在高房價時代，該如何挑選日本的住宅？

「只有我們這樣嗎？」

這是我經常從開始找房子的伴侶口中聽到的話。

兩人都在雙薪家庭中努力工作。然而，當他們看到喜歡的房價時，卻發現完全遙不可及。

「是我們的收入太低嗎？」

每次被問到這個問題，我總是告訴他們：這不是你的錯。

原因如下...

你可能怪錯了那個「缺口」

很多人覺得自己的收入不夠。但這很可能是錯的。精確地說，你怪錯了對象。欠缺的不是你的收入。

你買不起房子，不是你的錯

數字清楚說明了原因。在 2026 年上半年，東京都會區新公寓的平均價格超過了 1 億日圓。這是半年均價首次突破 1 億日圓。

在 1990 年的泡沫時代，東京 23 區的新公寓平均價格為 6220 萬日圓。即使在那時，人們也說「太貴了」、「普通人買不起」。現在，價格幾乎翻了一倍。

雖然都會區的情況比較極端，但這不只是大城市的問題。全國範圍內，新公寓的平均價格約為 5900 萬日圓，獨棟房屋的價格也處於調查以來的最高點。同樣的趨勢正以不同程度在全國各地發生。

據說，年收入在 500 萬日圓左右的雙薪家庭，曾經是地方房市的主要買家，現在也開始被排除在「購屋」門檻之外。這不是關於特定族群的故事，而是發生在普通、勤奮的家庭身上。

與此同時，薪資狀況如何呢？扣除物價上漲後的「實質薪資」，在截至 2025 年度的四年間持續負成長。即使名目薪資上漲，也跟不上通貨膨脹。雖然 2026 年初略有復甦，但預測今年秋天又會再次跌破表面。

棘手的是，名目薪資正在增加。因為數字看起來變高了，人們便責怪自己：「我們賺得更多了，如果還買不起，一定是我們不善理財。」但商品和房價的上漲速度，比那些名目薪資的增長更快。考慮到通膨，你實際能用的錢其實是減少了。

請不要誤會這一點。房價已經漲到接近 1 億日圓，但你的實質收入完全跟不上。此外，房價上漲的原因——建築成本飆升、勞動力短缺、市中心土地稀缺以及外資湧入——與你每天多努力工作完全無關。

你買不起房子，不是因為你的收入低，而僅僅是因為薪資增長的速度，跟不上房價上漲的速度。這不只是你一個人的問題。10 年或 20 年前，用同樣的家庭收入能買到的房子，與現在能買到的完全不同。用同樣的錢能負擔的房子，已經小了一到兩個尺寸。這不是努力不夠，而是房價跑得太快了。

「但我們身邊的人不都正常在買嗎？」

有些人可能會在這裡感到不安，心想：「即便如此，我的朋友和同事不也都正常在蓋房子...」但那些看似正常買房的人，現實情況通常是以下之一：

從父母那裡獲得 500 萬到 1000 萬日圓的資助。
其中一方收入非常高。
明知負擔很重，卻借貸到極限。
買在你不會選擇的地區。

社群媒體上的新房照片，不會顯示背後的故事。這就是為什麼你會覺得「只有我們買不起」，但實際上，很多家庭都和你處在同樣的困境中。

然而，只感到鬆一口氣並就此打住是很危險的

有些人可能會想：「哦，原來是時代的錯。」然後鬆一口氣。我理解這種感覺。但你不應該就此停步。「是時代的錯」是事實，但這個事實解決不了任何問題。就此打住的伴侶，最終往往會陷入兩種遺憾之一。

一種是無論如何都要硬撐買房的模式。他們想著「我們兩個都有收入，撐得過去」，於是申請了極限額度的連帶債務型貸款。但我們正處於利率將要上升的時代。如果其中一方生病、請育嬰假、縮短工時或換工作，當雙薪變成單薪時，還款壓力會瞬間壓垮家庭預算。這種情況通常發生在育兒期間，也就是開銷增加的時期。

另一種是放棄並停止行動的模式。「現在太貴了，那我們再等等吧。」我也理解這種想法。但在你等待的同時，你繼續支付房租，而房租也在上漲。沒有人能保證幾年後房價會下跌；唯一在減少的，是你的年齡和你可以申請貸款的剩餘年數。35 歲時申請的 35 年貸款，還到 70 歲。如果等到 40 歲才買，就要還到 75 歲。你等得越久，還款就會侵蝕越多的退休金。

無論是硬撐買房而陷入困境，還是等待而發現更遙不可及，這兩種遺憾都源於同一個根源：試圖擁有「一切」。

這可能很殘酷，但在這個時代，「一切」已經不可能了

那麼，你該怎麼做？在這個時代，一棟「功能齊全」的房子已經不再可行。你父母那一代，通常可以用年收入的幾倍，就買到一切——市中心、新建案、寬敞空間、財務餘裕、兩個孩子、還有全職家庭主婦。但現在不一樣了。在房價動輒上億的時代，試圖擁有全部，勢必會在某個地方產生壓力，通常是家庭預算或家庭生活方式。

你真正需要的，不是知道「你能借多少錢」，而是伴侶之間事先決定好「什麼最重要，以及要放棄什麼」。

以下是一些可以放棄的選項。沒有一個是容易的，但請在「你無法擁有全部」的前提下閱讀：

放棄地點：從市中心或熱門車站搬到郊區、只有當地列車停靠的車站，或鄰近縣市。這是價格差異最大的地方。這意味著承認：「以我們目前的收入，那個城鎮已經不可能了。」
放棄新建案：購買中古屋，只裝修必要的部分。「新」的感覺幾年後就會消失，但價格差異會持續 35 年。堅持買新建案，在現在可能是最昂貴的虛榮。
放棄大小/房間數：小孩的房間之後可以再隔間。你可以用格局來彌補空間的不足，但你無法用巧思來減少過高的貸款月付金。
放棄「一輩子的家」：放下對「終身住宅」的幻想。如果你假設會隨著人生階段改變而搬家，那麼你的第一間房子就可以買得又小又便宜。
放棄現在就買：不買也是一個有效的策略。與其在高點買房然後被套牢，不如保持租屋的靈活性。你可以把原本要當作頭期款的錢，投資到指數型基金，以跟上通膨的腳步。
放棄「靠自己買」：接受父母的幫助。然而，這是有附帶條件的——他們很可能會對地點或格局有意見。