"难道只有我们这样吗？"
这是我经常从开始找房的夫妻口中听到的一句话。
两人都在双收入家庭中努力工作。然而，当他们看到心仪房子的价格时，却发现完全遥不可及。
"是我们的收入太低了吗？"
每次被问到这个问题，我都会告诉他们：这不是你们的错。
原因如下……
你可能把"缺口"归咎于错误的对象
很多人觉得自己的收入不够。但这很可能是错的。准确地说，你怪错了对象。问题不在于你的收入不足。
买不起房不是你的错
数字清楚地说明了原因。2026 年上半年，东京都地区新建公寓的平均价格超过了 1 亿日元。这是半年均价首次突破 1 亿日元。
在 1990 年的泡沫时期，东京 23 区的新建公寓均价为 6220 万日元。即使在当时，人们也说"太贵了"、"普通人买不起"。而现在，价格几乎翻了一倍。
虽然首都圈的情况比较极端，但这不仅仅是东京的故事。全国范围内，新建公寓均价约为 5900 万日元，独栋住宅的价格也达到了有调查以来的最高水平。同样的趋势正在全国不同程度地上演。
据说，年收入在 500 万日元左右的双收入家庭，曾经是地方房产市场的主力军，现在也开始被挤出"购房"行列。这不是关于特殊人群的故事，而是发生在普通、勤劳的家庭身上。
与此同时，工资情况如何呢？扣除物价上涨因素的"实际工资"，在 2025 财年已经连续四年为负。即使名义工资上涨，也跟不上通货膨胀的速度。虽然 2026 年初略有回升，但预计今年秋天将再次跌入负值。
棘手之处在于名义工资在增加。因为数字看起来更高了，人们会自责："我们赚得更多了，如果还买不起，那一定是我们理财能力不行。"但商品和房价的上涨速度超过了名义工资的增长。考虑到通货膨胀，你实际可用的钱反而变少了。
请不要误解这一点。房价已经涨到了近 1 亿日元，但你的实际到手收入却完全没有跟上。而且，房价上涨的原因——建筑成本飙升、劳动力短缺、市中心土地稀缺以及外资涌入——与你每天多么努力工作毫无关系。
你买不起房，不是因为你的收入低，而仅仅是因为工资的增长速度跟不上房价的上涨速度。这不是你一个人的问题。10 年或 20 年前，用同样的家庭收入能买到的房子，和现在能买到的完全不同。用同样的钱能买到的房子，已经小了一到两个尺寸。这不是努力不够，而是房价跑得太快了。
"但周围的人不都在正常买房吗？"
有些人可能会感到不安，心想："即便如此，我的朋友和同事不也正常建房了吗……"但那些看似正常买房的人，其背后通常属于以下情况之一：
- 从父母那里获得了 500 到 1000 万日元的资助。
- 一方收入非常高。
- 明知很吃力，却把贷款额度拉到了极限。
- 买在了你不会选择的区域。
社交媒体上新房照片不会展示背后的故事。这就是为什么你会觉得"只有我们买不起"，但实际上，很多家庭都和你处于同样的困境。
然而，仅仅感到释怀并就此止步是危险的
有些人可能会想："哦，原来只是时代的问题。"从而感到释怀。我理解这种感觉。但你不应该就此止步。"是时代的问题"是事实，但这个事实解决不了任何问题。就此止步的夫妻，最终往往会陷入两种遗憾之一。
一种是勉强硬买。他们想着"我们俩都赚钱，总能应付"，于是把夫妻共同贷款拉到极限。但我们正处于一个利率将上升的时代。如果一方生病、休育儿假、缩短工作时间或换工作，当两份收入变成一份时，还款额会瞬间压垮家庭预算。这种情况通常发生在育儿期，那时开销也在增加。
另一种是放弃并停止行动。"现在太贵了，那就等等吧。"我也理解这种想法。但等待期间，你继续支付房租，而房租也在上涨。没人能保证几年后房价会下跌；唯一在减少的是你的年龄和剩余的可贷款年限。35 岁时申请的 35 年贷款，还清时是 70 岁。如果等到 40 岁，还清时就是 75 岁。等待越久，还款就越会侵蚀你的退休金。
无论是硬买导致陷入困境，还是等待导致更加遥不可及，这两种遗憾都源于同一个根源：试图拥有"一切"。
现实可能很残酷，但在当今时代，"一切"已不再可能
那么，该怎么办呢？在这个时代，"全功能"的房子已经不再可行。你父母那一代，通常可以用年收入的几倍就得到一切——市中心地段、新房、宽敞空间、财务宽裕、两个孩子、还有全职主妇。但现在不同了。在房价过亿的时代，试图拥有一切，必然会在某个方面产生压力，通常是家庭预算或家庭生活方式。
你真正需要的，不是知道"你能借多少钱"，而是夫妻双方事先决定"什么最重要，什么可以放弃"。
以下是关于放弃哪些选项的清单。没有一个是容易的，但请以"你不可能拥有一切"为前提来阅读：
- 放弃地段：从市中心或热门车站搬到郊区、只有本地线路的车站或邻近县。这是价格变化最大的地方。这意味着承认："以我们目前的收入，那个区域已经不可能了。"
- 放弃新房：购买二手房，只进行必要的翻新。"新"的感觉几年就会消失，但价格差异会持续 35 年。坚持买新房，可能是目前最昂贵的虚荣心。
- 放弃面积/房间数：儿童房以后可以隔断。你可以用布局来弥补空间小，但你无法用巧思来减少过高的月供。
- 放弃"终身住宅"：放弃住一辈子的幻想。如果你假设会随着人生阶段的变化而搬家，那么第一套房子可以小而便宜。
- 放弃立即购买：不买房也是一种有效的策略。与其在高峰期买入而陷入困境，不如保持租房状态的灵活性。你可以把原本用于首付的钱投资到指数基金，以跟上通货膨胀。
- 放弃"完全靠自己买"：接受父母的帮助。然而，这通常伴随着附加条件——他们很可能对地段或布局有发言权。
不断上涨的住房成本意味着要削减孩子数量、教育基金、退休储蓄或改变工作方式的自由度。房子是家庭的"容器"。如果为了让容器更华丽而牺牲家庭的生活和未来的选择，那就本末倒置了。
那么，应该"优先考虑"什么？
试试这个：夫妻双方各自写下三件绝对不能妥协的事情。然后，互相给对方看。通常，它们不会一致。但看到这个差距就是开始。决定好一两件要坚守到底的事情。顺序永远是一样的：在看房之前，先决定好要保护什么。
"放弃"不是失败
在这个时代追求一切，实际上对家庭伤害更大。那些选择最重要的事情并放弃其余部分的家庭，即使在这个高房价时代也能幸福地生活。关键在于选择容器内的生活，而不是容器的大小。不要自责，从彼此沟通开始吧。
给需要话题切入点的夫妻
如果你觉得讨论起来容易吵架，我在我的书里总结了如何调和不同意见：《夫妻买房意见不合时该读的书》。
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