実は私
元々、プルデンシャル生命の営業マンでした。
そこで見たのは、保険業界の闇です。
その闇に、家族も巻き込まれていました。
私の父と母の話
私が生まれたタイミングで、父と母は某大手生保の保険に加入してくれました。
保険料はそれぞれ毎月2万円ほど。
以来40年間、ずっと支払い続けてきました。
以前、私がプルデンシャルにいた時、両親に「保険の内容は理解している？」と聞いたことがあります。
返ってきたのは
「保障と貯金がセットの保険らしい」
「解約したらお金が戻ってくるはず」
こんな、あやふやな答えでした。
それでも「担当者の人が良くしてくれるから」という理由だけで、40年間払い続けていたんです。
そこで、初めて私が両親の保険証券を確認してみました。
よくある、一般的な大手生保の商品でした。
そして、その内容をそのまま二人に伝えたんです。
すると母は、少し涙ぐんでいました。
なぜなら40年間、毎月2万円払い続けてきて積み立てられていたのは、たったの50万円だったんです。
両親2人で支払った総額は約1,920万円。
母は、そのほとんどが戻ってくると思っていたそうです。
誤解しないでいただきたいのですが、これが悪徳な商品だったというわけではありません。
「アカウント型保険」という大手生保の主力商品です。
この保険には2つの特徴があります。
①保険料が更新のたびに上がる
10年ごとの更新制で、そのたびに保険料が上がります。20代で2万円だったものが、同じ保障を続けようとすると、30代で3万円、40代で6万円になるような仕組み。
②積み立てたお金が、目減りしていく
①の保険料はあまりに高額なので、普通は払い続けられませんよね。そこで更新のたびに、保障と積立を削って保険料を安くすることを勧められます。
※提案書の一例
それで両親は2,000万円近く払っても、50万円しか戻りませんでした。
実はこういう保険に入っている方は、少なくありません。
「自分はそんな保険に入っていない」
そう思い込んでいる人ほど、危ういです。
【保険業界の闇❶】
元プルデンシャル社員として言うのも大変心苦しいのですが
「1社専属の保険営業マン」
つまり、自社商品しか売れない人から保険に入るのはやめたほうがいいです
これは営業マン個々人の問題ではなく、構造の問題です。
順を追って理由を説明します。
日本には保険会社が今41社ありますが、各社で得意分野が全然違います。
ネットで各分野のおすすめ保険会社を検索すると、例えば
・医療保険 → メディケア生命、FWD生命、チューリッヒ生命
・収入保障 → はなさく生命、FWD生命、オリックス生命
・がん保険 → 第一ネオ生命、なないろ生命、ひまわり生命
など、ジャンルごとに「強い会社」が分かれています。
つまり、お客様にとって本当に最適な保険は複数社を組み合わせたときに初めて成立します。
だからこそ保険は
「1社の商品しか売れない営業マン」ではなく
「複数社の商品を扱える代理店の営業マン」から入るべきなんです。
そうすることで、今より保険料が安くなる可能性があります。
1社専属の営業マンから加入して方は、一度内容を確認してみることをおすすめします。
【保険業界の闇❷】
「保険の提案書」
それはお客様の将来設計ではなく、営業マンの売上計画書かもしれません。
業界の闇の根源。
それは「営業マンが受け取る手数料の高さによって、お客様に提案される商品が決まってしまう」という点です。
現場で何が起きているのか、具体的に説明します。
例えば、お客様にはAという商品の方が合っている。
それなのに、営業マンの懐に入る手数料はBの方が大きい。
だからBが提案される。
こんな馬鹿みたいな話が日常的に発生しています。
実際、例えば月々2万円ほどの保険だと、営業マンには約24万円の手数料が入ります。
商品によっては、この手数料に5万円から50万円ほどの差があるんです。※代理店によっても幅あり
そして、お客様に手渡された提案書の裏側には、営業マンの取り分がびっしり計算されています。
私の想いは「営業マンの手数料のために、自分に合っていない保険に入っている人を1人でも減らしたい」ということです。
ここまで保険業界の闇について話してきましたが、共通して言えるのは
「日本人の多くが、内容をよく理解しないまま高額な保険料を払い続けている」ということです。
「なんとなく」 「言われるがままに」 「担当者が良い人だから」
こんな理由で毎月保険料を支払い続けていませんか？
生命保険文化センターの「令和6年度 生命保険に関する全国実態調査」によると、1人あたりの年間払込保険料は平均約19.6万円、月額約16,000円です。
生涯総額で考えると1人あたり年19.6万円 × 40年＝約784万円になります。
これだけのお金を「なんとなく保険屋との付き合いで払い続ける」のは、おかしいと思います。
今の加入内容を確認してみてください。
知らず知らずのうちに損しているかもしれません。
とはいえ、いざ加入内容を確認しようと思っても
・担当者に連絡しにくい
・担当者が辞めてしまった
・自分で内容を見てもよくわからない
そんな方には私が心から信頼している、業界歴20年以上のファイナンシャルプランナーをお繋ぎします。
セカンドオピニオン的な立場で、一度相談してみてください。
下記リンクからご相談いただけます。
見直すのは一時の手間。
見直さないのは一生の損です。
