แฉเบื้องลึก: อดีตคนในเผยด้านมืดของธุรกิจประกันภัย

อันที่จริงแล้ว ผม...

เดิมทีเป็นพนักงานขายของ Prudential Life

สิ่งที่ผมเห็นที่นั่นคือความมืดมิดของวงการประกันภัย

ครอบครัวของผมก็ตกอยู่ในความมืดมิดนั้นเช่นกัน

เรื่องราวของคุณพ่อและคุณแม่ของผม

ตอนที่ผมเกิด คุณพ่อและคุณแม่ของผมก็สมัครประกันภัยจากบริษัทประกันชีวิตชั้นนำรายใหญ่

ค่าเบี้ยประกันประมาณคนละ 20,000 เยนต่อเดือน

ตั้งแต่นั้นมา พวกท่านก็จ่ายมาเป็นเวลา 40 ปี

ก่อนหน้านี้ ตอนที่ผมอยู่ที่ Prudential ผมถามคุณพ่อคุณแม่ว่า "เข้าใจเนื้อหาประกันที่ซื้อไว้ไหมครับ?"

คำตอบที่ได้คือ:

"ดูเหมือนจะเป็นแบบผสมระหว่างความคุ้มครองและเงินออม"

"ถ้ายกเลิกก็น่าจะได้เงินคืน"

เป็นคำตอบที่คลุมเครือมาก

ถึงกระนั้น พวกท่านก็ยังคงจ่ายต่อไปเป็นเวลา 40 ปี เพียงเพราะ "เจ้าหน้าที่ดูแลดี"

ดังนั้น ผมจึงตรวจสอบกรมธรรม์ของคุณพ่อคุณแม่เป็นครั้งแรก

มันเป็นผลิตภัณฑ์ทั่วไปที่พบได้บ่อยจากบริษัทประกันชีวิตชั้นนำรายใหญ่

และผมก็บอกเนื้อหาตามที่เป็นจริงให้พวกท่านฟัง

แล้วคุณแม่ของผมก็ร้องไห้เล็กน้อย

เพราะหลังจากจ่ายเดือนละ 20,000 เยนมา 40 ปี เงินออมสะสมกลับมีเพียง 500,000 เยน

ยอดเงินรวมที่คุณพ่อคุณแม่ทั้งสองคนจ่ายไปประมาณ 19.2 ล้านเยน

คุณแม่ของผมคิดว่าเงินส่วนใหญ่จะได้คืนมา

อย่าเข้าใจผิดนะครับ นี่ไม่ใช่ผลิตภัณฑ์ที่เป็นการฉ้อโกง

มันคือ "ประกันแบบบัญชีเงินฝาก (Account-type insurance)" ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์หลักของบริษัทประกันชีวิตชั้นนำรายใหญ่

ประกันประเภทนี้มีสองลักษณะสำคัญ:

1. ค่าเบี้ยประกันจะเพิ่มขึ้นทุกครั้งที่ต่ออายุ

เป็นระบบต่ออายุทุก 10 ปี และค่าเบี้ยประกันจะเพิ่มขึ้นในแต่ละครั้ง ค่าเบี้ย 20,000 เยนตอนอายุ 20 กว่า จะกลายเป็น 30,000 เยนตอนอายุ 30 กว่า และ 60,000 เยนตอนอายุ 40 กว่า หากต้องการรักษาความคุ้มครองเดิมไว้

2. เงินออมสะสมจะลดลง

เนื่องจากค่าเบี้ยประกันในข้อ (1) แพงเกินไป ปกติแล้วคุณจะไม่สามารถจ่ายต่อไปได้ ดังนั้น ในแต่ละครั้งที่ต่ออายุ คุณจะถูกชักชวนให้ลดความคุ้มครองและเงินออมลงเพื่อลดค่าเบี้ยประกัน

ตัวอย่างข้อเสนอ

ดังนั้น คุณพ่อคุณแม่ของผมจ่ายเงินเกือบ 20 ล้านเยน แต่ได้คืนมาเพียง 500,000 เยน

อันที่จริง มีคนจำนวนมากที่มีประกันแบบนี้

"ฉันไม่ได้ทำประกันแบบนั้นหรอก"

คนที่คิดแบบนี้มีความเสี่ยงมากที่สุด

[ความมืดมิดของวงการประกันภัย 1]

การพูดในฐานะอดีตพนักงาน Prudential เป็นเรื่องที่เจ็บปวดมาก แต่

"พนักงานขายประกันที่ผูกขาดกับบริษัทเดียว"

พูดอีกอย่างคือ คุณควรหยุดซื้อประกันจากคนที่ขายได้เฉพาะผลิตภัณฑ์ของบริษัทตัวเองเท่านั้น

นี่ไม่ใช่ปัญหาของพนักงานขายแต่ละคน แต่เป็นปัญหาเชิงโครงสร้าง

ผมจะอธิบายเหตุผลตามลำดับ

ปัจจุบันมีบริษัทประกันภัยในญี่ปุ่น 41 แห่ง แต่ละบริษัทมีความเชี่ยวชาญที่แตกต่างกันโดยสิ้นเชิง

หากคุณค้นหาบริษัทประกันที่แนะนำในแต่ละด้านทางอินเทอร์เน็ต ตัวอย่างเช่น:

• ประกันสุขภาพ -> Medicare Life, FWD Life, Zurich Life
• ประกันรายได้ -> Hanasaku Life, FWD Life, Orix Life
• ประกันมะเร็ง -> Dai-ichi Neo Life, Nanairo Life, Himawari Life

"บริษัทที่แข็งแกร่ง" จะถูกแบ่งตามประเภท

กล่าวอีกนัยหนึ่ง ประกันที่ดีที่สุดสำหรับลูกค้าอย่างแท้จริงนั้นจะเกิดขึ้นได้ก็ต่อเมื่อมีการรวมผลิตภัณฑ์จากหลายบริษัทเข้าด้วยกันเท่านั้น

นั่นคือเหตุผลที่ควรซื้อประกัน

ไม่ใช่จาก "พนักงานขายที่ขายได้เฉพาะผลิตภัณฑ์ของบริษัทเดียว" แต่

จาก "พนักงานขายของตัวแทนจำหน่ายที่สามารถจัดการผลิตภัณฑ์จากหลายบริษัทได้"

การทำเช่นนี้ มีความเป็นไปได้ที่ค่าเบี้ยประกันจะถูกลงกว่าที่เป็นอยู่

หากคุณสมัครผ่านพนักงานขายที่ผูกขาดกับบริษัทเดียว ผมแนะนำให้ตรวจสอบเนื้อหาสักครั้ง

[ความมืดมิดของวงการประกันภัย 2]

"ข้อเสนอประกันภัย"

มันอาจไม่ใช่การออกแบบอนาคตของลูกค้า แต่เป็นแผนการขายของพนักงานขาย

ต้นตอของความมืดมิดในวงการ

มันคือ "ผลิตภัณฑ์ที่เสนอให้ลูกค้านั้นถูกกำหนดโดยค่าคอมมิชชันสูงที่พนักงานขายจะได้รับ"

ผมจะอธิบายสิ่งที่เกิดขึ้นในภาคสนามอย่างเฉพาะเจาะจง

ตัวอย่างเช่น ผลิตภัณฑ์ A ดีกว่าสำหรับลูกค้า

อย่างไรก็ตาม ค่าคอมมิชชันที่เข้าสู่กระเป๋าพนักงานขายนั้นมากกว่าสำหรับผลิตภัณฑ์ B

ดังนั้นจึงเสนอผลิตภัณฑ์ B

เรื่องโง่ๆ แบบนี้เกิดขึ้นทุกวัน

อันที่จริง สำหรับประกันประมาณเดือนละ 20,000 เยน พนักงานขายจะได้รับค่าคอมมิชชันประมาณ 240,000 เยน

ขึ้นอยู่กับผลิตภัณฑ์ ค่าคอมมิชชันนี้มีความแตกต่างประมาณ 50,000 ถึง 500,000 เยน *นอกจากนี้ยังมีช่วงที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับตัวแทนจำหน่าย

และที่ด้านหลังของข้อเสนอที่ยื่นให้ลูกค้า ส่วนแบ่งของพนักงานขายจะถูกคำนวณอย่างละเอียด

ความปรารถนาของผมคือ "ลดจำนวนคนที่ทำประกันไม่เหมาะสมกับตัวเองเพื่อเห็นแก่ค่าคอมมิชชันของพนักงานขายลงแม้เพียงคนเดียว"

ผมได้พูดถึงความมืดมิดของวงการประกันภัยมาจนถึงตอนนี้ แต่สิ่งที่สามารถพูดได้เหมือนกันคือ

"คนญี่ปุ่นจำนวนมากยังคงจ่ายค่าเบี้ยประกันที่สูงโดยไม่เข้าใจเนื้อหาดีนัก"

"ยังไงก็ตาม" "ตามที่บอก" "เพราะเจ้าหน้าที่เป็นคนดี"

คุณยังคงจ่ายค่าเบี้ยประกันทุกเดือนด้วยเหตุผลเหล่านี้หรือไม่?

ตาม "แบบสำรวจระดับชาติเกี่ยวกับประกันชีวิตปี 2024" โดยศูนย์วัฒนธรรมประกันชีวิต (Life Insurance Culture Center) ค่าเบี้ยประกันเฉลี่ยต่อปีที่จ่ายต่อคนอยู่ที่ประมาณ 196,000 เยน หรือประมาณเดือนละ 16,000 เยน

เมื่อคิดเป็นยอดรวมตลอดชีวิต จะอยู่ที่ประมาณ 196,000 เยนต่อปี x 40 ปี = ประมาณ 7.84 ล้านเยนต่อคน

ผมคิดว่ามันแปลกที่ "ยังคงจ่ายเงินจำนวนมากขนาดนี้โดยไม่มีเหตุผลอันสมควรเพียงเพราะความสัมพันธ์กับตัวแทนประกัน"

กรุณาตรวจสอบรายละเอียดกรมธรรม์ปัจจุบันของคุณ

คุณอาจกำลังสูญเสียเงินโดยไม่รู้ตัว

อย่างไรก็ตาม ถึงแม้คุณจะพยายามตรวจสอบรายละเอียดกรมธรรม์

• ก็ติดต่อเจ้าหน้าที่ผู้รับผิดชอบได้ยาก
• เจ้าหน้าที่ผู้รับผิดชอบลาออกไปแล้ว
• ดูเองก็ไม่เข้าใจเนื้อหา

สำหรับคนเหล่านี้ ผมจะเชื่อมต่อคุณกับนักวางแผนทางการเงินที่มีประสบการณ์ในวงการมากกว่า 20 ปี ซึ่งผมไว้ใจอย่างสุดหัวใจ

กรุณาปรึกษาสักครั้งจากมุมมองของความเห็นที่สอง

คุณสามารถปรึกษาได้จากลิงก์ด้านล่าง

[[สอบถาม] เกี่ยวกับประกันส่วนบุคคลhttps://s.lmes.jp/landing-qr/2010373526-8myrMR3F?uLand=tWLFSc

การทบทวนคือความพยายามชั่วคราว

การไม่ทบทวนคือการสูญเสียตลอดชีวิต