Các ngân hàng đã bắt đầu chặn những agent đăng nhập bằng thông tin xác thực mà khách hàng của họ cung cấp. JPMorgan cho biết họ đang chặn các dịch vụ chia sẻ thông tin đăng nhập dùng để chuyển tiền, đồng thời nghiên cứu cách thực hiện việc này một cách chuẩn chỉnh hơn.
Chúng ta đang bước vào một cuộc phân hóa. Một số doanh nghiệp xây dựng "cửa chính" để đón agent, trong khi số khác lại chặn mọi đường vào của chúng. Walmart vừa công bố một Agent Gateway dựa trên MCP, bắt đầu với bản beta dành cho nhà phát triển, cùng tính năng Agent Profiles (Hồ sơ Agent) sẽ ra mắt vào tháng tới với giới hạn chi tiêu.
Trong buổi báo cáo tài chính của Meta, Zuckerberg cho biết mua sắm là trường hợp sử dụng phổ biến nhất của Muse, với giá trị đơn hàng trung bình vượt 200 USD. Đây chắc chắn là một bài toán tài chính, và phần thưởng cho ai giải được nó là cực kỳ lớn.
David Sacks lập luận rằng các ngân hàng nên hỗ trợ loại quyền truy cập mà khách hàng có thể cấp, giới hạn và thu hồi. Tôi đồng ý với định hướng này. Câu hỏi khó hơn là làm thế nào.
Dưới góc nhìn của ngân hàng, agent của bạn chẳng khác nào một rủi ro gian lận và trách nhiệm pháp lý khổng lồ.
Việc giao nộp thông tin đăng nhập không cho ngân hàng biết agent nào đang sử dụng, tôi đã yêu cầu nó làm gì, hay hành động đó có khớp với chỉ thị của tôi không. Khách hàng có thể phê duyệt quyền truy cập mà không cần phải chấp thuận mọi thứ mà agent có thể thử làm.
Tôi cảm thấy mình sắp vẽ ra một sơ đồ rồi đây.
Có bốn lớp: Entry (Điểm vào), Identity (Danh tính), Tools (Công cụ) và Intent (Ý định).
1. Entry: cung cấp cho agent một lối vào được hỗ trợ.
Personal Agent Protocol, hay PAP (hiện gọi là Poppy), mang đến cho doanh nghiệp một cách để công khai phương thức tương tác dành cho agent: nơi đăng nhập, các giao diện được cung cấp và những quyền truy cập sẽ được cấp.
Agent của tôi phát hiện thông tin đó và sử dụng luồng đăng nhập được hỗ trợ. Tôi phê duyệt quyền truy cập; doanh nghiệp quyết định những gì được phép. Quyền truy cập này có thể bị giới hạn và thu hồi. Bank of America và Wells Fargo là đối tác thiết kế, nghĩa là họ đang góp phần định hình giao thức này, chứ không hứa hẹn rằng agent của tôi có thể dùng ứng dụng ngân hàng của họ ngay ngày mai.
Trusted Agent Protocol (TAP) của Visa cho phép một agent mua sắm tự giới thiệu bằng thông tin đã ký: "Tôi là agent mua sắm được phê duyệt qua chương trình của Visa, tôi đang mua hàng cho khách hàng này, và đây là cách họ sẽ thanh toán." Người bán có thể kiểm tra thông tin đó trước khi cho phép tiếp tục. Tuy nhiên, hệ thống vẫn cần xác minh xem tôi có phê duyệt giao dịch mua đó hay không.
Web Bot Auth cho phép trang web kiểm tra xem ai đang vận hành agent. Tự nhận mình là "Muse" là chưa đủ; trang web sẽ đối chiếu chữ ký của yêu cầu với khóa công khai do bên vận hành công bố. TAP sử dụng phương pháp này cho các agent mua sắm.
Những giao thức này bổ trợ cho nhau: "này, tôi là bot, tôi là bot tốt, và tôi muốn thực hiện một việc."
2. Identity: cung cấp bằng chứng mà dịch vụ yêu cầu.
x401 của Proof cho phép dịch vụ yêu cầu bằng chứng về người đứng sau agent. Ngân hàng nêu rõ những gì họ cần, agent xuất trình thông tin xác thực, và ngân hàng tiến hành kiểm tra. Câu "Agent của tôi bảo tôi là Simon" chỉ là một lời khẳng định; một thông tin xác thực có chữ ký từ tổ chức phát hành đáng tin cậy mới tạo ra bằng chứng.
OpenID for Verifiable Presentations (OpenID4VP) là cách ví điện tử xuất trình thông tin xác thực đó. x401 yêu cầu bằng chứng; OpenID4VP giúp truyền tải bằng chứng ấy.
Các tiêu chuẩn FIDO là nền tảng của passkey. Tôi mở khóa bằng khuôn mặt, vân tay hoặc mã PIN thiết bị, và thiết bị gửi đi một chữ ký để dịch vụ kiểm tra. Dữ liệu sinh trắc học của tôi vẫn nằm trên thiết bị. Cách này xác thực tôi mà không cần giao mật khẩu cho agent; nhưng bản thân nó không thiết lập danh tính pháp lý của tôi.
Một khách hàng hiện hữu của ngân hàng có thể chỉ cần xác thực. Nhưng khách hàng mới hoặc dịch vụ bị hạn chế có thể đòi hỏi thêm danh tính đã xác minh hoặc điều kiện đủ tư cách.
3. Tools: cung cấp cho agent một thao tác chính xác.
MCP cho phép ngân hàng mô tả những gì agent có thể làm và cách yêu cầu. "Để khóa thẻ, hãy gọi công cụ này và cung cấp ID thẻ cho tôi." Agent gửi ID; ngân hàng trả về kết quả.
WebMCP cung cấp các công cụ có cấu trúc thông qua trình duyệt, nhờ đó agent có thể dùng công cụ khóa thẻ thay vì phải đoán xem nên nhấp vào nút nào. Một API cung cấp giao diện phần mềm trực tiếp. MCP có thể mô tả một thao tác trong khi API đảm nhận việc thực thi ở tầng dưới.
Agent2Agent (A2A) cho phép agent của tôi giao việc cho agent của doanh nghiệp và theo dõi tiến độ. Tuy nhiên, nó không chứng minh được rằng tôi đã ủy quyền cho tác vụ đó.
Trình duyệt là cách các agent sẽ tiếp cận nhiều dịch vụ trong tương lai gần. Chúng sẽ nhấp chuột qua các trang vì đó là những gì khả dụng, và một cửa sổ pop-up bất ngờ có thể làm hỏng cả quá trình.
Doanh nghiệp vẫn nắm quyền kiểm soát truy cập. Việc phát hiện ra công cụ "chuyển tiền" không có nghĩa là agent của tôi được phép rút sạch tài khoản.
4. Intent: đối chiếu hành động với những gì tôi đã phê duyệt.
Cảm giác thót tim khi không tìm thấy điện thoại đã đủ tệ rồi, huống hồ còn phải thông báo cho từng ngân hàng một. Tôi muốn agent của mình khóa thẻ và khóa thiết bị. Lệnh "Khóa thẻ của tôi" không phải là giấy phép để chuyển hết số dư hay thay đổi thông tin tài khoản.
Một giao dịch mua sắm đi kèm các điều khoản. Nếu tôi nhờ agent đặt phòng khách sạn, "phù hợp" nghĩa là phải có tạ miễn phí trên 25 lbs, tủ lạnh mini và hủy miễn phí vì lịch trình du lịch thường thay đổi vào phút chót. Tôi có thể chỉ phê duyệt một phòng cụ thể, những ngày cụ thể và mức giá 200 USD mỗi đêm bao gồm cả phụ phí.
Phê duyệt mới chỉ là một bước. Dịch vụ tiếp nhận sau đó cần đối chiếu đặt phòng thực tế với các điều khoản đó. Một căn phòng 190 USD cộng thêm 60 USD phụ phí là đã vượt hạn mức của tôi. Việc ký duyệt thanh toán cũng không chứng minh được khách sạn có phòng gym như tôi mong muốn.
x401 cũng có thể yêu cầu một hành động có chữ ký. Tôi xem xét các điều khoản trên thiết bị của mình, phê duyệt chúng, và dịch vụ kiểm tra phản hồi có chữ ký trước khi tiến hành. Cơ chế này có thể áp dụng cho cả việc thay đổi tài khoản và xử lý tài liệu chứ không chỉ thanh toán, ở những nơi nhà cung cấp hỗ trợ.
Verifiable Intent của Mastercard cung cấp cho doanh nghiệp bằng chứng có chữ ký liên kết sự cho phép của tôi với giao dịch mua của agent. Hệ thống sẽ kiểm tra xem chữ ký và giao dịch có khớp với các giới hạn hay không, thay vì chỉ tin lời agent.
AP2 của Google liên kết quyền thanh toán và quyền checkout, gọi là các mandate (ủy quyền). Người bán kiểm tra những gì agent được phép mua; nhà cung cấp dịch vụ thanh toán kiểm tra xem agent có được dùng phương thức thanh toán của tôi cho lần checkout đó không.
Visa Intelligent Commerce cung cấp các chỉ thị và biện pháp kiểm soát thanh toán. Tôi xác thực một chỉ thị; agent yêu cầu thông tin xác thực thanh toán, và Visa đối chiếu yêu cầu đó cùng khoản thanh toán của người bán với chỉ thị ban đầu. TAP giúp nhận diện agent; còn các biện pháp kiểm soát này chi phối việc thanh toán.
Cơ chế Xác thực khách hàng mạnh (Strong Customer Authentication) của châu Âu mang đến một điểm so sánh hữu ích về việc nâng cấp bảo mật: đối với các khoản thanh toán từ xa liên quan, sự phê duyệt được gắn chặt với số tiền và người thụ hưởng. Nó không cấp cho chúng ta một quyền hạn chung chung để xử lý toàn bộ tình huống mất điện thoại.
Doanh nghiệp vẫn phải là người gật đầu đồng ý.
Xét cho cùng, người tiêu dùng cần nắm quyền kiểm soát những gì agent thực hiện.
Đúng vậy, mỗi ngân hàng vẫn phải cấp quyền truy cập vào dịch vụ của họ. Chỉ thị của tôi không thể thay mặt ngân hàng đưa ra sự cho phép. Các giao thức cho tất cả những việc này đều đã tồn tại, chúng chỉ cần được kết nối lại với nhau, và agent cần báo cáo kết quả để tôi biết điều gì đã được bảo vệ và điều gì vẫn cần lưu tâm.
Mức độ chấp nhận rủi ro của mỗi người có thể khác nhau.
Tôi sẵn lòng để agent tự xử lý các giao dịch mua dưới vài trăm đô la. Nhưng vượt quá mức đó, tôi muốn nó hỏi lại tôi và để lại dấu vết kiểm toán về một agent đã xác định làm những việc đó.
Nếu chúng ta có
- Quyền hạn của người tiêu dùng (thông qua intent)
- Được liên kết với danh tính của người tạo agent và con người.
- Có thể yêu cầu quyền hạn từ doanh nghiệp và ngân hàng
- Và sau đó có một dấu vết kiểm toán cho toàn bộ quá trình
Thì chúng ta sẽ không còn những agent hoạt động không phép nữa.
Tất nhiên, vấn đề là "được cấp phép" thường đồng nghĩa với "phải trả phí". Thỏa thuận truy cập dữ liệu giữa JPMorgan và Plaid đã bao gồm biểu giá, và thỏa thuận đó mất gần một thập kỷ mới đi đến hồi kết.
Bạn nghĩ các ngân hàng sẽ không đòi hỏi thêm từ Meta sao?
Chúng ta đã dành nhiều năm để giúp khách hàng dễ dàng nhấp đúng nút hơn. Giờ đây, agent của họ xuất hiện cùng một chỉ thị.
Chúng ta cần tạo điều kiện để chứng minh thẩm quyền của agent và hoàn thành công việc.
Và điều đó có thể đồng nghĩa với việc các ngân hàng sẽ được trả phí trong suốt quá trình.
Nếu bạn thích bài viết này, tôi có viết thêm tại brainfood.xyz - ghé thăm nhé :)
