एक वित्तीय सलाहकार इस लेख में बताई गई योजना बनाने के लिए प्रति वर्ष लगभग $6,815 शुल्क लेता है। इसके ऊपर औसत शुल्क आपके निवेश की गई कुल राशि का 0.96% है, जो हर साल लिया जाता है, चाहे बाजार ऊपर गया हो या नीचे। $311,580 के पोर्टफोलियो पर, जो 7% की दर से बढ़ रहा है, यह शुल्क अकेले बीस वर्षों में आपके हिस्से से $198,869 कम कर देता है।
मैंने यही काम Ling-3.0-flash-Fin पर किया, जो Ant Group ने अपनी InclusionAI लैब के माध्यम से मुफ्त जारी किया है। एक परिवार के 43 महीनों के कच्चे रिकॉर्ड: बैंक एक्सपोर्ट, निवेश विवरण, एक बंधक, दो क्रेडिट कार्ड, और 18 रिपोर्टिंग अवधियाँ जिनमें कमियाँ थीं।
इसने सेंट तक सटीक बैलेंस शीट दी। $709,279.03 संपत्ति, $241,040.92 कर्ज, $468,238.11 शेष।
फिर इसने उस सवाल का जवाब दिया जिसके लिए लोग वास्तव में भुगतान करते हैं। यह परिवार कब काम करना बंद कर सकता है?
इसने दो तारीखें दीं। 37 महीने, और 57 महीने।
एक ही परिवार, एक ही दिन, एक ही गणना। बीच के 20 महीने वह घर है जिसमें वे रहते हैं, और मैंने कभी ऐसी योजना नहीं देखी जो दोनों संख्याओं को एक ही पृष्ठ पर रखती हो।
पूरा प्रॉम्प्ट जिसने यह किया, नीचे दिया गया है, जिसे आज रात एक मुफ्त एंडपॉइंट पर पेस्ट करने के लिए तैयार है।
इस लेख के अंत तक आपको पता चल जाएगा:
- वह एक पंक्ति जो आपके पैसे को खर्च करने योग्य और अखर्चनीय में बांटती है
- कैसे इसने वास्तविक खर्च का पता लगाया जब किसी ने एक भी रसीद दर्ज नहीं की थी
- वे दो संख्याएं जो तय करती हैं कि कोई परिवार झुकेगा या टूटेगा
- वे चार रिपोर्टिंग अवधियाँ जिनका औसत निकालने से इसने इनकार कर दिया, और यह जवाब से अधिक क्यों मायने रखता है
- सटीक प्रॉम्प्ट, कॉपी और पेस्ट करने के लिए
- यह क्या नहीं करेगा, और जहां एक इंसान को अभी भी हस्ताक्षर करना होगा
परिवार काल्पनिक है, परीक्षण के लिए बनाया गया है। गणना काल्पनिक नहीं है।
20 महीने घर में रहते हैं
यह परिवार प्रति वर्ष लगभग $32,574 खर्च करता है। 4% नियम के अनुसार, इसका मतलब है कि पैसे को उन्हें संभालने से पहले उन्हें लगभग $814,352 की आवश्यकता है।
उनके पास जो कुछ भी है उसे गिनें और वे 57.5% रास्ते पर हैं। लगभग 37 महीने शेष।
केवल वही गिनें जिसे वे वास्तव में बेच सकते हैं और निकाल सकते हैं, $50,085.88 नकद और $261,495.09 निवेश में, और वे 38.3% रास्ते पर हैं। लगभग 57 महीने शेष।
एक ही परिवार। एक ही दिन। एक ही गणित। अंतर उनके सिर पर छत है।
जिस घर में आप रहते हैं, वह अब तक बनाए गए हर नेट-वर्थ ट्रैकर पर संपत्ति के रूप में दिखाई देता है, और यह आपको कुछ नहीं देता। इसमें से पैसा निकालने के लिए आप इसे बेचते हैं, छोटा करते हैं, या इसके खिलाफ उधार लेते हैं, और आपको अभी भी सोने के लिए कहीं न कहीं चाहिए। होम इक्विटी सेवानिवृत्ति संख्या में तभी आती है जब योजना में वास्तव में बिक्री शामिल हो।
कोई भी दृश्य गलत नहीं है। उनमें से केवल एक को दिखाना गलत है।
इसकी शुरुआत किससे हुई
परिवार के वित्त लगभग कभी भी एक साफ बहीखाता के रूप में नहीं आते हैं।
दैनिक बहीखाता कुछ ही हफ्तों में टूट जाता है, और एक अदर्ज महीना व्यय लॉग को बेकार कर देता है। खाता शेष अपने आप में कुछ नहीं कहता, क्योंकि एक परिवार एक साथ बंधक, कार ऋण और क्रेडिट कार्ड ऋण रखते हुए नकदी रख सकता है। FIRE अमूर्त रहता है, क्योंकि 4% नियम तभी एक वास्तविक लक्ष्य बनता है जब आप खर्च, निवेश योग्य पूंजी, योगदान और रिटर्न को पिन डाउन करते हैं।
परीक्षण मामला दो-आय वाला अमेरिकी परिवार था: जनवरी 2023 से जुलाई 2026 तक 43 कैलेंडर महीनों में फैली 18 अनियमित रिपोर्टिंग अवधियाँ, जिनमें बैंक और निवेश शेष, वेतन आय, कुछ बड़े खर्च, आंतरिक हस्तांतरण, एक निवास, एक बंधक और क्रेडिट कार्ड शामिल थे।
यह वास्तविक रिकॉर्ड का आकार है। एक स्प्रेडशीट नहीं, बल्कि एक ढेर।
उस खर्च का पता लगाना जो किसी ने नहीं लिखा
जब दैनिक खर्च गायब है, तो आप इसमें वापस जा सकते हैं:
निहित नियमित बहिर्वाह = कुल आय घटा ज्ञात बड़े खर्च घटा नेट वर्थ में परिवर्तन
वह संख्या कोई लेखापरीक्षित व्यय आंकड़ा नहीं है, और मॉडल ने ऐसा कहा। बाजार की चाल, संपत्ति पुनर्मूल्यांकन, ऋण परिवर्तन, आंतरिक हस्तांतरण और अवर्गीकृत वस्तुओं को पहले निकालना होगा। विधि वास्तव में आपको दिखाती है कि कौन से टुकड़े अभी भी गायब हैं, बिना किसी के किराने की रसीद टाइप किए।
समयरेखा पर तस्वीर काफी हिल गई।
सकल संपत्ति $502,950.00 से बढ़कर $709,279.03 हो गई
देनदारियां $283,300.00 से घटकर $241,040.92 हो गईं
नेट वर्थ $219,650.00 से बढ़कर $468,238.11 हो गया, जो $248,588.11 या 113.17% अधिक है
वाहन ऋण $12,400.00 से शून्य हो गया
बंधक $268,500.00 से घटकर $239,260.00 हो गया
अंतिम स्थिति: $50,085.88 नकद, $261,495.09 कर योग्य और सेवानिवृत्ति निवेश में, $397,698.06 मूल्य का एक घर, और क्रेडिट कार्ड पर $1,780.92 शेष।
यह बिल्कुल मेल खाता है:
$709,279.03 घटा $241,040.92 = $468,238.11
वह एक पंक्ति वह है जो सकल संपत्ति मूल्य को वास्तविक इक्विटी से, और निवेश योग्य पैसे को जमीन पर कीलों से ठोके गए पैसे से अलग करती है।
दो प्रश्न जो मायने रखते हैं
पूरी बैलेंस शीट में से, दो प्रश्न भार वहन करते हैं।
परिवार केवल तरल भंडार पर कितने समय तक रह सकता है। और उनकी कितनी संपत्ति वास्तव में निवेश के लिए उपलब्ध है।
दूसरे का उत्तर $311,580.97 है, नकद और पोर्टफोलियो। कुल ऋण सकल संपत्ति का लगभग 34.0% है। दोनों संख्याएं आपको किसी भी बैंक शेष से अधिक बताती हैं, क्योंकि वे मापती हैं कि जब कुछ गलत होता है तो परिवार झुकता है या टूटता है।
धारणाएं, खुले तौर पर
FIRE परिदृश्य इस पर चला:
मासिक खर्च लगभग $2,714.51
मासिक योगदान लगभग $5,681.40
वार्षिक खर्च लगभग $32,574
4% लक्ष्य लगभग $814,352
7% डिफ़ॉल्ट वार्षिक रिटर्न
चार रिपोर्टिंग अवधियाँ पतली थीं, इसलिए नकदी-प्रवाह के आंकड़े 34 बेहतर दस्तावेज वाले महीनों से आए और लेखापरीक्षित 43-महीने के औसत के रूप में नहीं, बल्कि परिदृश्य इनपुट के रूप में गए। मॉडल ने इसे चिकना करने के बजाय स्वयं फ्लैग किया।
यह वह हिस्सा है जो इस पूरे अभ्यास से चुराने लायक है। एक भुगतान योजना आपको एक संख्या देती है और धारणाओं को एक परिशिष्ट में दबा देती है। इसने चार महीनों का औसत निकालने से इनकार कर दिया जिन पर इसे भरोसा नहीं था, और मुझे बताया कि कौन से चार।
फिर इसने डैशबोर्ड बनाया
आउटपुट एक इंटरैक्टिव HTML डैशबोर्ड के रूप में आया: एक नेट-वर्थ टाइमलाइन, संपत्ति और देयता दृश्य, एक नकदी-प्रवाह चार्ट, एक जोखिम पैनल, तकनीकी और सरल भाषा दोनों में स्पष्टीकरण, और योगदान, अपेक्षित रिटर्न और सेवानिवृत्ति खर्च के लिए स्लाइडर।
स्लाइडर वह हिस्सा हैं जो मायने रखता है। रिटर्न धारणा को 7% से 5% तक खींचें और सेवानिवृत्ति की तारीख आपके सामने चली जाती है। एक स्थिर रिपोर्ट अपनी धारणाओं को एक PDF के अंदर छिपाती है। यह उन्हें आपकी उंगली के नीचे रखता है।
प्रॉम्प्ट, पेस्ट करने के लिए तैयार
यह पूरी चीज़ है। OpenRouter पर Ling-3.0-flash-Fin खोलें, अपने खातों को जैसे भी निकालें, उन्हें डालें, और इसके नीचे यह पेस्ट करें।
आप मेरे घरेलू वित्तीय विश्लेषक हैं। ये मेरे रिकॉर्ड हैं, बिल्कुल वैसे ही जैसे वे बैंक और ब्रोकरेज से निकले हैं। अवधियाँ अनियमित हैं और उनमें से कुछ अधूरी हैं।
पहला कदम, बैलेंस शीट बनाएं।
प्रत्येक रिपोर्टिंग अवधि के लिए, मुझे सकल संपत्ति, देनदारियां और नेट वर्थ दें। नकद, निवेश योग्य संपत्ति और निवास को अलग करें। सामंजस्य रेखा दिखाएं: संपत्ति घटा देनदारियां बराबर नेट वर्थ। सेंट तक रिपोर्ट करें।
दूसरा कदम, उस खर्च का पता लगाएं जो किसी ने नहीं लिखा।
मेरे पास कोई व्यय लॉग नहीं है। इसमें वापस जाएं:
निहित नियमित बहिर्वाह = कुल आय घटा ज्ञात बड़े खर्च घटा नेट वर्थ में परिवर्तन
ऐसा करने से पहले बाजार की चाल, संपत्ति पुनर्मूल्यांकन, ऋण परिवर्तन, आंतरिक हस्तांतरण और किसी भी अवर्गीकृत चीज़ को हटा दें। फिर मुझे बताएं कि संख्या में अभी भी क्या शामिल नहीं है।
तीसरा कदम, केवल उस सवाल का जवाब दें जो मायने रखता है। मैं कब काम करना बंद कर सकता हूं?
4% नियम का उपयोग करें। लक्ष्य बराबर वार्षिक खर्च को 0.04 से विभाजित किया गया।
मुझे दो बार जवाब दें। एक बार मेरे पास जो कुछ भी है उसे गिनकर। एक बार केवल वही गिनकर जिसे मैं बेच सकता हूं और निकाल सकता हूं। दोनों तारीखें बताएं। उनका औसत न निकालें और मेरे लिए एक न चुनें।
चौथा कदम, अपनी धारणाओं को मेज पर रखें।
मासिक खर्च, मासिक योगदान, वार्षिक खर्च, 4% लक्ष्य और आपके द्वारा उपयोग किए गए रिटर्न की सूची बनाएं। यदि कोई रिपोर्टिंग अवधि भरोसे के लिए बहुत पतली है, तो उसका नाम बताएं, उसे छोड़ दें, और मुझे बताएं कि आपने उसे छोड़ दिया है। किसी अंतराल को चिकना न करें।
पांचवां कदम, मेरे लिए एक इंटरैक्टिव HTML डैशबोर्ड बनाएं।
नेट वर्थ टाइमलाइन, संपत्ति और देनदारियां, नकदी प्रवाह, एक जोखिम पैनल, और योगदान, अपेक्षित रिटर्न और सेवानिवृत्ति खर्च के लिए स्लाइडर, ताकि जब मैं कोई धारणा बदलूं तो तारीख चल जाए।
आपके लिए नियम। मुझे कभी भी ऐसी संख्या न दें जिसे आप मेरे द्वारा दिए गए रिकॉर्ड में वापस नहीं खोज सकते। जहां आपको अनुमान लगाना पड़ा, उसे अनुमान के रूप में लेबल करें। आप व्यवस्थित और जांच कर रहे हैं, सलाह नहीं दे रहे।
$6,815 वास्तव में क्या खरीद रहा है
रिटेनर दृश्यमान मूल्य है। इसके ऊपर का शुल्क वह है जो चक्रवृद्धि होता है।
2026 में औसत सलाहकार शुल्क प्रबंधन के तहत संपत्ति का 0.96% है, जो बाजार ने जो किया उसके बावजूद हर साल लिया जाता है। इस परिवार की $311,580.97 निवेश योग्य पूंजी पर, उनकी अपनी 7% धारणा पर, वह शुल्क बीस वर्षों में $198,869 और तीस वर्षों में $561,901 लेता है। ये दो आंकड़े ऊपर दिए गए नंबरों से प्राप्त हुए हैं, किसी से उद्धृत नहीं।
इसका मतलब यह नहीं है कि एक सलाहकार बेकार है। इसका मतलब है कि आयोजन, अंकगणित और धारणा-जांच, जो पहली बैठक का अधिकांश हिस्सा है, अब शून्य खर्च करता है और एक बार में हो जाता है।
यही चीज़ एक छोटे व्यवसाय के लिए भी काम करती है
अच्छे रिकॉर्ड के साथ, समान वर्कफ़्लो इन्वेंट्री, बिक्री, खर्च और बैंक डेटा को बहु-अवधि नकदी-प्रवाह और लाभ दृश्यों में व्यवस्थित करता है। यह प्राप्य, निश्चित लागत और रनवे वास्तव में कितना लंबा है, को ट्रैक करता है। यह समस्या बनने से पहले नकदी के दबाव को फ्लैग करता है, और सकल मार्जिन, मूल्यह्रास, कर और कार्यशील पूंजी में आंदोलनों को ऐसी भाषा में समझाता है जिस पर एक संस्थापक कार्रवाई कर सकता है।
यह सब अभी भी आपके द्वारा डाले गए डेटा की गुणवत्ता और लेखांकन उपचार पर निर्भर करता है।
यदि आप इसे चलाना चाहते हैं
मॉडल Ling-3.0-flash-Fin है, जिसे Ant Group की InclusionAI लैब ने Ling-3.0-flash के शीर्ष पर बनाया है।
124 बिलियन पैरामीटर जिनमें से 5.1 बिलियन सक्रिय हैं, 262,144 टोकन का संदर्भ विंडो, और 32,768 टोकन तक का आउटपुट। संदर्भ यहां मायने रखता है: 43 महीनों के विवरण बिना विभाजित किए अंदर जाते हैं।
मुफ्त एंडपॉइंट inclusionai/ling-3.0-flash-fin:free है openrouter.ai पर।
प्रति टोकन शून्य, और दर सीमित: एक नए खाते पर 20 अनुरोध प्रति मिनट, 50 प्रति दिन, एक बार जब आपने उस पर $10 के क्रेडिट डाल दिए हैं तो 1,000 प्रति दिन। एक परिवार के रिकॉर्ड के लिए आप सीमा के करीब भी नहीं पहुंचेंगे।
यह क्या नहीं करेगा
एक वित्त-ट्यून मॉडल संरचित विश्लेषण को तेज़ और सस्ता बनाता है। इसके पास कोई प्रमाण पत्र नहीं है और यह आपके लिए कोई निर्णय नहीं ले सकता है।
अपने आवंटन को बदलना, घर बेचना, पुनर्वित्त करना, बीमा खरीदना, जल्दी सेवानिवृत्त होना, यह सब जोखिम सहनशीलता, नौकरी की सुरक्षा, कर, परिवार और प्राथमिकताओं के माध्यम से चलता है जिसे कोई मॉडल नहीं देख सकता है। रिटर्न और मुद्रास्फीति अनिश्चित हैं। 4% नियम एक योजना अनुमान है, कोई कानून नहीं।
इसलिए इसका उपयोग उस तरह करें जैसे यह सबसे अच्छा काम करता है। मॉडल को रिकॉर्ड व्यवस्थित करने, अंकगणित की जांच करने, धारणाओं को उजागर करने और प्रश्न उत्पन्न करने दें। एक योग्य इंसान को डेटा को मान्य करने और निर्णय लेने दें।
प्रॉम्प्ट ऊपर है। आपके अपने विवरण पहले से ही कहीं एक फ़ोल्डर में बैठे हैं। यह पूरी सेटअप है।
