哈佛大學研究證明，這不是因為你花錢大手大腳或不擅長算術。
當我年收入 300 萬日圓時，我想著如果能達到 500 萬日圓，手頭就會寬裕很多。
當我達到 500 萬日圓時，我又想：「如果能賺到 800 萬日圓，我就能存錢了。」
一旦超過 800 萬日圓，稅金、房租、外食、美容、教育費用和商業投資全都增加了。
不知不覺中，即使我的收入翻了好幾倍，銀行帳戶裡剩下的錢卻和以前幾乎一樣。
這種情況並不罕見。
這不是因為你花錢大手大腳或不擅長算術。「最大的特徵是，把未來的自己當作陌生人，優先為當下的自己花錢。」
這不是性格缺陷，而是人類大腦的傾向。哈佛大學和史丹佛大學的研究具體證明了這個機制。
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1. 為什麼「今天的 10 萬日圓」如此強大
哈佛大學經濟學家 David Laibson 於 1997 年在《The Quarterly Journal of Economics》上發表了一項關於「現時偏誤」的代表性研究。
當被問到這些問題時，人們的選擇會改變：
・「一年後的 12 萬日圓」vs. 「今天的 10 萬日圓」→ 人們傾向於選擇今天的 10 萬日圓。
・「11 年後的 12 萬日圓」vs. 「10 年後的 10 萬日圓」→ 更多人願意等待一年來選擇 12 萬日圓。
在這兩種情況下，條件完全相同：「多等一年，多拿 2 萬日圓」。然而，一旦選擇涉及「今天」，當下的吸引力就會突然變得難以抗拒。
Laibson 的研究顯示，這種時間不一致的偏好需要一些機制來約束自己未來的行為，並且消費傾向會緊隨著收入的變動而變化。
我們真心認為：「從下個月開始存錢」或「等銷售額增加了再存錢」。我們沒有說謊。但當那個月真正到來時，「當下的自己」會做出不同的決定。
你想要獎勵自己的辛勤工作。你想住更好的房子。你想升級你的工作工具。「每一項都有看似合理的理由。」這就是它如此麻煩的原因。
▶️ 從今天起可以做的事
・回想一件你最近認為「從下個月開始存錢」的事情。
・檢查你是否真的做到了。
・將「優先」而非「有剩餘再說」作為你的座右銘。
即使條件相同，吸引力也只在今天更強。
2. 未來的自己幾乎是個陌生人
為什麼為未來存錢如此困難？
由史丹佛大學 Jeremy Bailenson 領導的研究團隊於 2011 年在《Journal of Marketing Research》上發表了一項實驗。
他們向參與者展示了自己年老時的 CG 圖像。
與只看見當前自己的群體相比，能夠具體想像未來自己的群體更傾向於選擇未來獲得的金錢，而非立即獲得的現金。
數字清楚地說明了這一點：
・看到自己年老圖像的人，選擇將「約 33% 更多」的資金分配到退休帳戶。
・在虛擬實境中與未來自己相遇的實驗中，他們嘗試將「約兩倍的金額」存入長期儲蓄帳戶。
研究表明，如果人們感覺與未來的自己沒有連結，為未來存錢就像「把錢送給陌生人」，而不是「對自己的投資」。
你可以想像當下自己想要的、價值 30 萬日圓的包包，它的顏色、形狀和攜帶場合。但 10 年後的自己需要的 30 萬日圓卻很模糊。人類的大腦會強烈感受能生動想像的事物，並推開模糊不清的事物。
問題不在於年收入。問題在於「沒有制定一個規則，來分配流入的資金在當下自己和未來自己之間的比例。」
▶️ 從今天起可以做的事
・寫下一句話，描述 10 年後的你在哪裡、與誰一起、過著怎樣的生活。
・粗略計算實現那個生活所需的金額。
・將「儲蓄」重新命名為「我無法使用的錢」，改為「寄給未來自己的錢」。
未來的自己是家人，不是陌生人。
3. 當收入增加時，「正常」的標準也會提高，而不只是「奢侈」
那些收入增加但錢還是不夠用的人，甚至不覺得自己在揮霍。
他們的生活水準會逐漸提高，並迅速變成「常態」。
最初是偶爾搭一次的計程車，變成了日常通勤。一個月一次的高級餐廳，變成了每週的外出晚餐。經歷過幾次之後，新鮮感消退，就變成了「這是必要的」。
可怕的是，「即使幸福感沒有以同樣的速度增加，固定成本卻依然存在。」
一個年收入 500 萬日圓時，每月 30 萬日圓就能生活的人，在年收入 1500 萬日圓時，如果沒有每月 100 萬日圓就會感到焦慮。雖然帳面上很富有，但因為必須保護的生活變得更龐大，他們的心理自由反而比以前更少。
擁有高年收入和財務焦慮較少是兩回事。
▶️ 從今天起可以做的事
・找出一項一年前的你會認為是「奢侈」的開支。
・檢查這項開支現在是否已變成「常態」。
・將你的固定成本與你的最低收入線匹配，而不是與這個月的收入匹配。
你的「常態」標準越高，你的自由就越少。
4. 「沒錢」的感覺會剝奪你的判斷力
哈佛大學 Sendhil Mullainathan 和普林斯頓大學 Eldar Shafir 的研究顯示了另一個重要機制。
那就是發現匱乏感會壓縮一個人的「認知頻寬」。
在實驗中，被喚起財務擔憂的低收入者的測試分數下降了「約 14 分」。這比一個 24 小時沒睡覺的人的判斷力下降幅度還要大。另一方面，在富裕人士身上則沒有觀察到這種下降。
當腦中充滿了關於付款、截止日期和金錢不足的想法時，可用於工作、長期規劃和自我控制的認知資源就會減少。
這裡的重點是，「即使客觀年收入很高，但如果固定成本和付款金額很大，你就會進入主觀的匱乏狀態。」
房租、貸款、人事成本、訂閱服務、教育費用。即使每個月進帳的金額很大，但如果所有錢的去向都已經被預定，你的腦袋就會充滿「不夠用」的想法。然後，你只會想著立即的銷售額，而不是長期的檢討，再次花錢來療癒疲勞，並且容易被「或許可以一舉翻身」的故事所吸引。
你會犯判斷錯誤是因為錢不夠。因為犯了判斷錯誤，錢變得更少。這個循環也會發生在那些花費和責任與收入同步增加的人身上。
（當生活所需的收入本身不足時所面臨的困境，與本文所探討的「增加的部分被吸收」的情況不同。匱乏的環境本身就會使判斷變得困難，這並非個人意志力薄弱。）
▶️ 從今天起可以做的事
・回想一個你腦袋「充滿付款相關想法」的時刻。
・反思你是否在那種狀態下做出了重大決定。
・減少固定成本，增加你腦袋裡的「自由容量」。
匱乏剝奪的是認知能力，而不是意志力。
5. 你越忙，「想要」就越像「需要」
史丹佛大學商學院的 Baba Shiv 和 Alexander Fedorikhin 於 1999 年在《Journal of Consumer Research》上發表了一項實驗。
在讓參與者記住一個 2 位數或 7 位數的數字後，要求他們在巧克力蛋糕和水果沙拉之間做選擇。
結果：
・當需要記住的數字是「2 位數」（輕負荷）時，41% 的人選擇了蛋糕。
・當需要記住的數字是「7 位數」（重負荷）時，63% 的人選擇了蛋糕。
當他們的腦袋忙於一項與購物完全無關的任務——記住數字——時，人們更傾向於選擇情感吸引力更強的選項。「當他們有思考的腦力時，判斷力會運作得更好。」
這也直接適用於購物。
忙碌。疲憊。銷售壓力。通知一直響。在這種狀態下，當你聽到「只有現在」或「只剩 1 個」時，情緒會在計算必要性之前就做出決定。
特別是那些有賺錢能力的人，他們負擔得起。即使是涉及數十萬日圓的決定，他們也能將其解釋為「對自己的投資」或「買時間」。如果你能辨認出浪費就是浪費，那麼要停止還算容易。但一旦你開始把所有東西都稱為「投資」，驗證就會消失。
如果是真正的投資，你應該能夠解釋這筆支出是為了什麼，以及到何時為止，哪些數字應該以何種方式改變才算成功。無法解釋的事情可能不是投資，而是在購買期望或興奮感。
▶️ 從今天起可以做的事
・嘗試用數字解釋一項你最近稱之為「投資」的支出。
・如果你無法解釋，將決定延後 24 到 72 小時。
・在疲憊的日子裡，將高成本的決定推到隔天。
如果你稱之為「投資」，你可以為任何事情辯解。
「收入增加但錢卻消失的人」共通的 5 種模式
① 以「有剩餘再存錢」的順序思考。
② 讓未來自己的形象保持模糊。
③ 沒有注意到自己的生活水準已經提高。
④ 在腦袋充滿付款相關想法時做出重大決定。
⑤ 將所有支出稱為「投資」且不加驗證。
「有錢剩下的人」的 10 項自我檢查
□ 以「先儲蓄」的順序來管理家庭財務。
□ 在收入增加之前，就先決定好增加部分的分配。
□ 能夠具體說出 10 年後自己的生活樣貌。
□ 將儲蓄視為「匯給未來自己的錢」。
□ 意識到一年前還是奢侈品的支出，現在仍然是奢侈品。
□ 將固定成本與最低收入線匹配，而非最高月份。
□ 不在腦袋混亂時做出重大決定。
□ 能夠用數字解釋被稱為「投資」的支出。
□ 預留時間來延後高成本的決定。
□ 將高年收入和低財務焦慮分開思考。
如果你有 7 項或以上符合，你已經擁有讓錢留下來的機制。即使只有 3 項或更少，也不是問題。因為「缺乏的不是意志力，而是順序。」
總結：四項研究告訴我們的事
離今天越近的利益，感覺比實際更強大
→ Laibson（哈佛大學，1997）現時偏誤
讓未來的自己具體化，儲蓄增加約 33%
→ Bailenson 等人（史丹佛大學，2011）
財務匱乏感剝奪約 14 分的判斷力
→ Mullainathan & Shafir（哈佛大學）
當腦袋忙碌時，情緒性選擇增加到 63%
→ Shiv & Fedorikhin（史丹佛大學，1999）
明天可以開始做的事
・當薪水或銷售收入進來時，先將儲蓄部分分離出來，再轉到生活帳戶。
・試著寫下一句話描述你 10 年後的生活。
一個月內要做的事
・預先決定收入增加時的分配規則。
・將固定成本重新調整到最低收入線，而非最高月份。
長期要做的事
・確保被稱為「投資」的支出，隨時都能用數字解釋。
・養成以同等份量對待當下自己和未來自己的習慣。
最後，我想寫下我最想傳達的事情。
年收入是「賺錢的能力」，而餘額是「選擇的能力」。
在「花光所有進帳」的前提下生活，你就無法休假。你無法拒絕不愉快的請求。你會因為害怕銷售額下降而不斷追逐眼前的金錢。
創造真正自由的，不僅是收入的大小，更是你擁有多少「現在不必動用的錢」。
有錢剩下的人，並非沒有慾望，也不是意志力特別堅強。他們只是「把當下的自己和未來的自己，視為同等重要的家人。」
下次當錢進來時，在花掉之前，試著問問自己：
「這筆錢，有多少會留給未來的我？」
最後
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本文介紹的研究顯示的是群體趨勢，並不保證個人結果。關於財務匱乏的研究，並非意在否定身處困境者的意志或能力，而是為了說明環境本身會影響判斷。如果生活所需的收入不足，則不屬於本文探討範圍，請諮詢公共諮詢窗口或專家。關於研究的解釋存在多種觀點。
