全新鏈上金融原語與 Agent 無限注意力的匯聚，將為消費者帶來前所未有的價值創造。這場控制權之爭已經打響。
到 2030 年，全球每年超過 1 兆美元的金融服務營收將重新洗牌，並在 2035 年成長至每年 4 兆美元。每一家大型銀行、券商、支付公司與數位資產企業都在全力衝刺，試圖在我們這個時代最重要的金錢與價值爭奪戰中搶下一席之地。
這件事值得的關注，遠比現在得到的還要多。
這一切建立在四個直到今天才首次同時存在的要素之上，我曾在今年五月於 CoinDesk 發表的專欄文章「The agentic CFO in your pocket」中詳細說明過：能像數位現金一樣全天候運作的穩定幣；涵蓋基金、股票、大宗商品與債券的代幣化現實世界資產（RWA）；作為可程式化鏈上金融層、讓這些資產真正動起來的去中心化金融（DeFi）；以及作為自動化層、替每位投資人打理好財務生活的 AI Agents。
這場匯聚就是經濟學上的大爆炸。這些力量各自都已經足夠強大，但當它們結合在一起，金融就不再是一堆互不相連的產品。它會變成一個全新的 Agent 金融宇宙，能夠不間斷地探索、決策與行動，而且全都是為了投資人的利益。為了量化這場即將到來的變革會帶來多大影響，我的團隊建立了一個新興 Agent 金融宇宙的模型。它預測了全球金融產業到 2035 年的成長軌跡，並檢視十大主要垂直領域將如何被費率壓縮、新進者、市占率轉移，以及價值向新 Agents 與新通路的遷移所重塑。
我們的模型完全聚焦於 Agent 金融活動，也就是 AI 革命的下一個階段。它建立在過去十年人工智慧相關自動化的基礎之上——據我們估計，這部分目前約驅動金融產業 3% 到 5% 的使用者活動。本文的重點在於：Agents 協助機構與散戶投資人管理金融事務時，將在未來創造多少價值。
注意力赤字經濟遇上超級專注的 Agents
注意力是推動許多金融結果的關鍵資源，卻長期被低估且極度稀缺。我們活在一個注意力嚴重不足的社會，尤其在管理個人財務時更是如此。這片注意力真空往往被推銷廣告、演算法推薦填滿，而最致命的則是「什麼都沒做」——光是這種疏忽，就讓散戶投資人損失了數千億美元的價值。Agents 從根本上改變了這個等式。
這意味著 Agents 會把龐大的價值還給投資人。它會讓你的金融服務商為了爭取你，而競相壓低銀行、交易與借貸的最低費率。我們估計，到 2030 年，因為 Agents 競爭而消失的低費率，每年將 collectively 為投資人省下 3,500 億美元，到 2035 年更可能攀升至 1.4 兆美元。換句話說，到 2035 年，Agents 將抹去全球金融產業近四分之一的費用。
費率壓縮只是起點。同一批 Agents 接著會讓你的錢發揮最大效益。
如今，美國家庭在支票帳戶、儲蓄帳戶與短期存款中持有約 15 兆美元，其中大部分的收益率只有市場貨幣利率的零頭。這讓美國散戶儲戶每年至少損失 1,800 億美元他們根本沒看到的利息。躺在支票帳戶裡只賺 7 個基點的錢，放進貨幣市場基金可以拿到 3% 到 4%。六個月期定存到期後，資金可能被掃回一個幾乎沒有利息的帳戶，然後一直躺在那裡，直到有人想起來要處理。但 Agent 不會忘記。Agent 擁有無限的注意力，以及完整的金融素養。
不過，Agent 不會只停留在幫你找更好的存款利率。它清楚每一塊錢該完成什麼任務。它會圍繞你的短、中、長期目標建構投資組合，持續監控，隨著市場與你的個人狀況變化進行再平衡，並在機會出現時收割稅損。Agent 也會盯緊你的負債。它會追蹤你的房貸，判斷何時該提前還款、何時利率下滑讓轉貸變得划算。它還會搬移信用卡餘額，以降低借貸成本或最大化忠誠點數。
Agents 讓每一位投資人，無論帳戶大小，都能第一次在這些知識上全面升級。而這比多數人意識到的更重要。要在財務上領先，不只是取得更好的資產與機會，更要知道該問什麼問題、什麼時候問。
這些不是各自獨立的優化，而是同一套財務生活的一部分——沒有人有時間、也沒有能力持續盯著並理解所有細節。但 Agents 改變了這一點。Agent 不睡覺，也不會分心。它擁有無限的注意力，始終專注於推進它所服務對象的財務利益。
一場史詩級的奪旗大戰
關於誰能掌控 Agents、誰能創造並收割新價值的戰爭，其實已經開打。戰場上擠滿了人：Visa、Mastercard、Stripe、PayPal、Circle、Tether、Robinhood、Coinbase、Binance 等等。全球最大的金融機構，如 JPMorgan、Citigroup、BlackRock、BNY、State Street 等既有巨頭，也正密切觀察，並為這個新金融秩序擬定策略。他們每一家都想搶下同一面旗子：佔領那個將有數兆個 Agents 替數十億全球客戶進行交易的場域。
這場賭注看起來和過往每一次科技革命相似，但規模完全不在同一個量級，因為這是對「金錢未來」的爭奪。誰掌握了基礎設施，誰就掌握了 Agent，也就掌握了客戶。贏家能在每筆交易中抽成，看見 Agent 做的每一個決定，並決定 Agent 可以推薦哪些產品、你的閒置資金會被掃入哪一檔基金。
鏈上原語與開放通路將釋放巨大價值
要讓 Agent 把你的資產效益最大化，它需要全新的、全天候待命的金融工具。這些工具來自穩定幣、代幣化現實世界資產與 DeFi 執行場所，它們共享一套可程式化、永不離線的區塊鏈通路。Agent 必須能在同一個環境裡看到所有權、價格、擔保品要求與借貸機會。它必須能直接移動穩定幣、質押代幣化資產、用它借款並完成結算，而不必等好幾家中間機構去核對各自的帳本。Aave 與 Morpho 這類公司，正在為這種具備 Agent 能力的鏈上借貸打造基礎設施與應用層。
這些鏈上原語賦予了代幣化資產超能力。代幣化股票不再只能躺在券商帳戶裡睡大覺。它可以被借出去創造額外收益，或當作短期貸款的擔保品，讓投資人在不賣出的情況下取得流動性。代幣化債券與基金同樣能成為會賺錢的擔保品。當需求旺盛時，穩定幣可以進入借貸市場；當投資人需要流動性時，再回到現金狀態。Agent 能跨市場監控利率、風險與稅務影響，決定一項資產何時該持有、借出、抵押借款或轉移。
這一切往鏈上遷移的過程才剛起步，但新金融宇宙的標準正在快速成形。Coinbase 撰寫了一套名為 x402 的機器對機器穩定幣微支付標準，並將其開源。數以億計的 Agent 對 Agent 穩定幣支付，已經透過鏈上網路完成結算，包括 Base（Coinbase 基於 Ethereum 的網路）與 Solana。Ethereum 的無信任 Agent 註冊協議 ERC-8004，建立了一套可驗證的身分框架，讓不同組織的 Agents 無需事先建立雙邊信任就能交易。這催生了由共同規則治理、而非單一平台營運商控制的開放 Agent 經濟。短短十週內，就有超過 10,000 個 Agents 註冊使用。
這些 Agent 交易主要會發生在穩定幣、代幣化資產與 DeFi 流動性集中的地方，而其中絕大多數都在 Ethereum 生態系內。2026 年 4 月，Ethereum 主網創下單日 360 萬筆交易的紀錄，整個夏天也經常維持每天超過 200 萬筆的處理量，網路上更有超過 2 億個餘額為正的鏈上地址。
接下來會發生什麼
在接下來的幾天裡，我會陸續分享更多文章，深入探討塑造這個新典範的力量，以及它對消費者與產業競爭者分別意味著什麼。
其中一篇會描繪 Agent 金融經濟中，既有巨頭與挑戰者之間的戰局，評估誰最有機會勝出。另一篇則會檢視這場 Agent 金融革命若要以開放、公平的方式成功落地，需要哪些原則與護欄。
