Một cố vấn tài chính tính phí khoảng 6.815 USD mỗi năm để xây dựng kế hoạch trong bài viết này. Khoản phí trung bình cộng thêm vào đó là 0,96% tổng số tiền bạn đầu tư, mỗi năm, bất kể thị trường tăng hay giảm. Với một danh mục đầu tư trị giá 311.580 USD, lãi suất 7% mỗi năm, chỉ riêng khoản phí đó đã lấy đi 198.869 USD từ phía bạn trong vòng hai mươi năm.
Tôi đã chạy cùng một công việc trên Ling-3.0-flash-Fin, mô hình tài chính mà Ant Group phát hành miễn phí thông qua phòng thí nghiệm InclusionAI của họ. 43 tháng dữ liệu thô của một hộ gia đình: báo cáo ngân hàng, sao kê đầu tư, một khoản thế chấp, hai thẻ tín dụng và 18 kỳ báo cáo có lỗ hổng.
Nó trả về bảng cân đối kế toán chính xác đến từng xu. 709.279,03 USD tài sản, 241.040,92 USD nợ, còn lại 468.238,11 USD.
Sau đó, nó trả lời câu hỏi mà mọi người thực sự trả tiền để được giải đáp. Khi nào gia đình này có thể ngừng làm việc?
Nó đưa ra hai mốc thời gian. 37 tháng và 57 tháng.
Cùng một gia đình, cùng một ngày, cùng một phép tính. 20 tháng chênh lệch chính là ngôi nhà họ đang sống, và tôi chưa bao giờ thấy một kế hoạch nào đặt cả hai con số trên cùng một trang.
Toàn bộ prompt đã thực hiện điều đó nằm ở phía dưới, sẵn sàng để bạn copy-paste vào một endpoint miễn phí tối nay.
Đến cuối bài viết này, bạn sẽ biết:
- một dòng duy nhất phân chia tiền của bạn thành những gì bạn có thể tiêu và những gì bạn không thể
- cách nó suy ra chi tiêu thực tế khi không ai ghi lại một hóa đơn nào
- hai con số quyết định một hộ gia đình sẽ xoay sở được hay sụp đổ
- bốn kỳ báo cáo mà nó từ chối lấy trung bình, và tại sao điều đó lại quan trọng hơn cả câu trả lời
- prompt chính xác, copy và paste
- những gì nó sẽ không làm, và nơi con người vẫn phải ký xác nhận
Hộ gia đình này là giả định, được xây dựng cho bài kiểm tra. Phép tính thì không.
20 tháng nằm trong ngôi nhà
Gia đình này chi tiêu khoảng 32.574 USD mỗi năm. Theo quy tắc 4%, điều đó có nghĩa là họ cần khoảng 814.352 USD trước khi số tiền có thể tự nuôi sống họ.
Tính tất cả những gì họ sở hữu, họ đã đạt được 57,5% mục tiêu. Còn khoảng 37 tháng nữa.
Chỉ tính những gì họ thực sự có thể bán và rút ra, 50.085,88 USD tiền mặt và 261.495,09 USD đầu tư, họ đã đạt được 38,3% mục tiêu. Còn khoảng 57 tháng nữa.
Cùng một gia đình. Cùng một ngày. Cùng một phép tính. Khoảng cách chính là mái nhà trên đầu họ.
Một ngôi nhà bạn đang ở hiển thị như một tài sản trên mọi công cụ theo dõi giá trị tài sản ròng từng được tạo ra, và nó không trả cho bạn đồng nào. Để lấy tiền từ nó, bạn phải bán nó, thu hẹp quy mô hoặc vay thế chấp, và bạn vẫn cần một nơi để ngủ. Giá trị căn nhà chỉ nên nằm trong con số nghỉ hưu khi kế hoạch thực sự bao gồm việc bán nó.
Cả hai quan điểm đều không sai. Chỉ hiển thị một trong số chúng mới là sai.
Những gì nó bắt đầu với
Tài chính hộ gia đình hầu như không bao giờ đến dưới dạng một sổ cái sạch sẽ.
Việc ghi chép sổ sách hàng ngày thường đổ vỡ trong vòng vài tuần, và một tháng không được ghi chép sẽ làm cho nhật ký chi tiêu trở nên vô dụng. Số dư tài khoản tự nó không nói lên điều gì, bởi vì một gia đình có thể giữ tiền mặt trong khi cùng lúc mang một khoản thế chấp, một khoản vay mua ô tô và nợ thẻ tín dụng. FIRE (Tự do Tài chính, Nghỉ hưu Sớm) vẫn còn trừu tượng, vì quy tắc 4% chỉ trở thành mục tiêu thực sự khi bạn xác định được chi tiêu, vốn đầu tư, đóng góp và lợi nhuận.
Trường hợp thử nghiệm là một hộ gia đình hai thu nhập ở Mỹ: 18 kỳ báo cáo không đều đặn trải dài trên 43 tháng dương lịch, từ tháng 1 năm 2023 đến tháng 7 năm 2026, với số dư ngân hàng và đầu tư, thu nhập từ lương, một số chi phí lớn, chuyển khoản nội bộ, một nơi cư trú, một khoản thế chấp và thẻ tín dụng.
Đó là hình dạng của hồ sơ thực tế. Không phải một bảng tính, mà là một đống giấy tờ.
Giải quyết khoản chi tiêu không ai ghi lại
Khi chi tiêu hàng ngày bị thiếu, bạn có thể suy luận ngược lại:
Dòng tiền chi thường xuyên ước tính = tổng thu nhập trừ đi các khoản chi lớn đã biết trừ đi thay đổi giá trị tài sản ròng
Con số đó không phải là một con số chi tiêu đã được kiểm toán, và mô hình đã nói rõ điều đó. Biến động thị trường, định giá lại tài sản, thay đổi nợ, chuyển khoản nội bộ và các khoản mục chưa được phân loại đều phải được loại bỏ trước. Điều mà phương pháp này thực sự làm là chỉ cho bạn thấy những phần nào vẫn còn thiếu, mà không cần ai phải nhập một hóa đơn tạp hóa nào.
Trong suốt dòng thời gian, bức tranh đã thay đổi mạnh mẽ.
Tổng tài sản tăng từ 502.950,00 USD lên 709.279,03 USD
Nợ phải trả giảm từ 283.300,00 USD xuống 241.040,92 USD
Giá trị tài sản ròng tăng từ 219.650,00 USD lên 468.238,11 USD, tăng 248.588,11 USD, tương đương 113,17%
Khoản vay mua xe giảm từ 12.400,00 USD xuống còn 0
Khoản thế chấp giảm từ 268.500,00 USD xuống 239.260,00 USD
Vị thế kết thúc: 50.085,88 USD tiền mặt, 261.495,09 USD đầu tư chịu thuế và hưu trí, một căn nhà trị giá 397.698,06 USD và 1.780,92 USD nợ thẻ tín dụng.
Nó đối chiếu một cách chính xác:
709.279,03 USD trừ 241.040,92 USD = 468.238,11 USD
Một dòng duy nhất đó là thứ phân tách tổng giá trị tài sản khỏi vốn chủ sở hữu thực tế, và tiền có thể đầu tư khỏi tiền bị gắn chặt vào đất.
Hai câu hỏi quan trọng
Trong toàn bộ bảng cân đối kế toán, hai câu hỏi mang trọng lượng.
Gia đình này có thể sống dựa trên dự trữ thanh khoản trong bao lâu. Và bao nhiêu phần trăm tài sản của họ thực sự có sẵn để đầu tư.
Câu trả lời cho câu hỏi thứ hai là 311.580,97 USD, tiền mặt cộng với danh mục đầu tư. Tổng nợ chiếm khoảng 34,0% tổng tài sản. Cả hai con số này cho bạn biết nhiều hơn bất kỳ số dư ngân hàng nào, bởi vì chúng đo lường liệu hộ gia đình có xoay sở được hay sụp đổ khi có sự cố xảy ra.
Các giả định, được công khai
Kịch bản FIRE được chạy dựa trên:
chi tiêu hàng tháng khoảng 2.714,51 USD
đóng góp hàng tháng khoảng 5.681,40 USD
chi tiêu hàng năm khoảng 32.574 USD
mục tiêu 4% khoảng 814.352 USD
lợi nhuận hàng năm mặc định 7%
Bốn trong số các kỳ báo cáo có dữ liệu mỏng, vì vậy các số liệu dòng tiền đến từ 34 tháng có tài liệu tốt hơn và được đưa vào như các đầu vào kịch bản, không phải là mức trung bình đã được kiểm toán trong 43 tháng. Mô hình đã tự động gắn cờ điều này thay vì làm mượt nó đi.
Đó là phần đáng để học hỏi từ toàn bộ bài tập này. Một kế hoạch trả phí đưa cho bạn một con số và chôn vùi các giả định trong phần phụ lục. Kế hoạch này từ chối lấy trung bình bốn tháng mà nó không tin tưởng, và cho tôi biết đó là bốn tháng nào.
Sau đó, nó xây dựng bảng điều khiển
Đầu ra được đưa ra dưới dạng một bảng điều khiển HTML tương tác: một dòng thời gian giá trị tài sản ròng, chế độ xem tài sản và nợ phải trả, biểu đồ dòng tiền, bảng rủi ro, giải thích bằng cả ngôn ngữ kỹ thuật và thông thường, cùng với các thanh trượt cho các khoản đóng góp, lợi nhuận kỳ vọng và chi tiêu khi nghỉ hưu.
Các thanh trượt là phần quan trọng. Kéo giả định lợi nhuận từ 7% xuống 5% và ngày nghỉ hưu di chuyển ngay trước mắt bạn. Một báo cáo tĩnh giấu các giả định của nó bên trong một tệp PDF. Cái này đặt chúng dưới ngón tay của bạn.
Prompt, sẵn sàng để paste
Đây là toàn bộ nội dung. Mở Ling-3.0-flash-Fin trên OpenRouter, xuất tài khoản của bạn dưới bất kỳ hình thức nào, thả chúng vào và paste nội dung này bên dưới.
Bạn là nhà phân tích tài chính hộ gia đình của tôi. Đây là hồ sơ của tôi, chính xác như chúng được xuất ra từ ngân hàng và công ty môi giới. Các kỳ báo cáo không đều đặn và một số trong đó không đầy đủ.
Bước một, xây dựng bảng cân đối kế toán.
Đối với mỗi kỳ báo cáo, hãy cung cấp cho tôi tổng tài sản, nợ phải trả và giá trị tài sản ròng. Phân tách tiền mặt, tài sản có thể đầu tư và nơi cư trú. Hiển thị dòng đối chiếu: tài sản trừ nợ phải trả bằng giá trị tài sản ròng. Báo cáo chính xác đến từng xu.
Bước hai, giải quyết khoản chi tiêu không ai ghi lại.
Tôi không có nhật ký chi tiêu. Hãy suy luận ngược lại:
dòng tiền chi thường xuyên ước tính = tổng thu nhập trừ đi các khoản chi lớn đã biết trừ đi thay đổi giá trị tài sản ròng
Loại bỏ biến động thị trường, định giá lại tài sản, thay đổi nợ, chuyển khoản nội bộ và bất cứ thứ gì chưa được phân loại trước khi bạn thực hiện. Sau đó, hãy cho tôi biết con số đó vẫn chưa bao gồm những gì.
Bước ba, trả lời câu hỏi duy nhất quan trọng. Khi nào tôi có thể ngừng làm việc?
Sử dụng quy tắc 4%. Mục tiêu bằng chi tiêu hàng năm chia cho 0,04.
Đưa ra câu trả lời hai lần. Một lần tính tất cả những gì tôi sở hữu. Một lần chỉ tính những gì tôi có thể bán và rút ra. Nêu rõ cả hai mốc thời gian. Đừng lấy trung bình chúng và đừng chọn một cái cho tôi.
Bước bốn, đặt các giả định của bạn lên bàn.
Liệt kê chi tiêu hàng tháng, đóng góp hàng tháng, chi tiêu hàng năm, mục tiêu 4% và lợi nhuận bạn đã sử dụng. Nếu bất kỳ kỳ báo cáo nào quá mỏng để tin tưởng, hãy nêu tên nó, bỏ qua nó và nói với tôi rằng bạn đã bỏ qua nó. Đừng làm mượt một khoảng trống.
Bước năm, xây dựng cho tôi một bảng điều khiển HTML tương tác.
Dòng thời gian giá trị tài sản ròng, tài sản và nợ phải trả, dòng tiền, bảng rủi ro và các thanh trượt cho các khoản đóng góp, lợi nhuận kỳ vọng và chi tiêu khi nghỉ hưu, để ngày tháng di chuyển khi tôi thay đổi một giả định.
Quy tắc dành cho bạn. Không bao giờ đưa cho tôi một con số mà bạn không thể truy ngược lại một hồ sơ mà tôi đã cung cấp. Ở nơi bạn phải suy luận, hãy gắn nhãn đó là suy luận. Bạn đang tổ chức và kiểm tra, không phải tư vấn.
6.815 USD thực sự mua những gì
Khoản phí giữ chân là cái giá có thể nhìn thấy. Khoản phí cộng thêm vào đó là thứ nhân lên theo cấp số nhân.
Phí tư vấn trung bình vào năm 2026 là 0,96% tài sản được quản lý, được tính hàng năm bất kể thị trường đã làm gì. Với 311.580,97 USD vốn có thể đầu tư của hộ gia đình này, ở mức giả định 7% của chính họ, khoản phí đó lấy đi 198.869 USD trong hai mươi năm và 561.901 USD trong ba mươi năm. Hai con số này được tính toán từ các số liệu trên, không phải được trích dẫn từ bất kỳ ai.
Điều đó không có nghĩa là một cố vấn là vô giá trị. Nó có nghĩa là việc tổ chức, tính toán và kiểm tra giả định, vốn là phần chính của cuộc họp đầu tiên, giờ đây có giá bằng không và chỉ mất một lần thực hiện.
Điều tương tự cũng hiệu quả cho một doanh nghiệp nhỏ
Với hồ sơ tốt, quy trình làm việc giống hệt nhau sẽ tổ chức hàng tồn kho, doanh số, chi phí và dữ liệu ngân hàng thành các chế độ xem dòng tiền và lợi nhuận đa kỳ. Nó theo dõi các khoản phải thu, chi phí cố định và thời gian tồn tại thực tế là bao lâu. Nó gắn cờ áp lực tiền mặt trước khi nó trở thành vấn đề và giải thích các biến động về biên lợi nhuận gộp, khấu hao, thuế và vốn lưu động bằng ngôn ngữ mà người sáng lập có thể hành động.
Tất cả vẫn phụ thuộc vào chất lượng và cách xử lý kế toán của những gì bạn cung cấp cho nó.
Nếu bạn muốn chạy nó
Mô hình là Ling-3.0-flash-Fin, được xây dựng bởi phòng thí nghiệm InclusionAI của Ant Group trên nền tảng Ling-3.0-flash.
124 tỷ tham số với 5,1 tỷ tham số hoạt động, cửa sổ ngữ cảnh 262.144 token và đầu ra lên đến 32.768 token. Ngữ cảnh quan trọng ở đây: 43 tháng báo cáo được đưa vào mà không cần chia nhỏ chúng.
Endpoint miễn phí là inclusionai/ling-3.0-flash-fin:free tại openrouter.ai.
Miễn phí mỗi token và bị giới hạn tốc độ: 20 yêu cầu mỗi phút, 50 yêu cầu mỗi ngày trên tài khoản mới, 1.000 yêu cầu mỗi ngày khi bạn đã từng nạp 10 USD tín dụng vào nó. Đối với hồ sơ của một hộ gia đình, bạn sẽ không đến gần giới hạn.
Những gì nó sẽ không làm
Một mô hình được tinh chỉnh cho tài chính giúp phân tích có cấu trúc nhanh hơn và rẻ hơn. Nó không có chứng chỉ và nó không thể đưa ra quyết định cho bạn.
Thay đổi phân bổ tài sản, bán nhà, tái cấp vốn, mua bảo hiểm, nghỉ hưu sớm, tất cả những điều đó đều phụ thuộc vào khả năng chấp nhận rủi ro, an ninh công việc, thuế, gia đình và các ưu tiên mà không mô hình nào có thể thấy được. Lợi nhuận và lạm phát là không chắc chắn. Quy tắc 4% là một công cụ lập kế hoạch, không phải là một quy luật.
Vì vậy, hãy sử dụng nó theo cách nó hoạt động tốt nhất. Hãy để mô hình tổ chức các hồ sơ, kiểm tra các phép tính, phơi bày các giả định và tạo ra các câu hỏi. Hãy để một người có chuyên môn xác thực dữ liệu và đưa ra quyết định.
Prompt ở trên. Các báo cáo của riêng bạn đã nằm sẵn trong một thư mục nào đó. Đó là toàn bộ thiết lập.
