« C’est juste nous ? »
C’est une phrase que j’entends très souvent de la part de couples qui commencent à chercher une maison.
Les deux travaillent dur dans un foyer à deux revenus. Pourtant, quand ils voient le prix d’une maison qui leur plaît, c’est complètement hors de portée.
« Nos revenus sont-ils trop faibles ? »
Chaque fois qu’on me pose cette question, je réponds toujours : Ce n’est pas de votre faute.
Voici pourquoi…
Vous blâmez peut-être la mauvaise chose pour ce « manque »
Beaucoup de gens ont l’impression que leurs revenus ne suffisent pas. Mais c’est probablement inexact. Pour être précis, vous blâmez la mauvaise personne. Ce ne sont pas vos revenus qui manquent.
Ce n’est pas de votre faute si vous ne pouvez pas acheter une maison
Les chiffres expliquent clairement la raison. Au premier semestre 2026, le prix moyen d’un nouvel appartement dans la région métropolitaine de Tokyo a dépassé les 100 millions de yens. C’est la première fois que la moyenne semestrielle dépasse les 100 millions.
À l’époque de la bulle en 1990, un nouvel appartement dans les 23 arrondissements de Tokyo coûtait en moyenne 62,2 millions de yens. Même alors, les gens disaient que c’était « trop cher » et « inabordable pour les gens ordinaires ». Aujourd’hui, c’est presque le double.
Bien que la région métropolitaine soit extrême, ce n’est pas seulement une histoire de grande ville. Au niveau national, les nouveaux appartements coûtent en moyenne environ 59 millions de yens, et les maisons individuelles sont à leurs prix les plus élevés depuis le début des enquêtes. La même tendance se produit à divers degrés dans tout le pays.
On dit que les foyers à deux revenus avec des revenus annuels de l’ordre de 5 millions de yens, qui étaient autrefois les principaux acteurs du marché immobilier régional, commencent maintenant à sortir de la catégorie des « acheteurs de maison ». Ce n’est pas une histoire de personnes spéciales ; cela arrive à des familles ordinaires et travailleuses.
Pendant ce temps, qu’en est-il des salaires ? Les « salaires réels », qui soustraient les hausses de prix, sont négatifs depuis quatre années consécutives jusqu’à l’exercice 2025. Même si les salaires nominaux augmentent, ils ne suivent pas l’inflation. Bien qu’il y ait eu une légère reprise au début de 2026, on prévoit qu’ils replongeront sous la surface cet automne.
Ce qui est délicat, c’est que les salaires nominaux augmentent. Comme les chiffres semblent plus élevés, les gens se blâment eux-mêmes, pensant : « Nous gagnons plus, donc si nous ne pouvons pas acheter, c’est que nous sommes mauvais en gestion financière. » Mais les prix des biens et des maisons augmentent plus vite que ces gains nominaux. Lorsque vous tenez compte de l’inflation, l’argent que vous pouvez réellement utiliser a effectivement diminué.
Ne vous méprenez pas. Le prix d’une maison a grimpé vers les 100 millions de yens, mais votre salaire net n’a pas du tout suivi. De plus, les raisons de la hausse des prix — l’explosion des coûts de construction, la pénurie de main-d’œuvre, la rareté des terrains dans les centres-villes et l’afflux de capitaux étrangers — n’ont absolument rien à voir avec votre travail quotidien.
Vous ne pouvez pas acheter une maison non pas parce que vos revenus sont faibles, mais simplement parce que les salaires ne suivent pas la vitesse à laquelle les prix des maisons augmentent. Ce n’est pas seulement votre problème. Une maison que vous pouviez acheter il y a 10 ou 20 ans avec le même revenu familial est complètement différente de ce que vous pouvez acheter maintenant. La maison que vous pouvez vous permettre avec le même argent est devenue une ou deux tailles plus petite. Ce n’est pas un manque d’effort ; les prix des maisons ont simplement pris de l’avance.
« Mais tout le monde autour de nous achète normalement, non ? »
Certains pourraient se sentir mal à l’aise ici, en pensant : « Même ainsi, mes amis et collègues construisent des maisons normalement… » Mais la réalité pour ceux qui semblent acheter normalement est généralement l’une des suivantes :
- Recevoir entre 5 et 10 millions de yens d’aide de leurs parents.
- Un des partenaires a un revenu très élevé.
- Ils empruntent jusqu’à la limite absolue, sachant que c’est risqué.
- Ils achètent dans une zone que vous ne choisiriez pas.
Les photos de nouvelles maisons sur les réseaux sociaux ne montrent pas le contexte. C’est pourquoi vous avez l’impression que « seuls nous ne pouvons pas acheter », mais en réalité, de nombreuses familles sont dans la même situation que vous.
Cependant, il est dangereux de se contenter de se sentir soulagé et de s’arrêter là
Certains pourraient se sentir soulagés en pensant : « Oh, c’est juste la faute de l’époque. » Je comprends ce sentiment. Mais vous ne devriez pas vous arrêter là. « C’est la faute de l’époque » est un fait, mais ce fait ne résoudra rien. Les couples qui s’arrêtent là finissent souvent par avoir l’un de deux regrets.
L’un est le schéma consistant à se surmener pour acheter quand même. Ils contractent un prêt conjoint jusqu’à la limite, en pensant : « Nous gagnons tous les deux, donc nous nous débrouillerons. » Mais nous sommes dans une ère où les taux d’intérêt vont augmenter. Si une personne tombe malade, prend un congé parental, travaille à temps réduit ou change d’emploi, le moment où deux revenus deviennent un, le remboursement écrasera soudainement le budget du ménage. Cela arrive souvent pendant les années d’éducation des enfants, lorsque les dépenses augmentent.
L’autre est le schéma consistant à abandonner et à cesser d’agir. « C’est cher maintenant, alors attendons. » Je comprends aussi cela. Mais pendant que vous attendez, vous continuez à payer un loyer, et ce loyer augmente également. Rien ne garantit que les prix baisseront dans quelques années ; les seules choses qui diminuent sont votre âge et les années restantes pour contracter un prêt. Un prêt sur 35 ans contracté à 35 ans se termine à 70 ans. Si vous attendez jusqu’à 40 ans, il se termine à 75 ans. Plus vous attendez, plus le remboursement empiète sur votre retraite.
Que vous vous surmenez et restiez coincé, ou que vous attendiez et trouviez cela encore plus hors de portée, les deux regrets découlent de la même racine : essayer de gérer « tout ».
Cela peut être dur, mais à cette époque, « tout » n’est plus possible
Alors, que devez-vous faire ? À cette époque, une maison « toutes options » n’est plus réalisable. La génération de vos parents pouvait souvent tout obtenir — emplacement central, construction neuve, espace, marge financière, deux enfants et un parent au foyer — pour quelques fois leur revenu annuel. Mais maintenant, c’est différent. Essayer d’obtenir tout dans une ère à 100 millions de yens causera inévitablement des tensions quelque part, généralement dans le budget du ménage ou le mode de vie de la famille.
Ce dont vous avez vraiment besoin, ce n’est pas de savoir « combien vous pouvez emprunter », mais que le couple décide à l’avance « ce qui est le plus important et ce qu’il faut abandonner ».
Voici les options pour ce qu’il faut abandonner. Aucune n’est facile, mais lisez-les en partant du principe que vous ne pouvez pas tout avoir :
- Abandonner l’emplacement : Déménager des centres-villes ou des gares populaires vers les banlieues, les gares locales uniquement ou les préfectures voisines. C’est là que le prix change le plus. Cela signifie admettre : « Cette ville n’est plus possible avec nos revenus actuels. »
- Abandonner le neuf : Acheter une maison d’occasion et rénover uniquement l’essentiel. La « nouveauté » s’estompe en quelques années, mais la différence de prix dure 35 ans. Insister sur le neuf est peut-être la forme de vanité la plus coûteuse en ce moment.
- Abandonner la taille/les pièces : Les chambres des enfants peuvent être cloisonnées plus tard. Vous pouvez compenser la petitesse par l’agencement, mais vous ne pouvez pas réduire un remboursement de prêt excessif par l’ingéniosité.
- Abandonner la « maison pour toujours » : Laissez tomber l’illusion d’une maison à vie. Si vous supposez que vous déménagerez au fil des étapes de votre vie, votre première maison peut être petite et bon marché.
- Abandonner l’achat immédiat : Ne pas acheter est une stratégie valable. Au lieu d’acheter à un pic et de rester coincé, restez mobile en location. Vous pouvez investir l’argent que vous auriez utilisé pour un apport dans des fonds indiciels pour suivre l’inflation.
- Abandonner « l’achat par vous-mêmes » : Recevoir de l’aide des parents. Cependant, cela a des contreparties — ils auront probablement leur mot à dire sur l’emplacement ou l’agencement.
L’augmentation des coûts du logement signifie réduire le nombre d’enfants, les fonds pour l’éducation, l’épargne-retraite ou la liberté de changer votre façon de travailler. Une maison est un « récipient » pour une famille. Si vous sacrifiez la vie de la famille et les options futures pour rendre le récipient grandiose, les priorités sont inversées.
Alors, que devez-vous « prioriser » ?
Essayez ceci : Chaque partenaire écrit trois choses sur lesquelles il ne peut absolument pas faire de compromis. Ensuite, montrez-les-vous mutuellement. Généralement, elles ne correspondront pas. Mais voir cet écart est le point de départ. Décidez d’une ou deux choses à protéger jusqu’au bout. L’ordre est toujours le même : décidez ce qu’il faut protéger avant de regarder les biens.
« Abandonner » n’est pas perdre
Chercher tout à cette époque nuit en réalité davantage à la famille. Les familles qui choisissent ce qui est le plus important et laissent tomber le reste sont celles qui vivent heureuses même à cette époque de prix élevés. Il s’agit de choisir la vie à l’intérieur, pas la taille du récipient. Ne vous blâmez pas et commencez par vous parler.
Pour les couples qui veulent un point de départ pour la conversation
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