哈佛大学的研究证明，这并不是因为你挥霍无度或不擅长数学。
当年收入 300 万日元时，我曾想，如果能达到 500 万日元，手头就会宽裕很多。
当收入达到 500 万日元时，我又想：“如果能赚 800 万日元，我就能存下钱了。”
一旦收入超过 800 万日元，税费、房租、外出就餐、美容、教育费用以及商业投资都随之增加。
不知不觉间，尽管收入翻了几倍，但银行账户里的余额却几乎和以前一样。
这种情况并不少见。
这并不是因为你挥霍无度或不擅长数学。“最大的特点是将未来的自己视为陌生人，优先把钱花在现在的自己身上。”
这不是性格缺陷，而是人类大脑的一种倾向。哈佛大学和斯坦福大学的研究明确展示了这一机制。
在进入正题之前，先发布一个通知。
立即免费获取 120 分钟的“Instagram x 内容销售完全掌握”视频。
在此领取：
👉https://utage-system.com/line/open/kVVp89lnbKa5?mtid=DNs9phnmOfRQ
1. 为什么“今天的 10 万日元”如此强大
哈佛大学经济学家 David Laibson 在 1997 年的《经济学季刊》上发表了一项关于“现时偏向”的代表性研究。
当被问及这些问题时，人们的选择会发生变化：
・“一年后的 12 万日元” vs. “今天的 10 万日元” → 人们倾向于选择今天的 10 万日元。
・“11 年后的 12 万日元” vs. “10 年后的 10 万日元” → 更多人愿意多等一年，选择 12 万日元。
在这两种情况下，条件完全相同：“多等一年，多得 2 万日元。”然而，一旦选择涉及“今天”，眼前的吸引力会突然变得难以抗拒。
Laibson 的研究表明，这种时间不一致的偏好需要某种机制来约束未来的行为，并且消费往往会紧密跟随收入的变化。
我们真心认为：“下个月开始存钱”或“等销售额增加了再存钱”。我们并没有撒谎。但当那个月真正到来时，“现在的自己”会做出不同的决定。
你想奖励自己的辛勤工作。你想住更好的房子。你想升级工作工具。“每一个都有看似合理的理由。”这就是它如此棘手的原因。
▶️ 从今天起可以做的事情
・回想一件你最近认为“下个月开始存钱”的事情。
・检查你是否真的做到了。
・将座右铭从“如果有剩余”改为“优先分配”。
即使条件相同，吸引力也只在今天更强。
2. 未来的自己几乎是个陌生人
为什么为未来储蓄如此困难？
斯坦福大学的 Jeremy Bailenson 等研究团队在 2011 年的《市场营销研究杂志》上发表了一项实验。
他们向参与者展示了他们年老后的 CG 图像。
能够具体想象未来自己的那组人，比只看到现在自己的那组人，更倾向于选择未来收到的钱，而不是立即兑现的现金。
数字清楚地表明了这一点：
・看到自己年老图像的人，选择将“约 33% 更多”的资金分配到退休账户。
・在虚拟现实中与未来自己相遇的实验中，他们试图将“约两倍”的金额存入长期储蓄账户。
研究表明，如果人们感觉不到与未来自己的联系，为未来存钱就像“把钱给陌生人”，而不是“对自己的投资”。
你可以想象现在自己想要的 30 万日元包包的颜色、形状和携带场合。但 10 年后的自己需要的 30 万日元却很模糊。人类大脑会对能生动想象的事物产生强烈感觉，而推开模糊不清的事物。
问题不在于年收入。问题在于“没有制定一个规则，来分配流入的钱在现在的自己和未来的自己之间”。
▶️ 从今天起可以做的事情
・写一行字，描述 10 年后的你在哪里、和谁、过着怎样的生活。
・粗略计算一下为此需要的金额。
・将储蓄重新命名为“不能花的钱”改为“寄给未来自己的钱”。
未来的自己是家人，不是陌生人。
3. 当收入增加时，“正常”水平也会上升，而不仅仅是“奢侈”
那些收入增加却仍然没钱的人，甚至不觉得自己在挥霍。
他们的生活水平逐渐提高，并迅速变得“正常”。
最初偶尔的出租车通勤变成了日常。每月一次的高档餐厅变成了每周的外出就餐。经历几次后，兴奋感消退，变成了“这是必要的”。
可怕的是，“固定成本保持不变，尽管幸福感并没有以同样的速度增长。”
当年收入 500 万日元时，每月 30 万日元就能生活的人，当年收入达到 1500 万日元时，如果每月没有 100 万日元就会感到焦虑。虽然他们名义上很富有，但因为必须保护的生活变大了，他们的心理自由度反而比以前更低了。
高年收入和低财务焦虑是两回事。
▶️ 从今天起可以做的事情
・找出一项一年前的自己会认为是“奢侈”的开支。
・检查这项开支现在是否已经变得“正常”。
・将你的固定成本与你的最低收入线匹配，而不是这个月的收入。
你的“正常”水平越高，你的自由就越少。
4. “没钱”的感觉会剥夺你的判断力
哈佛大学的 Sendhil Mullainathan 和普林斯顿大学的 Eldar Shafir 的研究展示了另一个重要机制。
他们发现，匮乏感会挤压一个人的“认知带宽”。
在实验中，被唤起财务担忧的低收入人群的测试分数下降了“约 14 分”。这比一个 24 小时没睡觉的人的判断力下降幅度还要大。另一方面，在富裕人群中并未观察到这种下降。
当关于付款、截止日期和资金不足的想法占据头脑时，可用于工作、长期规划和自我控制的认知资源就会减少。
这里的关键点是，“即使你的客观年收入很高，如果你的固定成本和支出很大，你也会进入一种主观的匮乏状态。”
房租、贷款、人工成本、订阅费、教育费。即使每月进账的金额很大，如果所有这些钱的去向都已确定，你的脑子里就会充满“不够用”。然后，你只考虑眼前的销售额，而不是长期的复盘，再次花钱来治愈疲劳，并且容易被“也许能一次性翻盘”的故事所吸引。
你因为钱不够而做出错误的判断。因为你做出错误的判断，钱变得更少。这个循环也会发生在那些支出和责任与收入同步增长的人身上。
（当维持生活所必需的收入本身不足时所面临的困境，与本文所讨论的“增加的部分被吸收”的情况不同。匮乏的环境本身会使判断变得困难，这不是个人意志的弱点。）
▶️ 从今天起可以做的事情
・回想一个你脑子里“充满关于付款的想法”的时刻。
・反思你是否在那个状态下做出了重大决定。
・减少固定成本，增加你头脑中的“空闲容量”。
匮乏剥夺的是认知能力，而不是意志。
5. 你越忙，“想要”就越像“需要”
斯坦福大学商学院的 Baba Shiv 和 Alexander Fedorikhin 在 1999 年的《消费者研究杂志》上发表了一项实验。
在让参与者记住一个 2 位数或 7 位数的数字后，要求他们在巧克力蛋糕和水果沙拉之间做出选择。
结果：
・当需要记住的数字是“2 位数”（轻负荷）时，41% 的人选择了蛋糕。
・当需要记住的数字是“7 位数”（重负荷）时，63% 的人选择了蛋糕。
当他们的头脑被一项与购物完全无关的任务（记住数字）占据时，人们更倾向于选择情感吸引力更强的选项。“当他们有思考的脑力时，他们的判断力会更好。”
这也直接适用于购物。
忙碌。疲惫。销售压力。通知响个不停。在这种状态下，当被告知“仅限现在”或“仅剩 1 件”时，情绪会在计算必要性之前做出决定。
特别是那些正在赚钱的人，他们买得起。即使涉及数十万日元的决定，他们也能将其解释为“对自己的投资”或“购买时间”。如果你能认识到浪费就是浪费，那么停止仍然很容易。但是，一旦你开始把所有东西都称为“投资”，验证就消失了。
如果是一项真正的投资，你应该能够解释这笔支出是为了什么，以及到什么时候，哪些数字应该以何种方式改变才算成功。无法解释的事情可能不是投资，而是购买期望或兴奋感。
▶️ 从今天起可以做的事情
・尝试用数字解释你最近称之为“投资”的一项支出。
・如果你无法解释，将决定推迟 24 到 72 小时。
・在你疲惫的日子里，将高成本的决定推到第二天。
如果你称之为“投资”，你可以为任何事情辩护。
“收入增加但钱仍消失不见”的人的 5 种共同模式
① 按照“如果有剩余就存钱”的顺序思考。
② 对未来自己的形象保持模糊。
③ 没有注意到自己的生活水平已经提高。
④ 在脑子里充满关于付款的想法时做出重大决定。
⑤ 将所有支出都称为“投资”而不进行验证。
“有钱剩下的人”的 10 项自我检查
□ 按照“先储蓄”的顺序管理家庭财务。
□ 在收入增加之前就决定好增加部分的分配。
□ 能够具体描述出 10 年后的生活。
□ 将储蓄视为“给未来自己的汇款”。
□ 意识到一年前还是奢侈品的支出现在仍然是奢侈品。
□ 将固定成本与最低收入线匹配，而不是最高月份。
□ 在脑子里充满想法时不做出重大决定。
□ 能够用数字解释被称为“投资”的支出。
□ 留出时间推迟高成本的决定。
□ 将高年收入和低财务焦虑分开考虑。
如果你有 7 项或以上，你已经拥有了让钱留下的机制。即使只有 3 项或更少，也不是问题。因为“缺乏的不是意志，而是顺序。”
总结：四项研究揭示了什么
离今天越近的利益，感觉上比实际更强大
→ Laibson（哈佛，1997）现时偏向
让未来的自己具体化，储蓄增加约 33%
→ Bailenson 等（斯坦福，2011）
财务匮乏感会剥夺约 14 分的判断力
→ Mullainathan & Shafir（哈佛）
当头脑充满时，情绪化选择增加到 63%
→ Shiv & Fedorikhin（斯坦福，1999）
明天可以开始做的事情
・当工资或销售额到账时，先将储蓄部分分离出来，再转入生活账户。
・尝试写一行字描述你 10 年后的生活。
一个月内要做的事情
・预先决定好收入增加时的分配规则。
・将固定成本重新调整到最低收入线，而不是最高月份。
长期要做的事情
・确保被称为“投资”的支出始终能用数字解释。
・养成以同等权重对待现在的自己和未来的自己的习惯。
最后，我想写下我最想传达的事情。
年收入是“赚钱能力”，而余额是“选择能力”。
在花光所有进账为前提的生活中，你无法从工作中抽身。你无法拒绝不愉快的请求。你会因为害怕销售额下降而不断追逐眼前的金钱。
创造真正自由的，不仅仅是收入的大小，而是你拥有多少“现在不必使用的钱”。
有钱剩下的人并非没有欲望，也并非意志坚强。他们只是“将现在的自己和未来的自己视为同等重要的家人。”
下次钱进账时，在花掉它之前，试着问自己这个问题：
“这笔钱，未来的我能收到多少？”
最后
立即免费获取 120 分钟的“Instagram x 内容销售完全掌握”视频。
在此领取：
👉https://utage-system.com/line/open/kVVp89lnbKa5?mtid=DNs9phnmOfRQ
本文介绍的研究显示了群体趋势，并不保证个人结果。关于财务匮乏的研究并非旨在否认困境中个人的意志或能力，而是表明环境本身会影响判断。如果维持生活所必需的收入不足，则不属于本文讨论范围；请咨询公共咨询窗口或专家。关于研究的解释存在多种理论。
