Des recherches de l'Université Harvard prouvent que ce n'est pas parce que vous dépensez sans compter ou que vous êtes nul(le) en maths.
Quand je gagnais 3 millions de yens par an, je pensais que j'aurais de la marge si j'atteignais 5 millions.
Quand j'ai atteint 5 millions, je me suis dit : « Je pourrais économiser si j'avais 8 millions. »
Une fois les 8 millions dépassés, les impôts, le loyer, les restaurants, la beauté, les frais de scolarité et les investissements professionnels ont tous augmenté.
Avant même de m'en rendre compte, même si mes revenus avaient été multipliés, le montant restant sur mon compte bancaire était presque le même qu'avant.
Ce n'est pas rare.
Ce n'est pas parce que vous dépensez sans compter ou que vous êtes nul(le) en maths. « La plus grande caractéristique est de traiter votre futur vous comme un étranger et de dépenser d'abord l'argent pour votre vous actuel. »
Ce n'est pas un défaut de personnalité, c'est une tendance du cerveau humain. Les recherches de Harvard et de Stanford démontrent spécifiquement ce mécanisme.
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1. Pourquoi « 100 000 yens aujourd'hui » est si fort
L'économiste de Harvard David Laibson a publié une étude représentative sur le « Biais du Présent » dans The Quarterly Journal of Economics en 1997.
Face à ces questions, les choix des gens changent :
・« 120 000 yens dans un an » vs. « 100 000 yens aujourd'hui » → Les gens ont tendance à choisir 100 000 yens aujourd'hui.
・« 120 000 yens dans 11 ans » vs. « 100 000 yens dans 10 ans » → Plus de gens peuvent attendre un an pour choisir 120 000 yens.
Dans les deux cas, la condition est exactement la même : « attendre un an pour obtenir 20 000 yens de plus. » Pourtant, dès que le choix implique « aujourd'hui », l'attrait immédiat devient soudainement irrésistible.
Les recherches de Laibson montrent que ces préférences incohérentes dans le temps nécessitent des mécanismes pour lier ses actions futures, et que la consommation a tendance à suivre de près les mouvements de revenus.
Nous pensons sincèrement : « J'économiserai à partir du mois prochain » ou « J'économiserai quand les ventes augmenteront. » Nous ne mentons pas. Mais quand ce mois arrive réellement, le « moi actuel » prend une décision différente.
Vous voulez une récompense pour votre travail acharné. Vous voulez vivre dans une meilleure maison. Vous voulez améliorer vos outils de travail. « Chacune de ces raisons est plausible. » C'est pourquoi c'est si problématique.
▶️ Choses à faire dès aujourd'hui
・Rappelez-vous une chose pour laquelle vous avez récemment pensé « j'économiserai à partir du mois prochain. »
・Vérifiez si vous avez réellement pu le faire.
・Adoptez la devise « d'abord » plutôt que « s'il en reste. »
Même si les conditions sont les mêmes, l'attrait n'est plus fort que pour aujourd'hui.
2. Le futur vous est presque un étranger
Pourquoi est-il si difficile d'économiser pour l'avenir ?
Une équipe de recherche incluant Jeremy Bailenson de l'Université de Stanford a publié une expérience dans le Journal of Marketing Research en 2011.
Ils ont montré aux participants des images de synthèse d'eux-mêmes vieillis.
Le groupe qui pouvait imaginer concrètement son futur soi était plus susceptible de choisir l'argent reçu dans le futur plutôt que l'argent immédiat, comparé au groupe qui ne voyait que son soi actuel.
Les chiffres sont clairs :
・Ceux qui ont vu des images d'eux-mêmes vieillis ont choisi d'allouer « environ 33 % de plus » à leurs comptes de retraite.
・Dans les expériences où ils rencontraient leur futur moi en réalité virtuelle, ils ont essayé de mettre « environ deux fois plus » dans des comptes d'épargne à long terme.
La recherche indique que si les gens ne ressentent pas de lien avec leur futur moi, économiser de l'argent pour l'avenir ressemble à « donner de l'argent à un étranger » plutôt qu'à un « investissement en soi. »
Vous pouvez imaginer la couleur, la forme et les occasions de porter un sac à 300 000 yens que votre moi actuel désire. Mais les 300 000 yens dont votre moi dans 10 ans aura besoin sont flous. Le cerveau humain ressent fortement les choses qu'il peut imaginer vivement et repousse les choses floues.
Le problème n'est pas le revenu annuel. Le problème est de « ne pas avoir de règle sur la façon de répartir l'argent entrant entre votre moi actuel et votre futur moi. »
▶️ Choses à faire dès aujourd'hui
・Écrivez une ligne sur où, avec qui et comment votre moi dans 10 ans vit.
・Calculez approximativement le montant d'argent nécessaire pour cela.
・Renommez l'épargne de « argent que je ne peux pas utiliser » à « argent envoyé à mon futur moi. »
Votre futur moi est de la famille, pas un étranger.
3. Quand les revenus augmentent, la « normale » monte, pas seulement le « luxe »
Les gens qui n'ont pas d'argent de côté même si leurs revenus augmentent n'ont même pas l'impression de faire des folies.
Leur niveau de vie augmente progressivement et devient rapidement « normal. »
Ce qui était au départ une course en taxi spéciale devient un trajet quotidien. Un restaurant haut de gamme une fois par mois devient un dîner dehors hebdomadaire. Après quelques expériences, l'excitation s'estompe et cela se transforme en « c'est nécessaire. »
La partie effrayante est que « les coûts fixes restent même si le bonheur n'augmente pas au même rythme. »
Une personne qui pouvait vivre avec 300 000 yens par mois en gagnant 5 millions de yens par an devient anxieuse si elle n'a pas 1 million de yens par mois en gagnant 15 millions de yens par an. Bien qu'elle soit riche sur le papier, parce que la vie qu'elle doit protéger s'est agrandie, elle a moins de liberté psychologique qu'avant.
Avoir un revenu annuel élevé et avoir peu d'anxiété financière sont deux choses différentes.
▶️ Choses à faire dès aujourd'hui
・Trouvez une dépense que votre moi d'il y a un an aurait considérée comme un « luxe. »
・Vérifiez si cela est maintenant devenu « normal. »
・Faites correspondre vos coûts fixes à votre ligne de revenu minimum, pas au revenu de ce mois-ci.
Plus votre « normale » augmente, plus votre liberté diminue.
4. Le sentiment de « ne pas avoir d'argent » vous vole votre jugement
Les recherches de Sendhil Mullainathan de Harvard et d'Eldar Shafir de Princeton montrent un autre mécanisme important.
C'est la découverte qu'un sentiment de rareté comprime la « bande passante cognitive » d'une personne.
Dans les expériences, les scores aux tests des personnes à faible revenu qui ont été sensibilisées aux soucis financiers ont chuté d'« environ 14 points. » Il s'agit d'une baisse de jugement plus importante que celle d'une personne qui n'a pas dormi depuis 24 heures. En revanche, cette baisse n'a pas été observée chez les personnes aisées.
Lorsque les pensées concernant les paiements, les délais et le manque d'argent occupent l'esprit, les ressources cognitives disponibles pour le travail, la planification à long terme et la maîtrise de soi diminuent.
Le point important ici est que « même si votre revenu annuel objectif est élevé, si vos coûts fixes et vos paiements sont importants, vous entrez dans un état subjectif de rareté. »
Loyer, prêts, coûts de main-d'œuvre, abonnements, frais de scolarité. Même si le montant qui entre chaque mois est important, si la destination de tout cela est déjà décidée, votre tête sera pleine de « pas assez. » Ensuite, vous ne pensez qu'aux ventes immédiates plutôt qu'aux révisions à long terme, vous dépensez à nouveau de l'argent pour guérir la fatigue, et vous êtes facilement attiré par les histoires de « peut-être que je peux tout retourner d'un seul coup. »
Vous faites des erreurs de jugement parce que vous n'avez pas assez d'argent. Parce que vous faites des erreurs de jugement, vous en avez encore moins. Ce cycle arrive aussi aux personnes qui augmentent leurs dépenses et leurs responsabilités à la même vitesse que le montant qu'elles gagnent.
(Les difficultés lorsque le revenu nécessaire pour vivre est insuffisant sont un problème différent du « cas où le montant augmenté est absorbé » traité dans cet article. L'environnement de rareté lui-même rend le jugement difficile ; ce n'est pas une faiblesse de la volonté de l'individu.)
▶️ Choses à faire dès aujourd'hui
・Rappelez-vous un moment où votre tête était « pleine de pensées sur les paiements. »
・Réfléchissez si vous preniez de grandes décisions dans cet état.
・Réduisez les coûts fixes et augmentez la « capacité libre » dans votre tête.
La rareté vous vole votre pouvoir cognitif, pas votre volonté.
5. Plus vous êtes occupé(e), plus le « désir » ressemble à un « besoin »
Il existe une expérience publiée en 1999 dans le Journal of Consumer Research par Baba Shiv et Alexander Fedorikhin de la Stanford Graduate School of Business.
Après avoir demandé aux participants de mémoriser un nombre à 2 ou 7 chiffres, on leur a demandé de choisir entre un gâteau au chocolat et une salade de fruits.
Les résultats :
・Lorsque le nombre à mémoriser était de « 2 chiffres » (charge légère), 41 % ont choisi le gâteau.
・Lorsque le nombre à mémoriser était de « 7 chiffres » (charge lourde), 63 % ont choisi le gâteau.
Lorsque leur tête était pleine d'une tâche complètement indépendante des achats (mémoriser des nombres), les gens étaient plus susceptibles de choisir l'option avec l'attrait émotionnel le plus fort. « Quand ils avaient la capacité mentale de réfléchir, leur jugement fonctionnait mieux. »
Cela s'applique directement aux achats également.
Occupé(e). Fatigué(e). Pression pour les ventes. Les notifications n'arrêtent pas de sonner. Dans cet état, quand on vous dit « seulement maintenant » ou « il n'en reste qu'un(e) », l'émotion décide avant de calculer la nécessité.
Surtout ceux qui gagnent de l'argent peuvent se permettre de l'acheter. Même pour une décision impliquant des centaines de milliers de yens, ils peuvent l'expliquer comme un « investissement en moi-même » ou « acheter du temps. » Si vous reconnaissez le gaspillage comme du gaspillage, il est encore facile de s'arrêter. Mais une fois que vous commencez à tout appeler un « investissement », la vérification disparaît.
S'il s'agit d'un véritable investissement, vous devriez être capable d'expliquer à quoi sert la dépense et d'ici quand quels chiffres doivent changer de quelle manière pour que ce soit un succès. Les choses qui ne peuvent pas être expliquées ne sont peut-être pas des investissements, mais plutôt l'achat d'attentes ou d'excitation.
▶️ Choses à faire dès aujourd'hui
・Essayez d'expliquer une dépense que vous avez récemment qualifiée d'« investissement » en utilisant des chiffres.
・Si vous ne pouvez pas l'expliquer, reportez la décision de 24 à 72 heures.
・Les jours où vous êtes fatigué(e), repoussez les décisions coûteuses au lendemain.
Si vous appelez cela un « investissement », vous pouvez tout justifier.
5 Schémas communs aux « personnes dont l'argent disparaît même si les revenus augmentent »
① Penser dans l'ordre « économiser s'il en reste. »
② Laisser l'image de leur futur moi floue.
③ Ne pas remarquer que leur niveau de vie a augmenté.
④ Prendre de grandes décisions alors que leur tête est pleine de pensées sur les paiements.
⑤ Qualifier toutes les dépenses d'« investissements » et ne pas les vérifier.
Auto-évaluation en 10 points pour les « personnes qui ont de l'argent de côté »
□ Organiser ses finances personnelles dans l'ordre « économiser d'abord. »
□ Décider de la répartition de l'augmentation avant que les revenus n'augmentent.
□ Être capable de mettre concrètement en mots sa vie dans 10 ans.
□ Percevoir l'épargne comme des « transferts à mon futur moi. »
□ Être conscient(e) que les dépenses qui étaient des luxes il y a un an sont encore des luxes.
□ Faire correspondre les coûts fixes à la ligne minimale, pas au mois le plus élevé.
□ Ne pas prendre de grandes décisions quand la tête est pleine.
□ Être capable d'expliquer avec des chiffres les dépenses qualifiées d'« investissements. »
□ Prévoir du temps pour reporter les décisions coûteuses.
□ Penser séparément revenu annuel élevé et faible anxiété financière.
Si vous en avez 7 ou plus, vous avez déjà un mécanisme pour que l'argent reste. Même si c'est 3 ou moins, ce n'est pas un problème. Parce que « ce qui manque n'est pas la volonté, mais l'ordre. »
Résumé : Ce que les quatre études ont montré
Les avantages proches d'aujourd'hui semblent plus forts qu'ils ne le sont réellement
→ Laibson (Harvard, 1997) Biais du Présent
Rendre le futur moi concret augmente l'épargne d'environ 33 %
→ Bailenson et al. (Stanford, 2011)
Un sentiment de rareté financière vole environ 14 points de jugement
→ Mullainathan & Shafir (Harvard)
Quand la tête est pleine, les choix émotionnels augmentent à 63 %
→ Shiv & Fedorikhin (Stanford, 1999)
Choses à faire dès demain
・Quand le salaire ou les ventes arrivent, séparez la partie épargne avant de la transférer sur le compte courant.
・Essayez d'écrire une ligne sur votre vie dans 10 ans.
Choses à faire dans le mois
・Décidez à l'avance des règles de répartition pour quand les revenus augmenteront.
・Réajustez les coûts fixes à la ligne minimale, pas au mois le plus élevé.
Choses à faire à long terme
・Assurez-vous que les dépenses qualifiées d'« investissements » peuvent toujours être expliquées avec des chiffres.
・Créez l'habitude de traiter votre moi actuel et votre futur moi avec le même poids.
Enfin, je vais écrire la chose que je veux le plus transmettre.
Le revenu annuel est le « pouvoir de gagner », et le solde est le « pouvoir de choisir. »
Dans une vie basée sur le principe d'utiliser tout l'argent qui entre, vous ne pouvez pas prendre de congés. Vous ne pouvez pas refuser des demandes désagréables. Vous continuerez à courir après l'argent immédiat parce que vous avez peur que les ventes baissent.
Ce qui crée la véritable liberté, ce n'est pas seulement l'importance de vos revenus, mais la quantité d'« argent que vous n'avez pas à utiliser tout de suite » que vous possédez.
Les personnes qui ont de l'argent de côté ne sont pas sans désir, et n'ont pas une volonté de fer. Elles « traitent simplement leur moi actuel et leur futur moi comme des membres de la famille également importants. »
La prochaine fois que de l'argent arrivera, essayez de vous demander ceci avant de l'utiliser :
« Quelle part de cet argent mon futur moi recevra-t-il ? »
Enfin
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Les recherches présentées dans cet article montrent des tendances de groupe et ne garantissent pas les résultats individuels. Les recherches sur la rareté financière n'ont pas pour but de nier la volonté ou la capacité des personnes en difficulté, mais de montrer que l'environnement lui-même affecte le jugement. Si le revenu nécessaire pour vivre est insuffisant, cela sort du cadre de cet article ; veuillez consulter des services d'écoute publics ou des experts. Il existe différentes théories concernant l'interprétation des recherches.
