부자가 되는 절차는 생각보다 간단합니다. 이번에는 그 과정을 5단계로 설명해 드리겠습니다.
1단계: 구조 이해하기
먼저, 큰 전제로 돈은 '신용'으로 만들어집니다. 은행이 누군가에게 300만 엔을 빌려줄 때 금고에서 현금을 꺼내는 것이 아니라 통장에 '3,000,000'이라는 숫자를 적을 뿐입니다. 그걸로 300만 엔이 세상에 탄생하는 것입니다.
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출처: Sanctuary Publishing
이 메커니즘에 기반하면 자산을 가진 사람들은 은행에서 더 많은 신용을 끌어내고 더 유리한 조건으로 돈을 움직일 수 있다는 것을 알 수 있습니다. 반대로 아무것도 없는 사람은 이 순환에 들어갈 수 없습니다.
실제로 일반 소비자 대출 금리는 연 15% 정도인 반면, 자산을 담보로 제공할 수 있는 사람들은 1% 대 금리로 대출받을 수 있습니다. 같은 '돈을 빌리는 것'에 대해 조건이 10배 이상 차이가 나는 이유는 바로 이 '신용량'의 차이 때문입니다.
그렇기 때문에 가장 먼저 해야 할 일은 투자나 저축이 아니라 이 순환에 들어가기 위한 '시드 머니'를 만드는 것입니다.
2단계: 시드 머니 만들기 (수익 창출 방법 선택)
20~30대에게는 그렇게 많은 패턴이 없습니다. 대부분 다음 다섯 가지로 요약됩니다.
① YouTube 또는 콘텐츠로 대박 나기
② 학원 또는 컨설팅 사업 시작하기
③ 전문 교육 사업 만들기
④ 트레이딩으로 대박 나기
⑤ SNS 제휴 마케팅으로 수익 창출하기
실제로 백만장자가 된 주변 20~30대를 보면 대부분 이 다섯 가지 패턴 중 하나에 해당합니다.
①의 경우, 얼굴을 공개하지 않고 여러 채널을 운영하던 24세 지인을 알고 있습니다. 대본 작성과 편집을 아웃소싱한 후 잠자는 동안에도 광고 수익이 쌓이는 상태를 만들어 약 3년 만에 자산이 1억 엔을 넘었습니다.
②의 경우, 28세에 컨설턴트로서 자신의 전문 지식을 판매하기 시작한 지인을 알고 있습니다. 건당 수만 엔의 컨설팅으로 시작해 실적을 쌓으면서 단가를 올렸고, 약 2년 만에 연간 매출이 수천만 엔에 도달했습니다.
③의 경우, 26세에 특정 자격증 시험에 특화된 온라인 스쿨을 시작한 지인을 알고 있습니다. 주제를 좁힘으로써 검색과 추천을 통한 유입이 안정화되었고, 학생 수가 늘어나면서 연간 매출이 1억 엔을 넘었다고 들었습니다.
④의 경우, 20대에 단기간에 수천만 엔을 번 사람을 본 적도 있지만, 재현성이 낮아 같은 기간에 같은 금액을 잃는 사람도 보았습니다. 성공하면 빠르지만 목표로 삼고 재현할 수 있는 수단이 아니므로 첫 시드 머니를 만드는 방법으로는 추천하지 않습니다.
⑤번 예시는 저를 포함해 가장 친숙합니다. 20대 초반에 X(Twitter) 운영을 시작해 팔로워가 늘어남에 따라 제휴 실적을 쌓고 20대에 시드 머니 만들기를 마치는 패턴입니다. 재고나 제품 개발이 필요 없기 때문에 필요한 초기 투자 비용이 가장 낮고, 실패했을 때 재도전 비용이 낮아 20~30대에게 가장 재현성 높은 방법이라고 생각합니다.
회사원으로 하루 8시간 x 주 5일 일하는 것으로는 자산의 씨앗을 만들기 어렵기 때문에, 현실적인 순서는 사업이나 부업을 시작해 집중적으로 수익을 올린 후 그 돈을 투자로 옮기는 것입니다. 어떤 방법을 선택하든 공통된 목표는 '누군가에게 고용된 시간제 임금'에서 벗어나는 것입니다. 시간당 임금에는 한계가 있지만, 단가와 재현성을 스스로 통제할 수 있는 일하는 방식에는 한계가 없습니다.
저는 부자가 되는 방법과 수익 창출 방법에 대한 시의적절한 정보를 오픈 채팅으로 게시하고 있으니, 관심 있으시면 아래 참여를 기다리고 있겠습니다↓
3단계: 비과세 제도 활용하기
시드 머니가 생기면 먼저 정부가 제공하는 비과세 한도를 채우세요. 새로운 NISA 투자 한도는 수익에 대해 세금이 부과되지 않기 때문에 다른 어떤 투자 방법보다 우선순위가 높습니다. 비과세 한도를 남겨두고 다른 투자를 하는 것은 비효율적입니다.
생활 증여의 경우 연간 110만 엔까지 세금이 부과되지 않는 한도도 있습니다. 이를 알고 체계적으로 활용하는 가족과 모르고 아무것도 하지 않는 가족 사이에는 결국 손에 남는 돈의 액수가 수백만 엔 차이납니다. iDeCo와 같은 소득 공제 제도를 활용하지 않을 이유가 없습니다.
출처: Asahi Shimbun
이러한 제도들의 공통점은 '알고 있느냐 모르고 있느냐'에 따라 결과가 달라진다는 것입니다. 투자 감각이나 시장 관찰보다는 제도를 빠짐없이 활용하는 행정 작업이 초기 단계에서 압도적으로 큰 수익을 제공합니다.
4단계: 자산 배분 결정하고 기계적으로 계속 투자하기
배분에 절대적인 정답은 없지만 기본 아이디어는 '방어 자산'과 '공격 자산'을 분리하는 것입니다. 정통적인 배분은 시장 평균을 따르는 인덱스 투자를 기반으로 하고, 배당금을 통해 현금 흐름을 창출하는 고배당 ETF를 결합하며, 나머지 중 일부만 위험을 감수하고 자본 이득을 목표로 하는 자산에 할당하는 것입니다.
중요한 것은 배분 비율 자체가 아니라 '매달 기계적으로 돈을 계속 넣었는지'입니다. 시장이 좋든 나쁘든 투입 금액을 바꾸지 않고 꾸준히 계속하는 것이 복리 효과를 극대화합니다.
출처: Financial Planning
72를 연이자율로 나누면 자산이 두 배가 되는 데 걸리는 대략적인 연수를 알 수 있습니다. 연 7% 이자율이면 약 10년, 연 10% 이자율이면 약 7년 만에 두 배가 됩니다. 이 숫자를 기억해 두면 중도에 포기했을 때의 기회 비용이 얼마나 큰지 이해하는 데 도움이 됩니다.
5단계: 자산 규모가 커짐에 따라 수단 늘리기
일정 규모에 도달하면 부자들은 수단을 더 늘립니다.
① 보유 자산을 담보로 저금리로 대출받아 그 자금으로 더 많은 자산을 매수합니다.
② 자산 운용 회사를 설립하여 세금 부담을 줄이는 동시에 생활비의 일부를 비용으로 처리합니다.
③ 주요 증권사에 자금을 예치하여 IPO 우선 배정을 노립니다.
④ 엔화에만 의존하지 않고 해외 투자처로 자금을 분산합니다.
①은 1단계에서 언급한 '신용으로 돈 빌리기'를 더 큰 규모로 실행하는 이미지입니다. ②는 개인과 법인 간의 세금 적용 차이를 활용하는 수단으로, 일상생활에 가까운 지출의 일부를 비용으로 처리할 수 있습니다. ③은 자금력보다 정보를 얻기 위한 노력의 싸움이며, ④는 엔화 자산에 집중되는 위험을 피하기 위한 분산 투자입니다.
하지만 이러한 수단은 초기 시드 머니와 기계적으로 계속 투자해 온 실적이 있어야만 사용할 수 있습니다. 2~4단계를 건너뛰고 5단계부터 시작해도 담보로 제공할 자산이 없기 때문에 제대로 작동하지 않습니다. 순서를 따르는 것이 우회로처럼 보여도 가장 빠른 지름길입니다.
요약
부자가 되는 절차는 다음과 같습니다.
① 구조 이해하기
② 시드 머니 만들기
③ 비과세 한도 활용하기
④ 배분 결정하고 기계적으로 계속하기
⑤ 규모가 커짐에 따라 수단 늘리기
어느 단계에도 특별한 재능은 필요하지 않습니다. 하지만 순서를 건너뛰면 제대로 작동하지 않습니다.
4단계를 건너뛰고 5단계의 담보 대출만 흉내 내려고 해도 담보로 사용할 자산이 없으면 말이 안 됩니다. 2단계를 건너뛰고 3단계의 비과세 한도만 채우려고 해도 채울 시드 머니가 없으면 의미가 없습니다.
회사원으로 계속 일하는 한 2단계 이후에 도달하기 어렵기 때문에, 오늘부터라도 노동 외의 수입을 조금이라도 만드는 것을 추천합니다. 절차를 아는 것만으로도 5년 후, 10년 후의 자산이 크게 달라집니다.
여기에 쓴 것은 큰 틀에 불과합니다. 실제로 어떤 수단을 선택하고 시드 머니를 어떻게 배분해야 할지는 현재 상황에 따라 달라집니다.
저는 X에는 쓸 수 없는 구체적인 이야기, 예를 들어 제가 20~30대에 실제로 무엇을 어떻게 시작했는지에 대해서도 공식 LINE에서 이야기하고 있습니다.
