사실 저는...
원래 프루덴셜 생명에서 영업사원으로 일했었습니다.
그곳에서 제가 목격한 것은 보험업계의 어두운 면이었습니다.
저희 가족도 그 어둠에 휩싸여 있었습니다.
아버지와 어머니의 이야기
제가 태어났을 때, 아버지와 어머니는 한 대형 생명보험사의 보험에 가입하셨습니다.
월 보험료는 각각 약 2만 엔이었습니다.
그 후로 40년 동안 계속 납입해 오셨습니다.
예전에 제가 프루덴셜에 있을 때 부모님께 "보험 내용을 이해하고 계세요?"라고 여쭤본 적이 있습니다.
그때 답변은 이러셨습니다.
"보장과 저축이 합쳐진 것 같아."
"해지하면 돈이 돌아온다고 들었어."
이런 모호한 답변이었습니다.
그럼에도 불구하고 "담당자가 친절해서"라는 이유만으로 40년 동안 계속 납입해 오셨습니다.
그래서 처음으로 부모님의 보험 증권을 확인해 봤습니다.
대형 생명보험사의 흔한, 일반적인 상품이었습니다.
그리고 그 내용을 있는 그대로 부모님께 말씀드렸습니다.
그러자 어머니가 눈물을 살짝 흘리셨습니다.
40년 동안 매달 2만 엔씩 납입했는데, 적립된 금액이 고작 50만 엔이었기 때문입니다.
두 분이 납입한 총액은 약 1,920만 엔이었습니다.
어머니는 그 대부분이 돌아올 거라고 생각하셨습니다.
오해하지 마세요, 이것이 사기성 상품이라는 뜻은 아닙니다.
이것은 대형 생명보험사의 주력 상품인 "계좌형 보험"입니다.
이 보험에는 두 가지 특징이 있습니다.
1. 갱신할 때마다 보험료가 오릅니다.
10년마다 갱신되는 방식이며, 갱신할 때마다 보험료가 인상됩니다. 20대에 2만 엔이던 보험료는 동일한 보장을 유지하려고 하면 30대에 3만 엔, 40대에 6만 엔이 됩니다.
2. 저축되는 금액이 줄어듭니다.
(1)의 보험료가 너무 비싸기 때문에 보통 계속 납입하기 어렵습니다. 그래서 갱신할 때마다 보험료를 낮추기 위해 보장과 저축액을 줄이도록 권유받습니다.
제안서 예시
그래서 부모님은 거의 2,000만 엔을 납입했지만, 돌아온 것은 50만 엔에 불과했습니다.
사실 이런 보험에 가입된 분들이 많습니다.
"나는 그런 보험에 가입하지 않았어."
라고 생각하시는 분들이 가장 위험합니다.
[보험업계의 어두운 면 1]
전직 프루덴셜 직원으로서 말하기 매우 괴롭지만,
"단일 회사 전속 보험 설계사"
즉, 자기 회사 상품만 판매할 수 있는 사람에게서 보험을 구매하는 것은 중단하셔야 합니다.
이는 개별 설계사의 문제가 아니라 구조적인 문제입니다.
그 이유를 순서대로 설명드리겠습니다.
현재 일본에는 41개의 보험사가 있지만, 각 회사마다 전문 분야가 완전히 다릅니다.
인터넷에서 분야별 추천 보험사를 검색해 보면, 예를 들어:
- 의료 보험 -> 메디케어 생명, FWD 생명, 취리히 생명
- 소득 보장 -> 하나사쿠 생명, FWD 생명, 오릭스 생명
- 암 보험 -> 다이이치 네오 생명, 나나이로 생명, 히마와리 생명
이처럼 장르별로 "강한 회사"가 나뉘어 있습니다.
즉, 고객에게 진정으로 최적인 보험은 여러 회사의 상품을 조합해야만 완성됩니다.
그렇기 때문에 보험은
"한 회사 상품만 팔 수 있는 설계사"가 아니라
"여러 회사 상품을 취급할 수 있는 대리점 설계사"에게서 구매해야 합니다.
그렇게 하면 지금보다 보험료가 더 저렴해질 가능성이 있습니다.
단일 회사 전속 설계사를 통해 가입하셨다면, 한 번 내용을 확인해 보시길 권장합니다.
[보험업계의 어두운 면 2]
"보험 설계서"
이는 고객의 미래 설계가 아니라, 설계사의 영업 계획일 수 있습니다.
업계 어둠의 근원은
"고객에게 제안되는 상품이 설계사가 받는 높은 수수료에 의해 결정된다"는 점입니다.
현장에서 실제로 어떤 일이 벌어지고 있는지 구체적으로 설명드리겠습니다.
예를 들어, 고객에게는 A 상품이 더 좋습니다.
하지만 설계사 주머니에 들어가는 수수료는 B가 더 큽니다.
그래서 B가 제안됩니다.
이런 터무니없는 일이 매일같이 일어나고 있습니다.
실제로 월 2만 엔 정도의 보험의 경우, 설계사는 약 24만 엔의 수수료를 받습니다.
상품에 따라 이 수수료에 약 5만 엔에서 50만 엔까지 차이가 있습니다. *대리점에 따라 범위도 다릅니다.
그리고 고객에게 건네지는 설계서 뒷면에는 설계사의 수수료가 상세하게 계산되어 있습니다.
제 바람은 "설계사의 수수료 때문에 자신에게 맞지 않는 보험에 가입된 분을 단 한 명이라도 줄이는 것"입니다.
지금까지 보험업계의 어두운 면에 대해 말씀드렸지만, 공통적으로 말할 수 있는 것은
"많은 일본인들이 내용을 제대로 이해하지 못한 채 높은 보험료를 계속 납입하고 있다"는 점입니다.
"왠지" "들은 대로" "담당자가 좋은 사람이라서"
이런 이유로 매달 보험료를 계속 납입하고 계신가요?
생활보험문화센터의 '2024년 생명보험에 관한 전국 실태 조사'에 따르면, 1인당 연간 평균 보험료 납입액은 약 19만 6천 엔, 월 약 1만 6천 엔입니다.
평생 총액으로 생각하면 연간 약 19만 6천 엔 x 40년 = 1인당 약 784만 엔입니다.
"보험 담당자와의 관계 때문에 이 많은 돈을 왠지 계속 납입한다"는 것은 이상하다고 생각합니다.
지금 가입하신 내용을 꼭 확인해 보세요.
모르는 사이에 손해를 보고 계실 수도 있습니다.
하지만 가입 내용을 확인하려고 해도,
- 담당자에게 연락하기 어렵다
- 담당자가 그만두었다
- 직접 봐도 내용을 모르겠다
이런 분들을 위해, 제가 진심으로 신뢰하는 업계 경력 20년 이상의 재무 설계사를 연결해 드리겠습니다.
세컨드 오피니언의 관점에서 한 번 상담해 보세요.
아래 링크에서 상담하실 수 있습니다.
[[문의] 개인 보험 관련https://s.lmes.jp/landing-qr/2010373526-8myrMR3F?uLand=tWLFSc
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