致富的步驟比你想像的更簡單。這次，我將用 5 個步驟來說明這個過程。
第一步：理解結構
首先，一個重要的前提是，金錢是由「信用」構成的。當銀行借出 300 萬日圓給某人時，他們並不是從金庫裡拿出現金，而只是在存摺上寫下「3,000,000」這個數字。僅此而已，300 萬日圓就在這個世界上誕生了。
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引用自 Sanctuary Publishing
根據這個機制，我們可以發現，擁有資產的人能夠從銀行獲得更多的信用，並在更有利的條件下運用資金。相反地，一無所有的人則無法進入這個循環。
事實上，一般消費性貸款的年利率約為 15%，而能夠提供資產作為擔保的人，則可以以 1% 左右的利率借款。同樣是「借錢」，條件卻相差超過 10 倍，原因就在於「信用額度」的差異。
因此，你應該做的第一件事不是投資或儲蓄，而是創造能夠進入這個循環的「種子資金」。
第二步：創造種子資金（選擇賺錢方式）
對於 20 多歲和 30 多歲的人來說，可行的模式並不多，主要歸結為以下五種：
① 透過 YouTube 或內容創作大賺一筆
② 開辦學校或顧問業務
③ 創立專業教育事業
④ 透過交易大賺一筆
⑤ 透過社群媒體聯盟行銷賺錢
看看我身邊那些在 20、30 歲就成為百萬富翁的人，他們大多符合這五種模式之一。
以①為例，我認識一位 24 歲的熟人，他經營多個不露臉的頻道。在將腳本撰寫和剪輯外包後，他創造了一種即使睡覺時也能累積廣告收入的狀態，並在大約三年內資產超過了 1 億日圓。
以②為例，我認識一位熟人，他在 28 歲時開始以顧問身份銷售自己的專業知識。從每次收費數萬日圓的諮詢開始，隨著累積實績而提高單價，年營業額在大約兩年內達到了數千萬日圓。
以③為例，我認識一位熟人，他在 26 歲時創辦了一所專門針對特定資格考試的線上學校。透過縮小主題範圍，來自搜尋和推薦的流量趨於穩定，據說隨著學生人數的增加，年營業額超過了 1 億日圓。
至於④，雖然我看過有人在 20 多歲時在短期內賺到數千萬日圓，但也看過有人因為可複製性低而在短期內損失相同金額。如果押對了，速度很快，但它不是一種可以瞄準並複製的手段，所以我不推薦用它來賺取第一桶金。
例子⑤是最熟悉的，包括我自己在內。這是在 20 歲出頭開始經營 X（Twitter），隨著追蹤者增加而累積聯盟行銷成果，並在 20 多歲時完成種子資金創造的模式。由於不需要庫存或產品開發，所需的初始投資最低，失敗後重新嘗試的成本也低，我認為這是對 20、30 歲的人來說最具可複製性的方法。
作為公司員工每週工作 5 天、每天 8 小時，很難創造資產的種子，因此實際的順序是創業或經營副業來密集賺錢，然後將這些資金轉入投資。無論你選擇哪種方法，共同的目標都是脫離「受僱於人的時薪制」。時薪是有上限的，但如果你能自己控制單價和可複製性的工作方式，則是沒有上限的。
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第三步：用盡免稅制度
一旦有了種子資金，首先要填滿政府提供的免稅額度。新的 NISA 投資額度優先於任何其他投資方式，因為其獲利無需繳稅。在免稅額度尚未填滿的情況下，去碰觸其他投資是沒有效率的。
關於生前贈與，每年也有最高 110 萬日圓的免稅額度。知道並系統性運用這個制度的家庭，與不知道而什麼都不做的家庭相比，最終手上的資金差距可達數百萬日圓。沒有理由不去使用像 iDeCo 這樣有收入扣除額的制度。
引用自朝日新聞
這些制度的共同點是，結果僅僅因為「你是否知道它們」而改變。與其說是投資嗅覺或市場觀察，不如說是在初期階段，將這些制度毫無遺漏地用盡的行政作業，能提供壓倒性的更大回報。
第四步：決定資產配置並機械式地持續投入
配置沒有絕對的正確答案，但基本概念是將「防禦性資產」和「攻擊性資產」分開。一個正統的配置是，以追蹤市場平均的指數投資作為基礎，結合能透過股息產生現金流的高股息 ETF，然後將剩餘資金的一部分分配給透過承擔風險追求資本利得的資產。
重要的不是配置比例本身，而是「你是否每個月都機械式地持續投入資金」。無論市場好壞，持續穩定地投入相同金額，能最大化複利的效果。
引用自 Financial Planning
用 72 除以年利率，可以大致得出資產翻倍所需的年數。在年利率 7% 的情況下，大約 10 年翻倍；在年利率 10% 的情況下，大約 7 年翻倍。記住這個數字，有助於你理解中途放棄的機會成本有多大。
第五步：隨著資產規模增長增加手段
一旦達到一定規模，富人會進一步增加他們的手段。
① 以持有的資產作為擔保，以低利率借款，並用這些資金購買更多資產。
② 成立資產管理公司以減輕稅務負擔，同時將部分生活開支列為費用。
③ 將資金存入大型證券公司，以爭取 IPO 的優先配額。
④ 將資金分散投資到海外市場，不單純依賴日圓。
① 是在更大規模上實踐第一步中提到的「用信用借錢」的概念。② 是利用個人與公司在稅務適用上的差異，將部分接近日常生活的支出列為費用的手段。③ 是一場獲取資訊的努力之戰，而非財力之戰。④ 是為了避免集中於日圓資產的風險而進行的分散投資。
然而，這些手段只有在擁有初始種子資金以及持續機械式投入資金的記錄後才能使用。即使跳過第二到第四步，直接從第五步開始，也會因為沒有資產可以作為擔保而無法運作。遵循順序，即使看起來像繞路，也是最短的捷徑。
總結
致富的步驟是：
① 理解結構
② 創造種子資金
③ 用盡免稅額度
④ 決定配置並機械式地持續投入
⑤ 隨著規模增長增加手段
這些步驟都不需要特殊才能。但是，如果跳過順序，它們就無法運作。
如果你跳過第四步，只想模仿第五步的擔保貸款，那麼如果沒有資產可以作為擔保，就根本行不通。如果你跳過第二步，只想填滿第三步的免稅額度，那麼如果一開始就沒有種子資金可以填進去，也是沒有意義的。
只要你繼續作為公司員工工作，就很難達到第二步及之後的階段，所以我建議從今天開始，即使只有一點點，也要創造勞動以外的收入。僅僅是知道這個程序，你 5 年或 10 年後的資產就會發生巨大變化。
我在這裡寫的只是一個大致的框架。你實際上應該選擇哪種方法以及如何分配種子資金，會根據你目前的狀況而改變。
我也在我的官方 LINE 上談論一些在 X 上無法撰寫的具體故事，例如我在 20、30 歲時實際開始了什麼以及如何進行。
