Un conseiller financier facture environ 6 815 $ par an pour élaborer le plan décrit dans cet article. Les frais moyens qui s'ajoutent à cela sont de 0,96 % de tout ce que vous avez investi, chaque année, que le marché monte ou non. Sur un portefeuille de 311 580 $ qui génère un rendement composé de 7 %, ces seuls frais vous coûtent 198 869 $ sur vingt ans.
J'ai confié le même travail à Ling-3.0-flash-Fin, le modèle financière qu'Ant Group a publié gratuitement via son laboratoire InclusionAI. 43 mois de relevés bruts d'un même foyer : exports bancaires, relevés de placements, un prêt hypothécaire, deux cartes de crédit et 18 périodes de déclaration avec des lacunes.
Le modèle est revenu avec un bilan précis au centime près. 709 279,03 $ d'actifs, 241 040,92 $ de dettes, 468 238,11 $ restants.
Ensuite, il a répondu à la question pour laquelle les gens paient réellement. Quand cette famille peut-elle arrêter de travailler ?
Il a donné deux dates. 37 mois, et 57 mois.
Même famille, même jour, même arithmétique. Les 20 mois d'écart, c'est la maison dans laquelle ils vivent, et je n'ai jamais vu un plan qui mette les deux chiffres sur la même page.
L'intégralité du prompt qui a fait cela se trouve plus bas, prêt à être copié-collé dans un endpoint gratuit ce soir.
À la fin de cet article, vous saurez :
- la ligne unique qui sépare votre argent en ce que vous pouvez dépenser et ce que vous ne pouvez pas
- comment il a déduit les dépenses réelles alors que personne n'avait enregistré le moindre reçu
- les deux chiffres qui décident si un foyer plie ou casse
- les quatre périodes de déclaration qu'il a refusé de moyenner, et pourquoi cela importe plus que la réponse
- le prompt exact, à copier et coller
- ce qu'il ne fera pas, et là où un humain doit encore signer
Le foyer est synthétique, créé pour le test. L'arithmétique, elle, ne l'est pas.
Les 20 mois vivent dans la maison
Ce foyer dépense environ 32 574 $ par an. Selon la règle des 4 %, cela signifie qu'il a besoin d'environ 814 352 $ avant que l'argent puisse subvenir à ses besoins.
Si l'on compte tout ce qu'ils possèdent, ils sont à 57,5 % du chemin. Environ 37 mois restants.
Si l'on ne compte que ce qu'ils peuvent réellement vendre et dont ils peuvent disposer, soit 50 085,88 $ en liquidités et 261 495,09 $ en placements, ils sont à 38,3 % du chemin. Environ 57 mois restants.
Même famille. Même jour. Mêmes calculs. L'écart, c'est le toit au-dessus de leurs têtes.
Une maison que vous habitez apparaît comme une richesse sur tous les traceurs de valeur nette jamais construits, et elle ne vous rapporte rien. Pour en tirer de l'argent, vous la vendez, vous réduisez votre surface, ou vous l'empruntez, et vous avez toujours besoin d'un endroit où dormir. La valeur nette de votre maison n'a sa place dans un chiffre de retraite que si le plan inclut réellement la vente.
Aucun des deux points de vue n'est erroné. N'en montrer qu'un seul, si.
Ce par quoi il a commencé
Les finances d'un foyer arrivent presque jamais sous la forme d'un grand livre propre.
La tenue de comptes quotidienne s'effondre en quelques semaines, et un seul mois non enregistré rend un journal de dépenses inutile. Les soldes des comptes ne disent rien par eux-mêmes, car une famille peut détenir des liquidités tout en ayant un prêt hypothécaire, un prêt automobile et des dettes de carte de crédit en même temps. Le concept FIRE reste abstrait, car la règle des 4 % ne devient une cible réelle qu'une fois que vous avez déterminé les dépenses, le capital investissable, les cotisations et les rendements.
Le cas test était un foyer américain à deux revenus : 18 périodes de déclaration irrégulières réparties sur 43 mois civils, de janvier 2023 à juillet 2026, avec des soldes bancaires et de placements, des revenus salariaux, certaines grosses dépenses, des virements internes, une résidence, un prêt hypothécaire et des cartes de crédit.
C'est la forme des relevés réels. Pas un tableur, un tas.
Résoudre les dépenses que personne n'a notées
Lorsque les dépenses quotidiennes manquent, on peut les déduire :
Sortie de fonds courante implicite = revenu total moins les grosses dépenses connues moins la variation de la valeur nette
Ce chiffre n'est pas un montant de dépenses vérifié, et le modèle l'a dit. Les mouvements du marché, la réévaluation immobilière, les changements de dettes, les virements internes et les éléments non classés doivent d'abord être extraits. Ce que la méthode fait vraiment, c'est vous montrer quelles pièces manquent encore, sans que personne n'ait à taper un reçu d'épicerie.
Au fil de la chronologie, l'image a fortement évolué.
Les actifs bruts sont passés de 502 950,00 $ à 709 279,03 $
Les dettes sont passées de 283 300,00 $ à 241 040,92 $
La valeur nette est passée de 219 650,00 $ à 468 238,11 $, soit une augmentation de 248 588,11 $, ou 113,17 %
Le prêt automobile est passé de 12 400,00 $ à zéro
Le prêt hypothécaire est passé de 268 500,00 $ à 239 260,00 $
Position finale : 50 085,88 $ en liquidités, 261 495,09 $ en placements imposables et de retraite, une maison évaluée à 397 698,06 $, et 1 780,92 $ sur les cartes de crédit.
Cela se concilie exactement :
709 279,03 $ moins 241 040,92 $ = 468 238,11 $
Cette seule ligne est ce qui sépare la valeur brute de la propriété des capitaux propres réels, et l'argent investissable de l'argent cloué au sol.
Les deux questions qui comptent
De l'ensemble du bilan, deux questions portent le poids.
Combien de temps la famille pourrait-elle vivre uniquement sur ses réserves liquides. Et quelle part de sa richesse est réellement disponible pour investir.
La réponse à la deuxième est 311 580,97 $, liquidités plus portefeuille. La dette totale représente environ 34,0 % des actifs bruts. Ces deux chiffres en disent plus que n'importe quel solde bancaire, car ils mesurent si le foyer plie ou casse quand quelque chose tourne mal.
Hypothèses, mises à nu
Le scénario FIRE a été exécuté avec :
des dépenses mensuelles d'environ 2 714,51 $
des cotisations mensuelles d'environ 5 681,40 $
des dépenses annuelles d'environ 32 574 $
un objectif de 4 % d'environ 814 352 $
un rendement annuel par défaut de 7 %
Quatre des périodes de déclaration étaient maigres, donc les chiffres de flux de trésorerie provenaient des 34 mois les mieux documentés et ont été saisis comme des entrées de scénario, et non comme des moyennes vérifiées sur 43 mois. Le modèle l'a signalé lui-même plutôt que de lisser le tout.
C'est la partie qui vaut la peine d'être retenue de tout cet exercice. Un plan payant vous donne un chiffre et enterre les hypothèses dans une annexe. Celui-ci a refusé de moyenner quatre mois auxquels il ne faisait pas confiance, et m'a dit lesquels.
Ensuite, il a construit le tableau de bord
Le résultat est sorti sous la forme d'un tableau de bord HTML interactif : une chronologie de la valeur nette, des vues d'actifs et de passifs, un graphique de flux de trésorerie, un panneau de risque, des explications en langage technique et simple, et des curseurs pour les cotisations, les rendements attendus et les dépenses de retraite.
Les curseurs sont la partie qui compte. Faites glisser l'hypothèse de rendement de 7 % à 5 % et la date de retraite bouge sous vos yeux. Un rapport statique cache ses hypothèses dans un PDF. Celui-ci les met sous votre doigt.
Le prompt, prêt à coller
Voici le tout. Ouvrez Ling-3.0-flash-Fin sur OpenRouter, exportez vos relevés tels qu'ils sortent, déposez-les, et collez ceci en dessous.
Vous êtes mon analyste financier personnel. Voici mes relevés, exactement tels qu'ils sont sortis de la banque et du courtier. Les périodes sont irrégulières et certaines sont incomplètes.
Première étape, construisez le bilan.
Pour chaque période de déclaration, donnez-moi les actifs bruts, les dettes et la valeur nette. Séparez les liquidités, les actifs investissables et la résidence. Montrez la ligne de conciliation : actifs moins dettes égale valeur nette. Rapportez au centime près.
Deuxième étape, résolvez les dépenses que personne n'a notées.
Je n'ai pas de journal de dépenses. Déduisez-le :
sortie de fonds courante implicite = revenu total moins les grosses dépenses connues moins la variation de la valeur nette
Retirez les mouvements du marché, la réévaluation immobilière, les changements de dettes, les virements internes et tout élément non classé avant de le faire. Ensuite, dites-moi ce que le chiffre n'inclut toujours pas.
Troisième étape, répondez à la seule question qui compte. Quand puis-je arrêter de travailler ?
Utilisez la règle des 4 %. L'objectif est égal aux dépenses annuelles divisées par 0,04.
Donnez-moi la réponse deux fois. Une fois en comptant tout ce que je possède. Une fois en ne comptant que ce que je peux vendre et dont je peux disposer. Indiquez les deux dates. Ne les moyennez pas et n'en choisissez pas une pour moi.
Quatrième étape, mettez vos hypothèses sur la table.
Listez les dépenses mensuelles, les cotisations mensuelles, les dépenses annuelles, l'objectif des 4 % et le rendement que vous avez utilisé. Si une période de déclaration est trop maigre pour être fiable, nommez-la, excluez-la et dites-moi que vous l'avez exclue. Ne lissez pas un écart.
Cinquième étape, construisez-moi un tableau de bord HTML interactif.
Chronologie de la valeur nette, actifs et dettes, flux de trésorerie, un panneau de risque, et des curseurs pour les cotisations, le rendement attendu et les dépenses de retraite, afin que la date bouge lorsque je modifie une hypothèse.
Règles pour vous. Ne me donnez jamais un chiffre que vous ne pouvez pas retracer jusqu'à un relevé que je vous ai fourni. Là où vous avez dû déduire, étiquetez-le comme une déduction. Vous organisez et vérifiez, vous ne conseillez pas.
Ce que les 6 815 $ achètent réellement
Les honoraires sont le prix visible. Les frais qui s'y ajoutent sont ceux qui se composent.
Les frais de conseil moyens en 2026 sont de 0,96 % des actifs sous gestion, facturés chaque année, indépendamment de ce qu'a fait le marché. Sur le capital investissable de 311 580,97 $ de ce foyer, avec leur propre hypothèse de 7 %, ces frais prélèvent 198 869 $ sur vingt ans et 561 901 $ sur trente ans. Ces deux chiffres sont dérivés des nombres ci-dessus, non cités par quiconque.
Cela ne signifie pas qu'un conseiller ne vaut rien. Cela signifie que l'organisation, l'arithmétique et la vérification des hypothèses, qui constituent l'essentiel de la première réunion, coûtent désormais zéro et prennent un seul passage.
La même chose fonctionne pour une petite entreprise
Avec des relevés décents, le même flux de travail organise les stocks, les ventes, les dépenses et les données bancaires en vues de flux de trésorerie et de bénéfices sur plusieurs périodes. Il suit les créances, les coûts fixes et la durée réelle de la piste de lancement. Il signale les tensions de trésorerie avant qu'elles ne deviennent un problème, et il explique les mouvements de la marge brute, de l'amortissement, des impôts et du fonds de roulement dans un langage qu'un fondateur peut utiliser.
Tout cela dépend toujours de la qualité et du traitement comptable de ce que vous lui fournissez.
Si vous voulez l'exécuter
Le modèle est Ling-3.0-flash-Fin, construit par le laboratoire InclusionAI d'Ant Group sur la base de Ling-3.0-flash.
124 milliards de paramètres avec 5,1 milliards d'actifs, une fenêtre de contexte de 262 144 jetons et jusqu'à 32 768 jetons de sortie. Le contexte compte ici : 43 mois de relevés entrent sans être divisés.
L'endpoint gratuit est inclusionai/ling-3.0-flash-fin:free sur openrouter.ai.
Zéro par jeton, et limité en débit : 20 requêtes par minute, 50 par jour sur un nouveau compte, 1 000 par jour une fois que vous avez déjà mis 10 $ de crédits dessus. Pour les relevés d'un seul foyer, vous n'approcherez pas du plafond.
Ce qu'il ne fera pas
Un modèle adapté à la finance rend l'analyse structurée plus rapide et moins chère. Il ne détient aucun titre et ne peut pas prendre de décision à votre place.
Modifier votre allocation, vendre une maison, refinancer, souscrire une assurance, prendre une retraite anticipée, tout cela passe par la tolérance au risque, la sécurité de l'emploi, les impôts, la famille et les priorités qu'aucun modèle ne peut voir. Les rendements et l'inflation sont incertains. La règle des 4 % est une heuristique de planification, pas une loi.
Alors, utilisez-le de la manière dont il fonctionne le mieux. Laissez le modèle organiser les relevés, vérifier l'arithmétique, exposer les hypothèses et générer les questions. Laissez un humain qualifié valider les données et prendre la décision.
Le prompt est ci-dessus. Vos propres relevés traînent déjà dans un dossier quelque part. C'est toute la configuration.
