачекати один рік, щоб отримати на 20 000 єн більше". Однак, коли вибір стосується "сьогодні", негайна привабливість раптово стає непереборною.
Дослідження Лейбсона показує, що такі невідповідні в часі вподобання вимагають механізмів для зв'язування майбутніх дій, і що споживання має тенденцію тісно слідувати за змінами доходу.
Ми щиро думаємо: "Я почну відкладати з наступного місяця" або "Я почну відкладати, коли зростуть продажі". Ми не брешемо. Але коли той місяць настає, "теперішнє я" приймає інше рішення.
Ви хочете винагороди за свою важку працю. Ви хочете жити в кращому будинку. Ви хочете оновити свої робочі інструменти. "Кожне з цих бажань має правдоподібну причину". Ось чому це так проблематично.
▶️ Що ви можете зробити, починаючи з сьогодні
・Згадайте одну річ, яку ви нещодавно думали "відкладати з наступного місяця".
・Перевірте, чи змогли ви це зробити насправді.
・Зробіть "спочатку", а не "якщо залишиться" своїм девізом.
Навіть якщо умови однакові, привабливість сильніша лише для сьогодні.
2. Майбутнє "Я" — Майже Незнайомець
Чому так важко відкладати на майбутнє?
Дослідницька група, включаючи Джеремі Бейленсона зі Стенфордського університету, опублікувала експеримент у Journal of Marketing Research у 2011 році.
Вони показали учасникам комп'ютерні зображення їхніх постарілих "я".
Група, яка могла конкретно уявити своє майбутнє "я", з більшою ймовірністю обирала гроші, отримані в майбутньому, замість негайних готівкових, порівняно з групою, яка бачила лише своє теперішнє "я".
Цифри говорять самі за себе:
・Ті, хто бачив зображення свого постарілого "я", вирішили виділити "приблизно на 33% більше" на свої пенсійні рахунки.
・В експериментах, де вони зустрічали своє майбутнє "я" у віртуальній реальності, вони намагалися покласти "приблизно вдвічі більше" на довгострокові ощадні рахунки.
Дослідження вказує на те, що якщо люди не відчувають зв'язку зі своїм майбутнім "я", відкладання грошей на майбутнє відчувається як "віддавання грошей незнайомцю", а не як "інвестиція в себе".
Ви можете уявити колір, форму та нагоди, коли носити сумку за 300 000 єн, яку хоче ваше теперішнє "я". Але 300 000 єн, які знадобляться вашому "я" через 10 років, є розмитими. Людський мозок сильно відчуває речі, які може яскраво уявити, і відштовхує те, що є розмитим.
Проблема не в річному доході. Проблема в "відсутності правила, як розподіляти гроші, що надходять, між вашим теперішнім "я" та вашим майбутнім "я"".
▶️ Що ви можете зробити, починаючи з сьогодні
・Напишіть один рядок про те, де, з ким і як живе ваше "я" через 10 років.
・Приблизно підрахуйте суму грошей, необхідну для цього.
・Перейменуйте заощадження з "гроші, які я не можу використати" на "гроші, відправлені моєму майбутньому "я"".
Ваше майбутнє "я" — це сім'я, а не незнайомець.
3. Коли Дохід Зростає, "Норма" Підвищується, а Не Лише "Розкіш"
Люди, у яких не залишається грошей, навіть коли їхній дохід зростає, навіть не відчувають, що вони розкошують.
Їхній рівень життя поступово підвищується і швидко стає "нормою".
Те, що спочатку було особливою поїздкою на таксі, стає звичайною дорогою на роботу. Ресторан високого рівня раз на місяць перетворюється на щотижневу вечерю. Після кількох разів хвилювання зникає, і це перетворюється на "це необхідно".
Страшна частина полягає в тому, що "фіксовані витрати залишаються, хоча щастя не зростає тими ж темпами".
Людина, яка могла прожити на 300 000 єн на місяць, заробляючи 5 мільйонів єн на рік, починає хвилюватися, якщо не має 1 мільйона єн на місяць, заробляючи 15 мільйонів єн на рік. Хоча на папері вона багата, оскільки життя, яке вона повинна захищати, стало більшим, вона має менше психологічної свободи, ніж раніше.
Мати високий річний дохід і мати мало фінансової тривоги — це різні речі.
▶️ Що ви можете зробити, починаючи з сьогодні
・Знайдіть одну витрату, яку ваше "я" рік тому вважало б "розкішшю".
・Перевірте, чи це тепер стало "нормою".
・Приведіть свої фіксовані витрати у відповідність до вашої мінімальної лінії доходу, а не до доходу цього місяця.
Чим більше підвищується ваша "норма", тим більше зменшується ваша свобода.
4. Відчуття "Відсутності Грошей" Позбавляє Вас Здатності Судити
Дослідження Сендхіла Маллейнатана з Гарварду та Ельдара Шафіра з Прінстону показує ще один важливий механізм.
Це відкриття того, що відчуття дефіциту стискає "когнітивну пропускну здатність" людини.
В експериментах результати тестів людей з низьким доходом, яких змусили замислитися про фінансові турботи, впали на "приблизно 14 балів". Це більше падіння здатності судити, ніж у людини, яка не спала 24 години. З іншого боку, у заможних людей такого падіння не спостерігалося.
Коли думки про платежі, дедлайни та нестачу грошей займають розум, когнітивні ресурси, доступні для роботи, довгострокового планування та самоконтролю, зменшуються.
Важливий момент тут полягає в тому, що "навіть якщо ваш об'єктивний річний дохід високий, якщо ваші фіксовані витрати та платежі великі, ви потрапляєте в суб'єктивний стан дефіциту".
Оренда, кредити, витрати на персонал, підписки, плата за навчання. Навіть якщо сума, яка надходить щомісяця, велика, якщо призначення для всього цього вже визначено, ваша голова буде заповнена думками "не вистачає". Тоді ви думаєте лише про негайні продажі, а не про довгострокові огляди, знову витрачаєте гроші, щоб зцілити втому, і легко піддаєтеся історіям про "можливо, я зможу все перевернути одним махом".
Ви робите помилки в судженнях, тому що у вас недостатньо грошей. Тому що ви робите помилки в судженнях, у вас їх стає ще менше. Цей цикл також трапляється з людьми, які збільшують свої витрати та обов'язки з тією ж швидкістю, що й сума, яку вони заробляють.
(Труднощі, коли доходу, необхідного для самого життя, недостатньо, є іншою проблемою, ніж "випадок, коли збільшена сума поглинається", розглянутий у цій статті. Саме середовище дефіциту ускладнює судження; це не слабкість волі особи.)
▶️ Що ви можете зробити, починаючи з сьогодні
・Згадайте один момент, коли ваша голова була "повна думок про платежі".
・Поміркуйте, чи приймали ви важливі рішення в такому стані.
・Скоротіть фіксовані витрати та збільшіть "вільну ємність" у своїй голові.
Дефіцит позбавляє вас когнітивної сили, а не волі.
5. Чим Ви Зайнятіші, Тим Більше "Хочу" Схоже на "Потрібно"
Існує експеримент, опублікований у 1999 році в Journal of Consumer Research Бабою Шивом та Олександром Федоріхіним зі Стенфордської школи бізнесу.
Після того, як учасників попросили запам'ятати або 2-значне, або 7-значне число, їх попросили вибрати між шоколадним тортом і фруктовим салатом.
Результати:
・Коли число для запам'ятовування було "2 цифри" (легке навантаження), 41% обрали торт.
・Коли число для запам'ятовування було "7 цифр" (важке навантаження), 63% обрали торт.
Коли їхні голови були зайняті завданням, абсолютно не пов'язаним з покупками — запам'ятовуванням чисел — люди з більшою ймовірністю обирали варіант із сильнішою емоційною привабливістю. "Коли вони мали розумову здатність думати, їхнє судження працювало краще".
Це безпосередньо стосується і покупок.
Зайняті. Втомлені. Тиск через продажі. Сповіщення не припиняють дзвонити. У такому стані, коли вам кажуть "тільки зараз" або "залишилася лише 1 особа", емоції вирішують, перш ніж ви встигаєте оцінити необхідність.
Особливо ті, хто заробляє, можуть дозволити собі це купити. Навіть рішення, що включає сотні тисяч єн, можна пояснити як "інвестицію в себе" або "купівлю часу". Якщо ви визнаєте марнотратство марнотратством, зупинитися все ще легко. Але як тільки ви починаєте називати все "інвестицією", перевірка зникає.
Якщо це справжня інвестиція, ви повинні мати можливість пояснити, для чого призначена ця витрата і до якого часу які цифри мають змінитися і яким чином, щоб це вважалося успіхом. Речі, які неможливо пояснити, можуть бути не інвестиціями, а скоріше купівлею очікувань або хвилювання.
▶️ Що ви можете зробити, починаючи з сьогодні
・Спробуйте пояснити за допомогою цифр одну витрату, яку ви нещодавно назвали "інвестицією".
・Якщо ви не можете цього пояснити, відкладіть рішення на 24-72 години.
・У дні, коли ви втомлені, перенесіть дорогі рішення на наступний день.
Якщо ви називаєте це "інвестицією", ви можете виправдати що завгодно.
5 Патернів, Спільних для "Людей, У Яких Гроші Зникають, Навіть Коли Дохід Зростає"
① Думки в порядку "відкладати, якщо залишиться".
② Залишати образ свого майбутнього "я" розмитим.
③ Не помічати, що рівень життя підвищився.
④ Приймати важливі рішення, коли голова зайнята думками про платежі.
⑤ Називати всі витрати "інвестиціями" і не перевіряти їх.
Самоперевірка з 10 пунктів для "Людей, У Яких Залишаються Гроші"
□ Організовувати домашні фінанси в порядку "спочатку відкладати".
□ Визначати розподіл збільшення доходу до того, як дохід зросте.
□ Вміти конкретно сформулювати своє життя через 10 років.
□ Сприймати заощадження як "перекази моєму майбутньому "я"".
□ Усвідомлювати, що витрати, які були розкішшю рік тому, все ще є розкішшю.
□ Приводити фіксовані витрати у відповідність до мінімальної лінії, а не до найвищого місяця.
□ Не приймати важливих рішень, коли голова зайнята.
□ Вміти пояснювати витрати, названі "інвестиціями", за допомогою цифр.
□ Виділяти час, щоб відкласти дорогі рішення.
□ Розрізняти високий річний дохід і низьку фінансову тривогу.
Якщо у вас 7 або більше, у вас вже є механізм для збереження грошей. Навіть якщо 3 або менше, це не проблема. Тому що "не вистачає не волі, а порядку".
Підсумок: Що Показали Чотири Дослідження
Вигоди, близькі до сьогодні, відчуваються сильнішими, ніж вони є насправді
→ Лейбсон (Гарвард, 1997) Упередження до теперішнього
Конкретизація майбутнього "я" збільшує заощадження приблизно на 33%
→ Бейленсон та ін. (Стенфорд, 2011)
Відчуття фінансового дефіциту позбавляє приблизно 14 балів здатності судити
→ Маллейнатан і Шафір (Гарвард)
Коли голова зайнята, емоційний вибір зростає до 63%
→ Шив і Федоріхін (Стенфорд, 1999)
Що можна зробити, починаючи з завтра
・Коли надходить зарплата або виручка від продажів, відокремте частину заощаджень, перш ніж переказувати гроші на поточний рахунок.
・Спробуйте написати один рядок про своє життя через 10 років.
Що потрібно зробити протягом місяця
・Заздалегідь визначте правила розподілу, коли дохід зросте.
・Перегляньте фіксовані витрати до мінімальної лінії, а не до найвищого місяця.
Що потрібно робити в довгостроковій перспективі
・Переконайтеся, що витрати, названі "інвестиціями", завжди можна пояснити за допомогою цифр.
・Створіть звичку ставитися до свого теперішнього "я" та свого майбутнього "я" з однаковою вагою.
Нарешті, я напишу те, що хочу донести найбільше.
Річний дохід — це "здатність заробляти", а баланс — це "здатність вибирати".
У житті, заснованому на передумові використання всіх грошей, які надходять, ви не можете взяти відпустку на роботі. Ви не можете відмовитися від неприємних прохань. Ви будете продовжувати гнатися за негайними грошима, тому що боїтеся падіння продажів.
Справжню свободу створює не лише розмір вашого доходу, а те, скільки "грошей, які вам не потрібно використовувати прямо зараз" ви маєте.
Люди, у яких залишаються гроші, не позбавлені бажань і не є сильними волею. Вони просто "ставляться до свого теперішнього "я" та свого майбутнього "я" як до однаково важливих членів сім'ї".
Наступного разу, коли до вас надійдуть гроші, спробуйте запитати це, перш ніж їх використати:
"Яку частину цих грошей отримає моє майбутнє "я"?"
Нарешті
Отримайте 120-хвилинне відео "Instagram x Повне опанування продажу контенту" безкоштовно прямо зараз.
Отримайте його тут:
👉https://utage-system.com/line/open/kVVp89lnbKa5?mtid=DNs9phnmOfRQ
Дослідження, представлені в цій статті, показують групові тенденції і не гарантують індивідуальних результатів. Дослідження фінансового дефіциту не мають на меті заперечувати волю або здатність людей, які перебувають у скруті, а скоріше показати, що саме середовище впливає на судження. Якщо доходу, необхідного для життя, недостатньо, це виходить за рамки цієї статті; будь ласка, зверніться до державних консультаційних служб або експертів. Існують різні теорії щодо інтерпретації досліджень.
