致富的步骤比你想象的要简单。这次，我将用 5 个步骤来解释这个过程。
第一步：理解结构
首先，一个大前提是，金钱是由“信用”构成的。当银行借给某人 300 万日元时，他们并不是从金库里拿出现金，而只是在存折上写下数字“3,000,000”。仅此而已，300 万日元就在这个世界诞生了。
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引用自 Sanctuary Publishing
基于这个机制，我们可以看到，拥有资产的人可以从银行获得更多信用，并在更有利的条件下调动资金。相反，那些一无所有的人则无法进入这个循环。
事实上，虽然一般消费贷款的年利率大约在 15% 左右，但那些能够提供资产作为抵押的人，可以以 1% 左右的利率借款。同样是“借钱”，条件却相差 10 倍以上，原因就在于“信用额度”的差异。
这就是为什么你首先应该做的不是投资或储蓄，而是创造“种子资金”以进入这个循环。
第二步：创造种子资金（选择赚钱方式）
对于二三十岁的人来说，模式并不多。主要归结为以下五种：
① 通过 YouTube 或内容创作大获成功
② 创办学校或咨询业务
③ 创建专业教育业务
④ 通过交易大赚一笔
⑤ 通过 SNS 联盟营销赚钱
看看我身边那些二三十岁就真正成为百万富翁的人，他们大多符合这五种模式之一。
就 ① 而言，我认识一个熟人，他 24 岁，运营着多个不露脸的频道。在将脚本写作和编辑外包后，他创造了一种即使睡觉也能积累广告收入的状态，大约三年内资产就超过了 1 亿日元。
就 ② 而言，我认识一个熟人，他在 28 岁时开始以顾问身份出售自己的专业知识。从每次收费几万日元的咨询开始，随着积累业绩，他提高了单价，大约两年内年营业额就达到了数千万日元。
就 ③ 而言，我认识一个熟人，他在 26 岁时创办了一所专门针对特定资格考试的在线学校。通过缩小主题，来自搜索和推荐的流量变得稳定，我听说随着学生人数的增长，他们的年营业额超过了 1 亿日元。
对于 ④，虽然我见过有人在 20 多岁时在短期内赚到数千万日元，但也见过有人因为可复制性低而在短期内损失同样多的钱。如果赌对了，速度很快，但它不是一种可以瞄准和复制的手段，所以我不推荐将其作为赚取第一桶金的方式。
例子 ⑤ 是最熟悉的，包括我自己。这是一种在 20 岁出头开始运营 X（Twitter），随着粉丝增长积累联盟营销成果，并在 20 多岁时完成种子资金创造的模式。由于不需要库存或产品开发，所需的初始投资最低，而且失败后重新尝试的成本也很低，我觉得这是二三十岁人群中最具可复制性的方法。
作为公司员工每周工作 8 小时 x 5 天，很少能创造资产的种子，因此现实的顺序是创业或开展副业来集中赚钱，然后将这些钱转入投资。无论你选择哪种方法，共同的目标都是摆脱“受雇于人的时薪制”。时薪是有上限的，但那种你可以自己控制单价和可复制性的工作方式是没有上限的。
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第三步：用尽免税制度
一旦你有了种子资金，首先要填满政府提供的免税额度。新的 NISA 投资额度优先级高于任何其他投资方式，因为其利润不征税。在有未使用的免税额度时去碰其他投资是低效的。
对于生前赠与，每年也有高达 110 万日元的免税额度。知道并系统性地利用这一点的家庭，与不知道且什么都不做的家庭相比，最终手中留下的资金数额会相差数百万日元。没有理由不使用像 iDeCo 这样有收入扣除的制度。
引用自朝日新闻
这些制度的共同点是，结果仅仅因为“你是否了解它们”而改变。与其说是投资感觉或市场观察，不如说是在初期阶段，不遗漏地用尽这些制度的行政性任务能带来压倒性的更大回报。
第四步：决定资产配置并机械地持续投入
配置没有绝对正确的答案，但基本思路是区分“防御性资产”和“进攻性资产”。一个正统的配置是，以追踪市场平均水平的指数投资为基础，结合通过分红产生现金流的高股息 ETF，然后将剩余部分中的一小部分分配给通过承担风险来追求资本增值的资产。
重要的不是配置比例本身，而是“你是否每个月都机械地持续投入资金”。无论市场好坏，都稳定地持续投入相同金额，这能最大化复利的效果。
引用自 Financial Planning
用 72 除以年利率，可以得到资产翻倍所需的大致年数。在年利率 7% 的情况下，大约 10 年翻倍；在年利率 10% 的情况下，大约 7 年翻倍。记住这个数字，有助于你理解半途而废的机会成本有多大。
第五步：随着资产规模增长增加手段
一旦达到一定规模，富人就会进一步增加他们的手段。
① 以持有的资产为抵押，以低利率借款，并用这些资金购买更多资产。
② 创建资产管理公司以减轻税负，同时将部分生活开支作为费用处理。
③ 将资金存入大型证券公司，以争取 IPO 的优先分配。
④ 将资金分散到海外投资目的地，而不仅仅依赖日元。
① 是在更大规模上实践第一步中提到的“用信用借钱”的形象。② 是利用个人和公司之间税收应用差异的手段，允许部分接近日常生活的支出被视为费用。③ 是一场获取信息的努力之战，而非财力之战。④ 是为了避免集中于日元资产风险的多元化。
然而，这些手段只有在拥有初始种子资金并持续机械投入的记录之后才能使用。即使跳过第二到第四步，从第五步开始，由于没有资产可以抵押，它也无法运作。按顺序进行，即使看起来像是绕远路，也是最短的捷径。
总结
致富的步骤是：
① 理解结构
② 创造种子资金
③ 用尽免税额度
④ 决定配置并机械地持续投入
⑤ 随着规模增长增加手段
这些步骤都不需要特殊才能。但是，如果跳过顺序，它们就无法运作。
如果你跳过第四步，只想模仿第五步的抵押贷款，那么在没有资产可抵押的情况下是行不通的。如果你跳过第二步，只想填满第三步的免税额度，那么一开始就没有种子资金可填也是毫无意义的。
只要你继续作为公司员工工作，就很难达到第二步及以后，所以我建议从今天开始，哪怕只创造一点点劳动收入以外的收入。仅仅通过了解这个步骤，你 5 年或 10 年后的资产就会发生巨大变化。
我在这里写的只是一个宽泛的框架。你应该实际选择哪种方法以及如何分配种子资金，将取决于你目前的状况。
我还在我的官方 LINE 上谈论一些在 X 上无法写的具体故事，比如我在 20 多岁和 30 多岁时实际开始做什么以及如何做的。
