Una investigación de la Universidad de Harvard demuestra que no es porque seas un derrochador o malo en matemáticas.
Cuando ganaba 3 millones de yenes al año, pensaba que tendría suficiente margen si llegaba a 5 millones.
Cuando llegué a 5 millones, pensé: "Podría ahorrar si tuviera 8 millones".
Una vez que superé los 8 millones, los impuestos, el alquiler, las cenas fuera, la belleza, los costos educativos y las inversiones empresariales aumentaron.
Sin darme cuenta, aunque mis ingresos se habían multiplicado, la cantidad que quedaba en mi cuenta bancaria era casi la misma que antes.
Esto no es poco común.
No es porque seas un derrochador o malo en matemáticas. "La característica principal es tratar a tu yo futuro como un extraño y gastar dinero en tu yo actual primero".
Esto no es un defecto de personalidad; es una tendencia del cerebro humano. La investigación de Harvard y Stanford demuestra específicamente este mecanismo.
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1. Por qué "100,000 Yenes Hoy" es tan Fuerte
El economista de Harvard David Laibson publicó un estudio representativo sobre el "Sesgo del Presente" en The Quarterly Journal of Economics en 1997.
Cuando se hacen estas preguntas, las elecciones de las personas cambian:
・"120,000 yenes en un año" vs. "100,000 yenes hoy" → Las personas tienden a elegir 100,000 yenes hoy.
・"120,000 yenes en 11 años" vs. "100,000 yenes en 10 años" → Más personas pueden esperar un año para elegir 120,000 yenes.
En ambos casos, la condición es exactamente la misma: "esperar un año para obtener 20,000 yenes más". Sin embargo, en el momento en que la elección involucra "hoy", el atractivo inmediato se vuelve repentinamente abrumador.
La investigación de Laibson muestra que estas preferencias inconsistentes en el tiempo requieren mecanismos para vincular las acciones futuras de uno, y que el consumo tiende a seguir de cerca los movimientos de ingresos.
Pensamos sinceramente: "Ahorraré a partir del próximo mes" o "Ahorraré una vez que aumenten las ventas". No estamos mintiendo. Pero cuando ese mes llega realmente, el "yo actual" toma una decisión diferente.
Quieres una recompensa por tu arduo trabajo. Quieres vivir en una casa mejor. Quieres mejorar tus herramientas de trabajo. "Cada una tiene una razón plausible". Por eso es tan problemático.
▶️ Cosas que Puedes Hacer a Partir de Hoy
・Recuerda una cosa que recientemente pensaste que "ahorrarías a partir del próximo mes".
・Verifica si realmente pudiste hacerlo.
・Haz de "primero" en lugar de "si sobra algo" tu lema.
Incluso si las condiciones son las mismas, el atractivo es más fuerte solo para hoy.
2. El Yo Futuro es Casi un Extraño
¿Por qué es tan difícil ahorrar para el futuro?
Un equipo de investigación que incluye a Jeremy Bailenson de la Universidad de Stanford publicó un experimento en el Journal of Marketing Research en 2011.
Mostraron a los participantes imágenes generadas por computadora de ellos mismos envejecidos.
El grupo que pudo imaginar concretamente su yo futuro fue más propenso a elegir dinero recibido en el futuro sobre efectivo inmediato en comparación con el grupo que solo vio su yo actual.
Las cifras lo dejan claro:
・Aquellos que vieron imágenes de sí mismos envejecidos eligieron asignar "aproximadamente un 33% más" a sus cuentas de jubilación.
・En experimentos donde se encontraron con su yo futuro en realidad virtual, intentaron poner "aproximadamente el doble de la cantidad" en cuentas de ahorro a largo plazo.
La investigación indica que si las personas no sienten una conexión con su yo futuro, ahorrar dinero para el futuro se siente como "darle dinero a un extraño" en lugar de una "inversión en uno mismo".
Puedes imaginar el color, la forma y las ocasiones para llevar un bolso de 300,000 yenes que tu yo actual desea. Pero los 300,000 yenes que necesitará tu yo dentro de 10 años son borrosos. El cerebro humano siente fuertemente las cosas que puede imaginar vívidamente y aparta las cosas que son borrosas.
El problema no son los ingresos anuales. El problema es "no tener una regla sobre cómo asignar el dinero entrante entre tu yo actual y tu yo futuro".
▶️ Cosas que Puedes Hacer a Partir de Hoy
・Escribe una línea sobre dónde, con quién y cómo vive tu yo dentro de 10 años.
・Calcula aproximadamente la cantidad de dinero necesaria para eso.
・Renombra los ahorros de "dinero que no puedo usar" a "dinero enviado a mi yo futuro".
Tu yo futuro es familia, no un extraño.
3. Cuando los Ingresos Aumentan, lo "Normal" Sube, no solo el "Lujo"
Las personas a las que no les sobra dinero incluso cuando aumentan sus ingresos ni siquiera sienten que están siendo extravagantes.
Su nivel de vida aumenta gradualmente y rápidamente se vuelve "normal".
Lo que inicialmente era un viaje especial en taxi se convierte en un trayecto rutinario. Un restaurante de alta gama una vez al mes se convierte en una cena semanal. Después de algunas experiencias, la emoción se desvanece y se convierte en "esto es necesario".
La parte aterradora es que "los costos fijos permanecen aunque la felicidad no aumente al mismo ritmo".
Una persona que podía vivir con 300,000 yenes al mes cuando ganaba 5 millones de yenes al año se vuelve ansiosa si no tiene 1 millón de yenes al mes cuando gana 15 millones. Aunque es rica sobre el papel, debido a que la vida que debe proteger se ha vuelto más grande, tiene menos libertad psicológica que antes.
Tener un ingreso anual alto y tener poca ansiedad financiera son dos cosas diferentes.
▶️ Cosas que Puedes Hacer a Partir de Hoy
・Encuentra un gasto que tu yo de hace un año habría considerado un "lujo".
・Verifica si eso ahora se ha vuelto "normal".
・Iguala tus costos fijos a tu línea de ingresos mínimos, no a los ingresos de este mes.
Cuanto más sube tu "normal", más disminuye tu libertad.
4. La Sensación de "No Tener Dinero" Te Roba el Juicio
La investigación de Sendhil Mullainathan de Harvard y Eldar Shafir de Princeton muestra otro mecanismo importante.
Es el descubrimiento de que una sensación de escasez exprime el "ancho de banda cognitivo" de una persona.
En experimentos, las puntuaciones de pruebas de personas de bajos ingresos que fueron conscientes de las preocupaciones financieras cayeron "aproximadamente 14 puntos". Esta es una caída en el juicio mayor que la de alguien que no ha dormido durante 24 horas. Por otro lado, esta caída no se observó en personas adineradas.
Cuando los pensamientos sobre pagos, plazos y dinero insuficiente ocupan la mente, los recursos cognitivos disponibles para el trabajo, la planificación a largo plazo y el autocontrol disminuyen.
El punto importante aquí es que "incluso si tu ingreso anual objetivo es alto, si tus costos fijos y pagos son grandes, entras en un estado subjetivo de escasez".
Alquiler, préstamos, costos laborales, suscripciones, cuotas educativas. Incluso si la cantidad que entra cada mes es grande, si el destino de todo eso ya está decidido, tu cabeza estará llena de "no es suficiente". Entonces, piensas solo en las ventas inmediatas en lugar de en revisiones a largo plazo, gastas dinero nuevamente para curar la fatiga y te sientes fácilmente atraído por historias de "tal vez pueda darle la vuelta a todo de una sola vez".
Cometes errores de juicio porque no tienes suficiente dinero. Porque cometes errores de juicio, tienes aún menos. Este ciclo también les sucede a las personas que aumentan sus gastos y responsabilidades al mismo ritmo que la cantidad que ganan.
(La dificultad cuando el ingreso necesario para vivir es insuficiente es un problema diferente del "caso en que la cantidad aumentada se absorbe" tratado en este artículo. El entorno de escasez en sí mismo dificulta el juicio; no es una debilidad de la voluntad del individuo).
▶️ Cosas que Puedes Hacer a Partir de Hoy
・Recuerda un momento en que tu cabeza estaba "llena de pensamientos sobre pagos".
・Reflexiona sobre si estabas tomando grandes decisiones en ese estado.
・Reduce los costos fijos y aumenta la "capacidad libre" en tu cabeza.
La escasez te roba poder cognitivo, no voluntad.
5. Cuanto Más Ocupado Estás, Más se Parece el "Querer" al "Necesitar"
Hay un experimento publicado en 1999 en el Journal of Consumer Research por Baba Shiv y Alexander Fedorikhin de la Escuela de Negocios de Stanford.
Después de hacer que los participantes memorizaran un número de 2 o 7 dígitos, se les pidió que eligieran entre pastel de chocolate y ensalada de frutas.
Los resultados:
・Cuando el número a memorizar era de "2 dígitos" (carga ligera), el 41% eligió el pastel.
・Cuando el número a memorizar era de "7 dígitos" (carga pesada), el 63% eligió el pastel.
Cuando sus cabezas estaban llenas de una tarea completamente no relacionada con las compras (memorizar números), las personas eran más propensas a elegir la opción con un atractivo emocional más fuerte. "Cuando tenían la capacidad mental para pensar, su juicio funcionaba mejor".
Esto se aplica directamente también a las compras.
Ocupado. Cansado. Presión por las ventas. Las notificaciones no dejan de sonar. En ese estado, cuando te dicen "solo ahora" o "solo queda 1 persona", la emoción decide antes de calcular la necesidad.
Especialmente aquellos que están ganando dinero pueden permitirse comprarlo. Incluso para una decisión que involucra cientos de miles de yenes, pueden explicarlo como una "inversión en mí mismo" o "comprar tiempo". Si reconoces el desperdicio como desperdicio, todavía es fácil detenerse. Pero una vez que empiezas a llamarlo todo una "inversión", la verificación desaparece.
Si es una verdadera inversión, deberías poder explicar para qué es el gasto y para cuándo qué números deberían cambiar de qué manera para que sea un éxito. Las cosas que no se pueden explicar pueden no ser inversiones, sino más bien comprar expectativas o emoción.
▶️ Cosas que Puedes Hacer a Partir de Hoy
・Intenta explicar un gasto que recientemente llamaste "inversión" usando números.
・Si no puedes explicarlo, aplaza la decisión de 24 a 72 horas.
・En los días que estés cansado, pospone las decisiones de alto costo para el día siguiente.
Si lo llamas "inversión", puedes justificar cualquier cosa.
5 Patrones Comunes a las "Personas Cuyo Dinero Desaparece Incluso Cuando Aumentan sus Ingresos"
① Pensar en el orden de "ahorrar si sobra algo".
② Dejar la imagen de tu yo futuro borrosa.
③ No notar que tu nivel de vida ha aumentado.
④ Tomar grandes decisiones mientras tu cabeza está llena de pensamientos sobre pagos.
⑤ Llamar a todos los gastos "inversiones" y no verificarlos.
Autoevaluación de 10 para "Personas a las que les Sobra Dinero"
□ Organizar las finanzas del hogar en el orden de "ahorrar primero".
□ Decidir la asignación del aumento antes de que aumenten los ingresos.
□ Poder poner en palabras concretas tu vida dentro de 10 años.
□ Percibir los ahorros como "remesas a mi yo futuro".
□ Ser consciente de que los gastos que eran lujos hace un año siguen siendo lujos.
□ Igualar los costos fijos a la línea mínima, no al mes más alto.
□ No tomar grandes decisiones cuando tu cabeza está llena.
□ Poder explicar los gastos llamados "inversiones" con números.
□ Reservar tiempo para aplazar decisiones de alto costo.
□ Pensar en los ingresos anuales altos y la baja ansiedad financiera por separado.
Si tienes 7 o más, ya tienes un mecanismo para que el dinero permanezca. Incluso si son 3 o menos, no es un problema. Porque "lo que falta no es voluntad, sino el orden".
Resumen: Lo que Mostraron los Cuatro Estudios
Los beneficios cercanos a hoy se sienten más fuertes de lo que realmente son
→ Laibson (Harvard, 1997) Sesgo del Presente
Hacer concreto el yo futuro aumenta los ahorros en aproximadamente un 33%
→ Bailenson et al. (Stanford, 2011)
Una sensación de escasez financiera roba aproximadamente 14 puntos de juicio
→ Mullainathan & Shafir (Harvard)
Cuando la cabeza está llena, las elecciones emocionales aumentan al 63%
→ Shiv & Fedorikhin (Stanford, 1999)
Cosas que puedes hacer a partir de mañana
・Cuando llegue el salario o las ventas, separa la parte de ahorros antes de transferirla a la cuenta de vida.
・Intenta escribir una línea sobre tu vida dentro de 10 años.
Cosas que hacer dentro de un mes
・Decide las reglas de asignación para cuando aumenten los ingresos con anticipación.
・Reajusta los costos fijos a la línea mínima, no al mes más alto.
Cosas que hacer a largo plazo
・Asegúrate de que los gastos llamados "inversiones" siempre se puedan explicar con números.
・Crea el hábito de tratar a tu yo actual y a tu yo futuro con el mismo peso.
Finalmente, escribiré lo que más quiero transmitir.
El ingreso anual es "poder de ganar", y el equilibrio es "poder de elegir".
En una vida basada en la premisa de usar todo el dinero que entra, no puedes tomarte un tiempo libre del trabajo. No puedes rechazar solicitudes desagradables. Seguirás persiguiendo dinero inmediato porque tienes miedo de que las ventas bajen.
Lo que crea la verdadera libertad no es solo el tamaño de tus ingresos, sino cuánto "dinero que no tienes que usar ahora mismo" tienes.
Las personas a las que les sobra dinero no carecen de deseos, ni son de voluntad fuerte. Simplemente "tratan a su yo actual y a su yo futuro como miembros de la familia igualmente importantes".
La próxima vez que entre dinero, intenta preguntarte esto antes de usarlo:
"¿Cuánto de este dinero recibirá mi yo futuro?"
Finalmente
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La investigación presentada en este artículo muestra tendencias grupales y no garantiza resultados individuales. La investigación sobre la escasez financiera no pretende negar la voluntad o capacidad de las personas en dificultades, sino mostrar que el entorno en sí mismo afecta el juicio. Si el ingreso necesario para vivir es insuficiente, está fuera del alcance de este artículo; consulte a las mesas de consulta pública o a expertos. Existen varias teorías con respecto a la interpretación de la investigación.
