「我很努力，但什麼都沒有改變。」
從開始工作以來，我一直有這種感覺。
每個月的薪水沒有增加。
存款和資產也沒有成長。
感覺自己的努力沒有得到回報。
老實說，我曾經好幾次想放棄。
但，其實不是這樣的。
問題不在於你付出的努力有多少，而是你根本不知道「複利」的存在。
什麼是複利？
複利是一種利息也能產生利息的機制。
我們用錢來舉例。
如果覺得很難理解，
可以這樣想：
假設你投資 100 萬日圓，年利率 10%。
如果是「單利」，每年只會增加 10 萬日圓。
1 年後：110 萬日圓
5 年後：150 萬日圓
20 年後：300 萬日圓
如果是「複利」，連同增加的金額也會產生利息。
1 年後：110 萬日圓
5 年後：161 萬日圓
20 年後：約 673 萬日圓
同樣投資 100 萬日圓，同樣是 10% 的年利率，單利和複利之間卻產生了超過兩倍的差距。
而且，這個差距會隨著時間越長而越大。
這就是複利的本質。
而複利是一個
越早了解它的人，就越能佔有壓倒性優勢的機制。
持續「每天進步 1%」的人，一年後會成長 37 倍
複利不只適用於金錢。
同樣的法則也完全適用在努力和習慣上。
如果你每天進步 1.01 倍——只比昨天好 1%——持續 365 天：
1.01 的 365 次方 = 約 37.8 倍
相反地，如果你每天偷懶 1%（0.99 倍）：
0.99 的 365 次方 = 約 0.03 倍
一年後，你幾乎會歸零。
每天僅僅 1% 的差距，一年後就會產生 37 倍 vs. 0.03 倍的天壤之別。
你可能會想：「每天進步 1% 是不可能的。」
但 1% 其實是像這樣的事：
- 比今天早 5 分鐘上床睡覺
- 比今天多讀一頁書
- 比今天多創作一篇貼文
就只是這樣而已。
這些累積起來，一年後，你就會是現在自己的 37 倍。
不知道就活著的人，與知道的人之間的差距
股票指數投資在過去 100 多年來，平均每年以 6-7% 的複利成長。
如果你以年複利 7% 投資 100 萬日圓：
10 年後：約 197 萬日圓
20 年後：約 387 萬日圓
30 年後：約 761 萬日圓
即使你自己什麼都沒做，
時間也會自動幫你增加財富。
反過來說，不使用複利的人會怎麼樣？
如果只是把錢存在銀行，目前日本的一般活期存款利率大約是每年 0.3%。
即使存了 100 萬日圓 30 年，
也只會增加大約 9 萬日圓。
同樣度過 30 年，卻產生了 652 萬日圓的差距。
這個差距，單純只是來自於「你是否知道」。
跟天賦無關。
跟努力的程度也無關。
只有「知識」和「時間」會成為你的武器。
冰在超過 0 度的瞬間就會融化
這是理解複利
最重要的一個故事。
即使你把冰從 -30 度加熱到
-1 度，它看起來也完全沒有變化。
從外表看來，就像
「什麼都沒改變」。
但是，
在超過 0 度的瞬間，它就會突然開始融化。
減肥、斜槓、社群媒體、投資，全部都是一樣的。
會有一段不管怎麼持續，都看不到明顯變化的停滯期。
但是，總有一天，突破點會突然到來。
問題在於，你是否在突破點到來之前就放棄了。
考上東京大學的人，和落榜的人，目標都是「考上」。
差別只在於
他們是否擁有「每天讀書的習慣」。
即使有目標，
沒有習慣也是白費力氣。
那些透過複利累積習慣的人，總有一天會突然看起來像「變了一個人」。
但實際上，
複利只是在看不見的地方持續累積而已。
把努力變成「樂趣」，能加速複利
史丹佛大學有一個實驗。
他們開始給那些本來就喜歡自發性畫畫的孩子「金色貼紙（獎勵）」。
當他們停止給予獎勵時，
孩子們就不再畫畫了。
當你為了獎勵而工作時，
大腦會誤以為：
「這個活動不好玩，我只是為了獎勵才做的。」
能夠透過複利累積的人，其特徵是他們能在過程本身中找到意義。
「因為貼文爆紅所以很開心」會轉變為「我喜歡創作貼文的過程」。
當那一刻發生時，努力就會自然而然地持續下去。
以神經科學的角度來說，
當多巴胺開始從
努力的過程本身釋放時，
你就會進入一種「努力成癮」的狀態。
哪一種更能持久：
是為了獎勵日而忍耐的減肥，還是
因為喜歡吃而自然選擇健康餐點的減肥？
這連想都不用想。
潛藏在日常生活中的「負面複利」
複利可以是盟友，也可以是敵人。
房貸的浮動利率也是一種複利。
如果你以 0.7% 的利率貸款 5000 萬日圓，每月大約是 13.4 萬日圓。
但如果 10 年後利率上升到 2%，每月就會跳到約 15.7 萬日圓，總支付額會增加超過 600 萬日圓。
手機電池也是負面複利。
每次充電都會造成微小的劣化，累積 500 次充電後，容量就會降到 80%。
負面複利更悄悄地累積在日常生活更熟悉的地方。
- 每天去便利商店（8,000 日圓/月 x 12 個月 x 10 年 = 96 萬日圓）
- 沒在用的訂閱服務（3,000 日圓/月 x 12 個月 x 10 年 = 36 萬日圓）
- 晚上漫無目的地滑手機（2 小時/天 x 365 天 x 10 年 = 7,300 小時）
每一項都很小，但當它們透過複利累積時，10 年後就會變成無法逆轉的差距。
如果你沒有意識到，複利永遠會以「敵人」的姿態運作。
為什麼我能在 4 年內累積 4000 萬日圓資產
這裡稍微談談我自己的事。
前護理師，現在 29 歲。
直到幾年前，我的實領薪水還是 20 萬日圓，連看 ATM 餘額都覺得害怕。
發薪日前三天，我害怕到不敢打開錢包，會在便利商店為了要不要買一個三明治而煩惱 30 秒。
就在那時，我開始了斜槓。
前三個月，我的追蹤者只增加了 50 人。
收入幾乎是零。
「也許我不適合這個。」
「也許只有有才能的人才能賺到錢。」
「也許對我來說是不可能的。」
我曾經好幾次想放棄。
但我還是堅持下來了。
因為我知道複利的存在。
因為我知道冰在超過 0 度之前是不會改變的。因為我知道突破只會降臨在永不放棄的人身上。
事情在第三個月開始有了一點進展，六個月後開始快速成長。
一年後，我每月收入超過 10 萬日圓。
從那時起，四年後的現在，我光靠斜槓每月收入就超過 70 萬日圓，資產也達到了 4000 萬日圓。
這不是因為我有天賦。
也不是因為我有高學歷。
我只是相信複利，並且持續下去。
- 你覺得自己很努力，但什麼都沒有改變。
- 你對斜槓有興趣，但不知道從何開始。
- 你隱約害怕時間就這樣流逝。
如果你有這些感覺，那是對的。
時間正在這一刻以複利的方式流逝。
我能夠改變，不是因為天賦，而是因為我知道「正確的方法」並且持續前進。
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在 30 歲前行動的人，與不行動的人
複利可怕的地方在於，差距從你「開始的那一刻」就產生了。
今天開始的人，和下個月開始的人，現在的差距看起來很小。
但是，這個差距經過 10 年的複利累積後，將會是天壤之別。
知道的人，和不知道的人。
行動的人，和不行動的人。
這個差距會在 10 年後一次顯現出來。
你今天是否行動，將會改變 10 年後的風景。
