Pesquisas da Universidade de Harvard comprovam que não é porque você é um gastador ou ruim em matemática.
Quando eu ganhava 3 milhões de ienes por ano, pensei que teria bastante folga se chegasse a 5 milhões.
Quando cheguei a 5 milhões, pensei: "Eu conseguiria economizar se tivesse 8 milhões."
Assim que ultrapassei 8 milhões, impostos, aluguel, jantares fora, beleza, custos com educação e investimentos nos negócios aumentaram.
Antes que eu percebesse, mesmo com minha renda multiplicada, o valor restante na minha conta bancária era quase o mesmo de antes.
Isso não é incomum.
Não é porque você é um gastador ou ruim em matemática. "A maior característica é tratar seu eu futuro como um estranho e gastar dinheiro primeiro com seu eu atual."
Isso não é um defeito de personalidade; é uma tendência do cérebro humano. Pesquisas de Harvard e Stanford demonstram especificamente esse mecanismo.
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1. Por que "100.000 Ienes Hoje" é Tão Forte
O economista de Harvard, David Laibson, publicou um estudo representativo sobre "Viés do Presente" no The Quarterly Journal of Economics em 1997.
Quando essas perguntas são feitas, as escolhas das pessoas mudam:
・"120.000 ienes em um ano" vs. "100.000 ienes hoje" → As pessoas tendem a escolher 100.000 ienes hoje.
・"120.000 ienes em 11 anos" vs. "100.000 ienes em 10 anos" → Mais pessoas conseguem esperar um ano para escolher 120.000 ienes.
Em ambos os casos, a condição é exatamente a mesma: "esperar um ano para ganhar 20.000 ienes a mais." No entanto, no momento em que a escolha envolve "hoje", o apelo imediato se torna subitamente avassalador.
A pesquisa de Laibson mostra que essas preferências inconsistentes no tempo exigem mecanismos para vincular as ações futuras de alguém, e que o consumo tende a acompanhar de perto os movimentos da renda.
Nós sinceramente pensamos: "Vou economizar a partir do próximo mês" ou "Vou economizar quando as vendas aumentarem." Não estamos mentindo. Mas quando esse mês realmente chega, o "eu atual" toma uma decisão diferente.
Você quer uma recompensa pelo seu trabalho duro. Você quer morar em uma casa melhor. Você quer atualizar suas ferramentas de trabalho. "Cada uma delas tem uma razão plausível." É por isso que é tão problemático.
▶️ Coisas Que Você Pode Fazer a Partir de Hoje
・Lembre-se de uma coisa que você recentemente pensou em "economizar a partir do próximo mês."
・Verifique se você realmente conseguiu fazer isso.
・Faça do "primeiro" em vez de "se sobrar" o seu lema.
Mesmo que as condições sejam as mesmas, o apelo é mais forte apenas para hoje.
2. O Eu Futuro é Quase um Estranho
Por que é tão difícil economizar para o futuro?
Uma equipe de pesquisa incluindo Jeremy Bailenson, da Universidade de Stanford, publicou um experimento no Journal of Marketing Research em 2011.
Eles mostraram aos participantes imagens de computação gráfica (CG) de seus eus envelhecidos.
O grupo que conseguia imaginar concretamente seus eus futuros era mais propenso a escolher dinheiro recebido no futuro em vez de dinheiro imediato, em comparação com o grupo que via apenas seus eus atuais.
Os números deixam claro:
・Aqueles que viram imagens de seus eus envelhecidos escolheram alocar "cerca de 33% a mais" para suas contas de aposentadoria.
・Em experimentos onde encontraram seus eus futuros em realidade virtual, eles tentaram colocar "cerca do dobro do valor" em contas de poupança de longo prazo.
A pesquisa indica que, se as pessoas não sentem uma conexão com seus eus futuros, economizar dinheiro para o futuro parece "dar dinheiro a um estranho" em vez de um "investimento em si mesmo."
Você pode imaginar a cor, a forma e as ocasiões para carregar uma bolsa de 300.000 ienes que seu eu atual deseja. Mas os 300.000 ienes que seu eu daqui a 10 anos precisará são vagos. O cérebro humano sente fortemente as coisas que consegue imaginar vividamente e empurra para o lado as coisas que são vagas.
O problema não é a renda anual. O problema é "não ter uma regra de como alocar o dinheiro que entra entre seu eu atual e seu eu futuro."
▶️ Coisas Que Você Pode Fazer a Partir de Hoje
・Escreva uma linha sobre onde, com quem e como seu eu daqui a 10 anos está vivendo.
・Calcule aproximadamente a quantia de dinheiro necessária para isso.
・Renomeie a poupança de "dinheiro que não posso usar" para "dinheiro enviado ao meu eu futuro."
Seu eu futuro é família, não um estranho.
3. Quando a Renda Aumenta, o "Normal" Sobe, Não Apenas o "Luxo"
Pessoas que não têm dinheiro sobrando mesmo com o aumento da renda nem sentem que estão sendo extravagantes.
Seu padrão de vida aumenta gradualmente e rapidamente se torna "normal."
O que inicialmente era uma corrida de táxi especial se torna um trajeto rotineiro. Um restaurante de alto padrão uma vez por mês se torna um jantar fora semanal. Após algumas experiências, a excitação desaparece e se transforma em "isso é necessário."
A parte assustadora é que "os custos fixos permanecem mesmo que a felicidade não aumente na mesma proporção."
Uma pessoa que conseguia viver com 300.000 ienes por mês quando ganhava 5 milhões de ienes por ano fica ansiosa se não tiver 1 milhão de ienes por mês quando ganha 15 milhões. Embora seja rica no papel, como a vida que precisa proteger cresceu, ela tem menos liberdade psicológica do que antes.
Ter uma renda anual alta e ter pouca ansiedade financeira são duas coisas diferentes.
▶️ Coisas Que Você Pode Fazer a Partir de Hoje
・Encontre uma despesa que seu eu de um ano atrás consideraria um "luxo."
・Verifique se isso agora se tornou "normal."
・Iguale seus custos fixos à sua linha de renda mínima, não à renda deste mês.
Quanto mais seu "normal" sobe, mais sua liberdade diminui.
4. A Sensação de "Não Ter Dinheiro" Rouba Seu Julgamento
A pesquisa de Sendhil Mullainathan, de Harvard, e Eldar Shafir, de Princeton, mostra outro mecanismo importante.
É a descoberta de que um senso de escassez comprime a "largura de banda cognitiva" de uma pessoa.
Em experimentos, as pontuações em testes de indivíduos de baixa renda que foram levados a pensar em preocupações financeiras caíram "cerca de 14 pontos." Esta é uma queda no julgamento maior do que a de alguém que não dorme há 24 horas. Por outro lado, essa queda não foi observada em indivíduos ricos.
Quando pensamentos sobre pagamentos, prazos e dinheiro insuficiente ocupam a mente, os recursos cognitivos disponíveis para trabalho, planejamento de longo prazo e autocontrole diminuem.
O ponto importante aqui é que "mesmo que sua renda anual objetiva seja alta, se seus custos fixos e pagamentos forem grandes, você entra em um estado subjetivo de escassez."
Aluguel, empréstimos, custos trabalhistas, assinaturas, taxas de educação. Mesmo que o valor que entra todo mês seja grande, se o destino de tudo isso já está decidido, sua cabeça ficará cheia de "não é suficiente." Então, você pensa apenas em vendas imediatas em vez de revisões de longo prazo, gasta dinheiro novamente para curar o cansaço e se torna facilmente atraído por histórias de "talvez eu possa virar o jogo de uma só vez."
Você comete erros de julgamento porque não tem dinheiro suficiente. Porque comete erros de julgamento, você tem ainda menos. Esse ciclo também acontece com pessoas que aumentam seus gastos e responsabilidades na mesma velocidade que o valor que ganham.
(A dificuldade quando a renda necessária para a própria vida é insuficiente é uma questão diferente do "caso em que o valor aumentado é absorvido" tratado neste artigo. O ambiente de escassez por si só dificulta o julgamento; não é uma fraqueza da vontade do indivíduo.)
▶️ Coisas Que Você Pode Fazer a Partir de Hoje
・Lembre-se de um momento em que sua cabeça estava "cheia de pensamentos sobre pagamentos."
・Reflita se você estava tomando grandes decisões nesse estado.
・Reduza os custos fixos e aumente a "capacidade livre" em sua cabeça.
A escassez rouba seu poder cognitivo, não sua vontade.
5. Quanto Mais Ocupado Você Está, Mais o "Querer" se Parece com o "Precisar"
Há um experimento publicado em 1999 no Journal of Consumer Research por Baba Shiv e Alexander Fedorikhin, da Stanford Graduate School of Business.
Depois de fazer os participantes memorizarem um número de 2 ou 7 dígitos, eles foram convidados a escolher entre bolo de chocolate e salada de frutas.
Os resultados:
・Quando o número a memorizar era de "2 dígitos" (carga leve), 41% escolheram o bolo.
・Quando o número a memorizar era de "7 dígitos" (carga pesada), 63% escolheram o bolo.
Quando suas cabeças estavam cheias de uma tarefa completamente não relacionada a compras – memorizar números – as pessoas eram mais propensas a escolher a opção com maior apelo emocional. "Quando tinham capacidade mental para pensar, seu julgamento funcionava melhor."
Isso se aplica diretamente também às compras.
Ocupado. Cansado. Pressão por vendas. Notificações não param de tocar. Nesse estado, quando lhe dizem "só agora" ou "só falta 1 pessoa", a emoção decide antes de calcular a necessidade.
Especialmente aqueles que estão ganhando dinheiro podem comprá-lo. Mesmo para uma decisão envolvendo centenas de milhares de ienes, eles podem explicá-la como um "investimento em mim mesmo" ou "comprando tempo." Se você reconhece o desperdício como desperdício, ainda é fácil parar. Mas uma vez que você começa a chamar tudo de "investimento", a verificação desaparece.
Se é um investimento verdadeiro, você deve ser capaz de explicar para que serve o gasto e até quando quais números devem mudar de que forma para que seja um sucesso. Coisas que não podem ser explicadas podem não ser investimentos, mas sim compra de expectativas ou excitação.
▶️ Coisas Que Você Pode Fazer a Partir de Hoje
・Tente explicar um gasto que você recentemente chamou de "investimento" usando números.
・Se você não conseguir explicar, adie o julgamento por 24 a 72 horas.
・Em dias em que você está cansado, adie decisões de alto custo para o dia seguinte.
Se você chama de "investimento", pode justificar qualquer coisa.
5 Padrões Comuns a "Pessoas Cujo Dinheiro Desaparece Mesmo com o Aumento da Renda"
① Pensar na ordem de "economizar se sobrar."
② Deixar a imagem do seu eu futuro vaga.
③ Não notar que seu padrão de vida subiu.
④ Tomar grandes decisões enquanto a cabeça está cheia de pensamentos sobre pagamentos.
⑤ Chamar todos os gastos de "investimentos" e não verificá-los.
Autoavaliação de 10 Itens para "Pessoas Que Têm Dinheiro Sobrando"
□ Organizar as finanças domésticas na ordem de "economizar primeiro."
□ Decidir a alocação do aumento antes da renda aumentar.
□ Ser capaz de colocar em palavras concretamente sua vida daqui a 10 anos.
□ Perceber a poupança como "remessas para meu eu futuro."
□ Estar ciente de que gastos que eram luxos há um ano ainda são luxos.
□ Igualar os custos fixos à linha mínima, não ao mês mais alto.
□ Não tomar grandes decisões quando a cabeça está cheia.
□ Ser capaz de explicar gastos chamados de "investimentos" com números.
□ Reservar um tempo para adiar decisões de alto custo.
□ Pensar em renda anual alta e baixa ansiedade financeira separadamente.
Se você tem 7 ou mais, você já tem um mecanismo para o dinheiro permanecer. Mesmo que seja 3 ou menos, não é um problema. Porque "o que falta não é vontade, mas a ordem."
Resumo: O Que os Quatro Estudos Mostraram
Benefícios próximos de hoje parecem mais fortes do que realmente são
→ Laibson (Harvard, 1997) Viés do Presente
Tornar o eu futuro concreto aumenta a poupança em cerca de 33%
→ Bailenson et al. (Stanford, 2011)
Um senso de escassez financeira rouba cerca de 14 pontos de julgamento
→ Mullainathan & Shafir (Harvard)
Quando a cabeça está cheia, as escolhas emocionais aumentam para 63%
→ Shiv & Fedorikhin (Stanford, 1999)
Coisas que você pode fazer a partir de amanhã
・Quando o salário ou as vendas entrarem, separe a parte da poupança antes de transferir para a conta de moradia.
・Tente escrever uma linha sobre sua vida daqui a 10 anos.
Coisas para fazer dentro de um mês
・Decida as regras de alocação para quando a renda aumentar com antecedência.
・Reajuste os custos fixos para a linha mínima, não para o mês mais alto.
Coisas para fazer a longo prazo
・Garanta que os gastos chamados de "investimentos" possam sempre ser explicados com números.
・Crie o hábito de tratar seu eu atual e seu eu futuro com o mesmo peso.
Finalmente, vou escrever a coisa que mais quero transmitir.
Renda anual é "poder de ganhar", e o saldo é "poder de escolher."
Em uma vida baseada na premissa de usar todo o dinheiro que entra, você não pode tirar folga do trabalho. Você não pode recusar pedidos desagradáveis. Você continuará perseguindo dinheiro imediato porque tem medo de que as vendas caiam.
O que cria a verdadeira liberdade não é apenas o tamanho da sua renda, mas quanto "dinheiro que você não precisa usar agora" você tem.
Pessoas que têm dinheiro sobrando não são sem desejo, nem são de força de vontade forte. Elas apenas "tratam seu eu atual e seu eu futuro como membros da família igualmente importantes."
Na próxima vez que o dinheiro entrar, tente perguntar isso antes de usá-lo:
"Quanto desse dinheiro o meu eu futuro receberá?"
Finalmente
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A pesquisa apresentada neste artigo mostra tendências de grupo e não garante resultados individuais. A pesquisa sobre escassez financeira não tem a intenção de negar a vontade ou capacidade de indivíduos em dificuldade, mas sim mostrar que o próprio ambiente afeta o julgamento. Se a renda necessária para viver é insuficiente, isso está fora do escopo deste artigo; consulte balcões de consulta pública ou especialistas. Existem várias teorias em relação à interpretação da pesquisa.
