आय बढ़ने के बावजूद लोग बचत क्यों नहीं कर पाते: सबसे बड़ा कारण

हार्वर्ड यूनिवर्सिटी के शोध से साबित होता है कि ऐसा इसलिए नहीं है क्योंकि आप फिजूलखर्च हैं या गणित में कमजोर हैं।

जब मैं सालाना 3 मिलियन येन कमाता था, तो मैंने सोचा था कि अगर मैं 5 मिलियन येन तक पहुँच जाऊँ तो मेरे पास काफी पैसे बचेंगे।

जब मैं 5 मिलियन येन तक पहुँच गया, तो मैंने सोचा, "अगर मेरे पास 8 मिलियन येन होते तो मैं बचत कर पाता।"

एक बार जब मैं 8 मिलियन येन से अधिक हो गया, तो कर, किराया, बाहर खाना, सौंदर्य, शिक्षा लागत और व्यावसायिक निवेश सभी बढ़ गए।

इससे पहले कि मुझे पता चलता, भले ही मेरी आय कई गुना बढ़ गई थी, मेरे बैंक खाते में बची राशि लगभग पहले जैसी ही थी।

यह कोई असामान्य बात नहीं है।

ऐसा इसलिए नहीं है क्योंकि आप फिजूलखर्च हैं या गणित में कमजोर हैं। "सबसे बड़ी विशेषता यह है कि आप अपने भविष्य के स्वयं को एक अजनबी की तरह मानते हैं और पहले अपने वर्तमान स्वयं पर पैसा खर्च करते हैं।"

यह कोई व्यक्तित्व दोष नहीं है; यह मानव मस्तिष्क की एक प्रवृत्ति है। हार्वर्ड और स्टैनफोर्ड के शोध विशेष रूप से इस तंत्र को प्रदर्शित करते हैं।

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1. "आज का 100,000 येन" इतना मजबूत क्यों है

हार्वर्ड के अर्थशास्त्री डेविड लैब्सन ने 1997 में द क्वार्टरली जर्नल ऑफ इकोनॉमिक्स में "वर्तमान पूर्वाग्रह" पर एक प्रतिनिधि अध्ययन प्रकाशित किया।

जब ये प्रश्न पूछे जाते हैं, तो लोगों की पसंद बदल जाती है:

・"एक साल में 120,000 येन" बनाम "आज 100,000 येन" → लोग आज 100,000 येन चुनते हैं।

・"11 साल में 120,000 येन" बनाम "10 साल में 100,000 येन" → अधिक लोग 120,000 येन चुनने के लिए एक साल इंतजार कर सकते हैं।

दोनों मामलों में, शर्त बिल्कुल समान है: "20,000 येन अधिक पाने के लिए एक साल प्रतीक्षा करें।" फिर भी, जिस पल चुनाव में "आज" शामिल होता है, तत्काल अपील अचानक भारी हो जाती है।

लैब्सन का शोध दर्शाता है कि इन समय-असंगत प्राथमिकताओं के लिए भविष्य के कार्यों को बांधने के तंत्र की आवश्यकता होती है, और यह कि खपत आय की गतिविधियों का बारीकी से अनुसरण करती है।

हम ईमानदारी से सोचते हैं, "मैं अगले महीने से बचत शुरू करूँगा" या "एक बार बिक्री बढ़ने पर मैं बचत करूँगा।" हम झूठ नहीं बोल रहे हैं। लेकिन जब वह महीना वास्तव में आता है, तो "वर्तमान स्व" एक अलग निर्णय लेता है।

आप अपनी मेहनत का इनाम चाहते हैं। आप एक बेहतर घर में रहना चाहते हैं। आप अपने काम के उपकरणों को अपग्रेड करना चाहते हैं। "हर एक के पास एक प्रशंसनीय कारण है।" यही कारण है कि यह इतना परेशान करने वाला है।

▶️ ऐसी चीज़ें जो आप आज से शुरू कर सकते हैं

・एक ऐसी चीज़ याद करें जिसके बारे में आपने हाल ही में सोचा था कि आप "अगले महीने से बचत करेंगे।"

・जाँचें कि क्या आप वास्तव में ऐसा कर पाए।

・"अगर कुछ बचे तो" के बजाय "पहले" को अपना आदर्श वाक्य बनाएं।

भले ही स्थितियाँ समान हों, अपील केवल आज के लिए अधिक मजबूत है।

2. भविष्य का स्व लगभग एक अजनबी है

भविष्य के लिए बचत करना इतना कठिन क्यों है?

स्टैनफोर्ड यूनिवर्सिटी के जेरेमी बेलेंसन सहित एक शोध दल ने 2011 में जर्नल ऑफ मार्केटिंग रिसर्च में एक प्रयोग प्रकाशित किया।

उन्होंने प्रतिभागियों को उनके वृद्ध स्वयं की CG छवियाँ दिखाईं।

जो समूह अपने भविष्य के स्वयं की ठोस कल्पना कर सकता था, उसने उस समूह की तुलना में भविष्य में प्राप्त धन को तत्काल नकदी पर चुनने की अधिक संभावना दिखाई, जिसने केवल अपने वर्तमान स्वयं को देखा।

आंकड़े इसे स्पष्ट करते हैं:

・जिन लोगों ने अपने वृद्ध स्वयं की छवियाँ देखीं, उन्होंने अपने सेवानिवृत्ति खातों में "लगभग 33% अधिक" आवंटित करना चुना।

・उन प्रयोगों में जहाँ वे आभासी वास्तविकता में अपने भविष्य के स्वयं से मिले, उन्होंने दीर्घकालिक बचत खातों में "लगभग दोगुनी राशि" डालने का प्रयास किया।

शोध इंगित करता है कि यदि लोग अपने भविष्य के स्वयं से संबंध महसूस नहीं करते हैं, तो भविष्य के लिए पैसे बचाना "अपने आप में निवेश" के बजाय "एक अजनबी को पैसा देने" जैसा लगता है।

आप उस 300,000 येन के बैग के रंग, आकार और उसे ले जाने के अवसरों की कल्पना कर सकते हैं जो आपका वर्तमान स्व चाहता है। लेकिन 10 साल बाद आपके स्वयं को जिस 300,000 येन की आवश्यकता होगी, वह धुंधला है। मानव मस्तिष्क उन चीज़ों को दृढ़ता से महसूस करता है जिनकी वह स्पष्ट रूप से कल्पना कर सकता है और धुंधली चीज़ों को किनारे कर देता है।

समस्या वार्षिक आय नहीं है। समस्या "आने वाले धन को अपने वर्तमान स्व और अपने भविष्य के स्व के बीच आवंटित करने का कोई नियम नहीं होना" है।

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・एक पंक्ति लिखें कि 10 साल बाद आपका स्व कहाँ, किसके साथ और कैसे रह रहा है।

・उसके लिए आवश्यक धन की मोटे तौर पर गणना करें।

・बचत का नाम "पैसा जो मैं उपयोग नहीं कर सकता" से बदलकर "मेरे भविष्य के स्व को भेजा गया पैसा" रखें।

आपका भविष्य का स्व परिवार है, अजनबी नहीं।

3. जब आय बढ़ती है, तो "सामान्य" बढ़ता है, न कि केवल "विलासिता"

जिन लोगों के पास आय बढ़ने पर भी पैसा नहीं बचता, उन्हें यह भी महसूस नहीं होता कि वे फिजूलखर्ची कर रहे हैं।

उनके जीवन स्तर में धीरे-धीरे वृद्धि होती है और जल्दी ही वह "सामान्य" बन जाता है।

जो शुरू में एक विशेष टैक्सी राइड थी, वह नियमित आवागमन बन जाती है। महीने में एक बार एक उच्च-स्तरीय रेस्तरां साप्ताहिक रात्रिभोज बन जाता है। कुछ अनुभवों के बाद, उत्साह फीका पड़ जाता है और यह "इतना आवश्यक है" में बदल जाता है।

डरावना हिस्सा यह है कि "निश्चित लागतें बनी रहती हैं, भले ही खुशी उसी दर से न बढ़े।"

एक व्यक्ति जो सालाना 5 मिलियन येन कमाते समय 300,000 येन प्रति माह पर गुजर-बसर कर सकता था, वह सालाना 15 मिलियन येन कमाते समय चिंतित हो जाता है यदि उसके पास 1 मिलियन येन प्रति माह न हो। जबकि वे कागज पर अमीर हैं, क्योंकि उनका जीवन जिसकी रक्षा करनी है, वह बड़ा हो गया है, उनके पास पहले की तुलना में कम मनोवैज्ञानिक स्वतंत्रता है।

उच्च वार्षिक आय होना और कम वित्तीय चिंता होना दो अलग-अलग चीजें हैं।

▶️ ऐसी चीज़ें जो आप आज से शुरू कर सकते हैं

・एक ऐसा खर्च खोजें जिसे एक साल पहले आपका स्व "विलासिता" मानता हो।

・जाँचें कि क्या वह अब "सामान्य" बन गया है।

・अपनी निश्चित लागतों को इस महीने की आय से नहीं, बल्कि अपनी न्यूनतम आय रेखा से मिलाएं।

जितना अधिक आपका "सामान्य" बढ़ता है, उतनी ही आपकी स्वतंत्रता घटती है।

4. "पैसे न होने" की भावना आपके निर्णय को छीन लेती है

हार्वर्ड के सेंधिल मुल्लैनाथन और प्रिंसटन के एल्डर शफीर का शोध एक और महत्वपूर्ण तंत्र दिखाता है।

यह खोज है कि कमी की भावना किसी व्यक्ति की "संज्ञानात्मक बैंडविड्थ" को निचोड़ देती है।

प्रयोगों में, कम आय वाले व्यक्तियों के परीक्षण स्कोर, जिन्हें वित्तीय चिंताओं के बारे में जागरूक किया गया था, "लगभग 14 अंक" गिर गए। यह उस व्यक्ति की तुलना में निर्णय में अधिक गिरावट है जिसने 24 घंटे से नींद नहीं ली है। दूसरी ओर, अमीर व्यक्तियों में यह गिरावट नहीं देखी गई।

जब भुगतान, समय सीमा और अपर्याप्त धन के विचार मन पर कब्जा कर लेते हैं, तो काम, दीर्घकालिक योजना और आत्म-नियंत्रण के लिए उपलब्ध संज्ञानात्मक संसाधन कम हो जाते हैं।

यहाँ महत्वपूर्ण बिंदु यह है कि "भले ही आपकी वस्तुनिष्ठ वार्षिक आय अधिक हो, यदि आपकी निश्चित लागत और भुगतान बड़े हैं, तो आप कमी की व्यक्तिपरक स्थिति में प्रवेश करते हैं।"

किराया, ऋण, श्रम लागत, सब्सक्रिप्शन, शिक्षा शुल्क। भले ही हर महीने आने वाली राशि बड़ी हो, यदि उस सब का गंतव्य पहले से तय है, तो आपका सिर "पर्याप्त नहीं" से भरा रहेगा। फिर, आप दीर्घकालिक समीक्षाओं के बजाय तत्काल बिक्री के बारे में सोचते हैं, थकान दूर करने के लिए फिर से पैसा खर्च करते हैं, और "शायद मैं इसे एक ही बार में पलट सकता हूँ" की कहानियों से आसानी से आकर्षित हो जाते हैं।

आप निर्णय में गलतियाँ करते हैं क्योंकि आपके पास पर्याप्त पैसा नहीं है। क्योंकि आप निर्णय में गलतियाँ करते हैं, आपके पास और भी कम होता है। यह चक्र उन लोगों के साथ भी होता है जो अपने खर्च और जिम्मेदारियों को उसी गति से बढ़ाते हैं जितनी वे कमाते हैं।

(जीवन यापन के लिए आवश्यक आय अपर्याप्त होने पर कठिनाई, इस लेख में शामिल "उस मामले से अलग है जहाँ बढ़ी हुई राशि समाहित हो जाती है"। कमी का वातावरण स्वयं निर्णय को कठिन बनाता है; यह व्यक्ति की इच्छाशक्ति की कमजोरी नहीं है।)

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・एक ऐसे पल को याद करें जब आपका सिर "भुगतान के बारे में विचारों से भरा" था।

・इस बात पर विचार करें कि क्या आप उस स्थिति में बड़े निर्णय ले रहे थे।

・निश्चित लागत कम करें और अपने सिर में "खाली क्षमता" बढ़ाएं।

कमी आपकी संज्ञानात्मक शक्ति छीन लेती है, इच्छाशक्ति नहीं।

5. आप जितने व्यस्त होंगे, "चाहत" उतनी ही "ज़रूरत" जैसी दिखेगी

स्टैनफोर्ड ग्रेजुएट स्कूल ऑफ बिजनेस के बाबा शिव और अलेक्जेंडर फेडोरिखिन द्वारा 1999 में जर्नल ऑफ कंज्यूमर रिसर्च में प्रकाशित एक प्रयोग है।

प्रतिभागियों को या तो 2 अंकों या 7 अंकों की संख्या याद करने के बाद, उन्हें चॉकलेट केक और फ्रूट सलाद के बीच चुनने के लिए कहा गया।

परिणाम:

・जब याद करने की संख्या "2 अंक" (हल्का भार) थी, तो 41% ने केक चुना।

・जब याद करने की संख्या "7 अंक" (भारी भार) थी, तो 63% ने केक चुना।

जब उनके सिर खरीदारी से पूरी तरह से असंबंधित कार्य—संख्या याद करने—में व्यस्त थे, तो लोगों के मजबूत भावनात्मक अपील वाले विकल्प को चुनने की अधिक संभावना थी। "जब उनके पास सोचने की मानसिक क्षमता थी, तो उनका निर्णय बेहतर काम करता था।"

यह सीधे खरीदारी पर भी लागू होता है।

व्यस्त। थका हुआ। बिक्री का दबाव। नोटिफिकेशन बजते रहते हैं। उस स्थिति में, जब "केवल अभी" या "केवल 1 व्यक्ति बचा है" कहा जाता है, तो आवश्यकता की गणना करने से पहले भावना निर्णय लेती है।

विशेष रूप से जो कमा रहे हैं वे इसे खरीद सकते हैं। यहाँ तक कि सैकड़ों हजारों येन शामिल निर्णय के लिए भी, वे इसे "अपने आप में निवेश" या "समय खरीदना" के रूप में समझा सकते हैं। यदि आप बर्बादी को बर्बादी के रूप में पहचानते हैं, तो रुकना अभी भी आसान है। लेकिन एक बार जब आप हर चीज़ को "निवेश" कहने लगते हैं, तो सत्यापन गायब हो जाता है।

यदि यह सच्चा निवेश है, तो आपको यह समझाने में सक्षम होना चाहिए कि खर्च किस लिए है और कब तक कौन से नंबर किस तरह से बदलने चाहिए ताकि यह सफल हो। जिन चीज़ों की व्याख्या नहीं की जा सकती, वे निवेश नहीं हो सकतीं, बल्कि उम्मीदें या उत्साह खरीदना हो सकता है।

▶️ ऐसी चीज़ें जो आप आज से शुरू कर सकते हैं

・एक ऐसे खर्च को संख्याओं का उपयोग करके समझाने का प्रयास करें जिसे आपने हाल ही में "निवेश" कहा था।

・यदि आप इसे समझा नहीं सकते, तो निर्णय को 24 से 72 घंटे के लिए स्थगित करें।

・जिन दिनों आप थके हुए हों, उच्च-लागत वाले निर्णयों को अगले दिन के लिए टाल दें।

यदि आप इसे "निवेश" कहते हैं, तो आप किसी भी चीज़ को उचित ठहरा सकते हैं।

"उन लोगों के लिए सामान्य 5 पैटर्न जिनका पैसा आय बढ़ने पर भी गायब हो जाता है"

① "अगर कुछ बचे तो बचत करने" के क्रम में सोचना।

② भविष्य के स्वयं की छवि को धुंधला छोड़ देना।

③ यह ध्यान न देना कि जीवन स्तर बढ़ गया है।

④ भुगतान के बारे में विचारों से सिर भरा होने पर बड़े निर्णय लेना।

⑤ सभी खर्चों को "निवेश" कहना और उन्हें सत्यापित न करना।

"उन लोगों के लिए स्व-जाँच 10 जिनके पास पैसा बचता है"

□ घरेलू वित्त को "पहले बचत करने" के क्रम में व्यवस्थित करना।

□ आय बढ़ने से पहले वृद्धि का आवंटन तय करना।

□ 10 साल बाद के जीवन को ठोस रूप से शब्दों में रखने में सक्षम होना।

□ बचत को "मेरे भविष्य के स्व को प्रेषण" के रूप में देखना।

□ इस बात से अवगत होना कि एक साल पहले जो खर्च विलासिता थे, वे अभी भी विलासिता हैं।

□ निश्चित लागतों को उच्चतम महीने से नहीं, बल्कि न्यूनतम रेखा से मिलाना।

□ जब सिर भरा हो तो बड़े निर्णय न लेना।

□ "निवेश" कहे जाने वाले खर्चों को संख्याओं के साथ समझाने में सक्षम होना।

□ उच्च-लागत वाले निर्णयों को स्थगित करने के लिए समय निकालना।

□ उच्च वार्षिक आय और कम वित्तीय चिंता को अलग-अलग सोचना।

यदि आपके पास 7 या अधिक हैं, तो आपके पास पहले से ही पैसे बने रहने का एक तंत्र है। भले ही यह 3 या उससे कम हो, यह कोई समस्या नहीं है। क्योंकि "जिस चीज़ की कमी है वह इच्छाशक्ति नहीं, बल्कि क्रम है।"

सारांश: चार अध्ययनों ने क्या दिखाया

आज के करीब के लाभ वास्तव में उनसे अधिक मजबूत महसूस होते हैं

→ लैब्सन (हार्वर्ड, 1997) वर्तमान पूर्वाग्रह

भविष्य के स्वयं को ठोस बनाने से बचत में लगभग 33% की वृद्धि होती है

→ बेलेंसन एट अल. (स्टैनफोर्ड, 2011)

वित्तीय कमी की भावना लगभग 14 अंकों का निर्णय छीन लेती है

→ मुल्लैनाथन और शफीर (हार्वर्ड)

जब सिर भरा होता है, तो भावनात्मक विकल्प 63% तक बढ़ जाते हैं

→ शिव और फेडोरिखिन (स्टैनफोर्ड, 1999)

कल से शुरू करने योग्य चीज़ें

・जब वेतन या बिक्री आए, तो बचत वाले हिस्से को जीवन यापन खाते में ले जाने से पहले अलग करें।

・10 साल बाद के अपने जीवन के बारे में एक पंक्ति लिखने का प्रयास करें।

एक महीने के भीतर करने योग्य चीज़ें

・जब आय बढ़े तो आवंटन नियम पहले से तय करें।

・निश्चित लागतों को उच्चतम महीने से नहीं, बल्कि न्यूनतम रेखा पर पुनः समायोजित करें।

लंबी अवधि में करने योग्य चीज़ें

・सुनिश्चित करें कि "निवेश" कहे जाने वाले खर्चों को हमेशा संख्याओं के साथ समझाया जा सके।

・अपने वर्तमान स्व और अपने भविष्य के स्व को समान महत्व देने की आदत बनाएं।

अंत में, मैं वह चीज़ लिखूंगा जो मैं सबसे अधिक बताना चाहता हूं।

वार्षिक आय "कमाने की शक्ति" है, और शेष राशि "चुनने की शक्ति" है।

उस जीवन में जो आने वाले सभी पैसे खर्च करने के आधार पर बनाया गया है, आप काम से छुट्टी नहीं ले सकते। आप अप्रिय अनुरोधों को अस्वीकार नहीं कर सकते। आप तत्काल पैसे का पीछा करते रहेंगे क्योंकि आप बिक्री गिरने से डरते हैं।

सच्ची स्वतंत्रता केवल आपकी आय के आकार से नहीं, बल्कि इस बात से बनती है कि आपके पास कितना "पैसा है जिसे आपको अभी उपयोग नहीं करना है।"

जिन लोगों के पास पैसा बचता है, वे इच्छाहीन नहीं हैं, न ही वे दृढ़ इच्छाशक्ति वाले हैं। वे बस "अपने वर्तमान स्व और अपने भविष्य के स्व को समान रूप से महत्वपूर्ण परिवार के सदस्यों के रूप में मानते हैं।"

अगली बार जब पैसा आए, तो इसे उपयोग करने से पहले यह पूछने का प्रयास करें:

"इस पैसे का कितना हिस्सा भविष्य का मुझे मिलेगा?"

अंत में

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इस लेख में प्रस्तुत शोध समूह प्रवृत्तियों को दर्शाता है और व्यक्तिगत परिणामों की गारंटी नहीं देता है। वित्तीय कमी पर शोध का उद्देश्य कठिनाई में व्यक्तियों की इच्छाशक्ति या क्षमता को नकारना नहीं है, बल्कि यह दिखाना है कि वातावरण स्वयं निर्णय को प्रभावित करता है। यदि जीवन यापन के लिए आवश्यक आय अपर्याप्त है, तो यह इस लेख के दायरे से बाहर है; कृपया सार्वजनिक परामर्श केंद्रों या विशेषज्ञों से परामर्श लें। शोध की व्याख्या के संबंध में विभिन्न सिद्धांत मौजूद हैं।